Kas yra studentų paskolų konsolidavimas?
Studentų paskolų konsolidavimas yra procesas, kurio metu jūs imate naują paskolą, kuri vėliau naudojama norint sumokėti kitas jūsų turimas studentų paskolas. Užuot turėję keletą paskolų ir paskolos mokėjimų, turite tik vieną. Galite konsoliduoti visas federalines studentų paskolas ir daugumą privačių studentų paskolų.
Pinigų suma, kurią galite pasiskolinti, priklauso nuo jūsų kolegijos išlaidų konkrečiais metais. Jei baigsite studijas per ketverius metus, greičiausiai turėsite keturias paskolas - dar daugiau, jei priimsite ir privačią paskolą už papildomas lėšas. Štai
Paskolų konsolidavimas gali būti paprastas jūsų gyvenimas, tačiau jūs turite tai padaryti atsargiai, kad neprarastumėte naudos, kurią šiuo metu galite gauti arba turite teisę gauti pagal dabar turimas paskolas. Bet pirmiausia turite būti tikri, ar galite konsoliduoti.
Studentų paskolos skola: ar konsolidacija yra atsakymas?
Studentų paskolų konsolidavimo tinkamumo reikalavimai
Daugeliu atvejų esate laikomi tinkamais konsoliduoti savo paskolas, jei esate:
- Šiuo metu nedalyvauja mokykloje arba yra įregistruojami kaip ne visą darbo dieną. Šiuo metu moki paskolą arba esate pasinaudojęs paskolos lengvatiniu laikotarpiu. Turite gerą paskolų grąžinimo istoriją (tai reiškia, kad jūs nevykdote paskolų įsipareigojimų) Ne mažiau kaip 5 000–7 500 USD paskolų.
Nors jums nereikia atitikti jokio minimalaus skolos derinimo pagal federalinę tiesioginio konsolidavimo paskolą programos, privatūs skolintojai ir paskolų bendrovės linkę reikalauti minimalaus paskolos balanso. Negalite konsoliduoti privačių studentų paskolų federalinėmis studentų paskolomis, o konsoliduoti galite tik savo vardu turimas paskolas; Tai reiškia, kad negalite konsoliduoti savo paskolų sutuoktiniui ar paskoloms, kurias jūsų tėvai galėjo pasiimti, kad finansuotų jūsų koleginį išsilavinimą.
Studentų paskolų konsolidavimo privalumai ir trūkumai
Nors konsolidavimo procesas supaprastins jūsų gyvenimą ir taps lengviau įsitikinti, kad esate tinkamai informuoti apie paskolos mokėjimus, yra keletas neigiamų dalykų, kuriuos turite apsvarstyti.
Argumentai už
-
Sąskaitos apmokėjimo proceso supaprastinimas
-
Pratęsti grąžinimo terminą
-
Sumažinti palūkanų normą
-
Perėjimas nuo kintamos palūkanų normos prie fiksuotos palūkanų normos paskolos
-
Sumažinus mėnesinę įmoką
-
Įsitraukimas į alternatyvų grąžinimo planą
-
Laipsniškas grąžinimas (mėnesiniai mokėjimai pradedami maža, tada didėja)
-
Grąžinimas atsižvelgiant į pajamas (mėnesinės įmokos yra procentas nuo ikimokštinių pajamų)
-
Gauti paskolos naudos
Minusai
-
Sumokėti daugiau iš viso intereso
-
Turint didesnę bendrą paskolos grąžinimo sumą
-
Ilgesnis įsiskolinimas (jei pratęsite paskolos laikotarpį)
-
Praradę paskolą naudos iš savo dabartinio skolintojo (ty palūkanų normos nuolaidos, nuolaidos)
-
Reikalavimas grąžinti paskolos gavėjo išmokas (ty nuolaidų grąžinimą, atsisakymą nuo mokesčių)
-
Galimos išankstinio mokėjimo baudos
-
Pradinių paskolų, jei tokių yra, praradimas
Konsolidavimo pranašumai
Atminkite, kad kai kurie konsolidavimo privalumai taikomi tik federalinėms paskoloms arba tiesiog privačioms paskoloms. Tai viena iš priežasčių, kodėl, jei turite abi paskolų rūšis, galite jas konsoliduoti atskirai (žr. Toliau). Taip pat: Jūs taip pat visada galite laikyti atskirą paskolą, pasižyminčią ypač gera skolininko nauda.
Taikoma visoms paskoloms
Sąskaitos apmokėjimo proceso supaprastinimas. Turėdami tik vieną paskolą, turite tik vieną grąžinimo grąžinimo terminą, kurį turite atsiminti, ir vieną čekį, kurį turite parašyti.
Pratęsti grąžinimo terminą. Turėdami naują paskolą, galite prailginti grąžinimo laiką, dažnai nuo 12 iki 30 metų (iki standartinio 10).
Sumažinus mėnesinę įmoką. Pratęsdami paskolos terminą, jūs mokėsite mažiau kiekvieną mėnesį.
Gauti paskolos naudos. Kreditoriai paskolos turėtojams dažnai siūlys tam tikras lengvatas (nuolaidas automatiniams mokėjimams, įrašus apie laiku sumokėtą sumą ir t. T.), Kad būtų geras skolininkas. Jei jūsų skolintojas nesuteikia jokios naudos, galite apsvarstyti galimybę konsoliduoti savo paskolas su skolintoju, kuris teikia.
Tiesiog privačioms paskoloms
Sumažinti palūkanų normą. Jei turite vieną ar daugiau privačių studentų paskolų ir nuo to laiko, kai gavote paskolą, pagerėjote kredito reitingą, gali būti suteikta galimybė gauti konsoliduotą paskolą su mažesnėmis palūkanų normomis.
Perėjimas nuo kintamos paskolos prie fiksuotos palūkanų normos paskolos. Jei turite privačių studentų paskolų su skirtingomis kintamomis palūkanų normomis, galbūt galėsite konsoliduoti ir gauti vieną naują paskolą su fiksuota palūkanų norma - geras žingsnis, jei palūkanos labai sumažėjo nuo tada, kai buvote mokykloje.
Tiesiog federalinėms paskoloms
Įsitraukimas į alternatyvų grąžinimo planą. Konsolidavimas gali paversti jus federalinių paskolų programomis, kurios palengvins jūsų paskolų išmokėjimą.
- Laipsniškas grąžinimas leidžia pradėti mokėti mažesnę mėnesinę sumą, tada kas dvejus metus palaipsniui didina tą grąžinimo sumą. Grąžinimas pagal pajamas, apskaičiuojantis jūsų mėnesio įmokos procentą nuo jūsų ikimokestinių mėnesinių pajamų.
Konsolidavimo trūkumai
Suvaržymai konsoliduoti savo studentų paskolas galioja visoms paskolų rūšims.
Sumokėti daugiau iš viso intereso. Taip yra todėl, kad vėl pradėsite grąžinti paskolą ir greičiausiai tai bus skirta ilgesniam laikui. Todėl, net jei jūsų palūkanų norma yra tokia pati ar mažesnė, greičiausiai mokėsite daugiau palūkanų.
Turint didesnę bendrą paskolos grąžinimo sumą. Didesnės palūkanos reiškia, kad didesnė paskolos suma bus didesnė.
Būdami skolose ilgiau (jei pratęsite paskolos laikotarpį). Kaip aptarta aukščiau.
Praradę paskolą naudos iš savo dabartinio skolintojo (ty palūkanų normos nuolaidos, nuolaidos). Jei konkrečios paskolos pranašumai yra labai sodrūs, jums nereikia jos įtraukti į konsolidavimą.
Turite grąžinti paskolos gavėjo išmokas (ty nuolaidas, atsisakymą nuo mokesčių). Įtraukite jas, jei tokių yra, į visas jūsų konsolidavimo paskolos išlaidas prieš nusprendžiant konsoliduoti ir kurias paskolas įtraukti į rinkinį.
Galimos išankstinio mokėjimo baudos. Atminkite tai planuodami paskolos konsolidavimą.
Pradinių paskolų, jei tokių yra, praradimas. Studentų paskoloms dažnai suteikiamas lengvatinis laikotarpis po studijų baigimo, prieš pradedant grąžinti. Jūsų konsolidavimo paskola greičiausiai to neturės.
Jei konsoliduosite federalinių ir privačių paskolų derinį, prarasite federalinių studentų paskolų apsaugą. Ištirkite federalinio tiesioginio konsolidavimo paskolų programą, kad konsoliduotumėte savo federalines paskolas.
Atlikite paskolų konsolidavimo matematiką
Turėtumėte būti atsargūs, jei privatus skolintojas pažada smarkiai sumažinti jūsų palūkanų normą konsoliduodamas federalines studentų paskolas. Tiesa yra ta, kad skolintojai įvertina palūkanų normų, kurias šiuo metu mokate už esamas federalines studentų paskolas, vidurkį ir apvalina tą skaičių iki artimiausios aštuntosios procento.
Nors naujos paskolos palūkanų norma gali būti žemesnė už didesnę palūkanų normą, ji taip pat bus didesnė už žemesnę palūkanų normą, kurią šiuo metu mokate. Taigi iš esmės už naują, konsoliduotą paskolą mokėsite maždaug tiek pat, kiek galbūt tik šiek tiek daugiau.
Štai pavyzdys
„Marisa“ moka 3, 6% už 3 500 USD „Stafford“ paskolą ir 6, 8% už 6 500 USD „Stafford“ paskolą. Jei ji konsoliduotų tas paskolas, teisėtas skolintojas apskaičiuotų savo naują palūkanų normą pagal šią formulę: (3 500 USD x 3, 6%) + (6 500 USD x 6, 8%) / (3 500 USD + 6500 USD) = 5, 68%. Tai būtų suapvalinta iki 5, 75%. Nors bendra konsoliduotos paskolos palūkanų norma yra mažesnė nei 6, 8%, kuriuos Marisa mokėjo už 6 500 USD paskolą, tai žymiai daugiau nei 3, 6%, kurią ji mokėjo už 3500 USD paskolą.
Geriausia politika: prieš konsoliduodami studentų paskolas, susmulkinkite skaičius. Apsvarstykite, kiek ilgiau užtruks grąžinti naują paskolą ir kiek daugiau palūkanų turėsite sumokėti. Pasverkite tai, naudodamiesi mažesnėmis palūkanų normomis, mažesnėmis mėnesinėmis išmokomis ir turėdami tik vieną, o ne kelis mokinių paskolos mokėjimus kiekvieną mėnesį.
Paskolų konsolidavimo atsargumas: Nemaišykite federalinių ir privačių paskolų
Kaip minėta anksčiau, jei turite ir federalinių studentų paskolų, ir privačių studentų paskolų, turėtumėte jas konsoliduoti atskirai, o ne kartu.
Privačioms studentų paskoloms trūksta tam tikros apsaugos. Derinant juos su federalinėmis paskolomis, bus atmesta teisė kreiptis dėl lengvatų, numatytų federalinėms studentų paskoloms, pavyzdžiui, pratęsti paskolos mokėjimo periodą, į pajamas orientuotus grąžinimo planus ir federalinių paskolų atleidimo programas.
Tai duotų jums du paskolos mokėjimus per mėnesį, o tai vis tiek yra paprastesni nei keturi, penki ar daugiau. Tai dar prieš einant į grad mokyklą…
