Turinys
- Pajamų grąžinimas
- Atidėjimas ir pakantumas
- Delinkvencija ir įsipareigojimų nevykdymas
- Su Federalinėmis paskolomis
- Su privačiomis paskolomis pagal nutylėjimą
- Studentų paskolų refinansavimas
- Ar tai didesnė finansinė problema?
- Esmė
Kodėl greitai svarbu gauti paskolą studentams? Tai ne tik nerimaujantis mokestis už skrandžio duobę, kai atsiliekate nuo studentų paskolų mokėjimų, ar matote artimiausios datos datą. Praleiskite pakankamai mokėjimų ir galite sulaukti rimtų padarinių. Kartu sugadinus jūsų kredito rezultatą, jūsų atlyginimas gali būti išskaičiuotas, iškelta byla teisėtai, jūsų banko sąskaita - areštuota arba mokesčių grąžinimas.
Štai kodėl taip svarbu kuo greičiau imtis veiksmų. Tiek privatūs, tiek federaliniai studentų paskolų paslaugų teikėjai turi būdų, kaip dirbti su skolininkais, siekiant padėti jiems grįžti į kelią. Ne pelno organizacijos taip pat gali suteikti pagalbą. O jei šios parinktys neveikia, sumokant advokato už studentų paskolą sumą galima gerai išleisti.
Čia yra įvadas apie kiekvieną galimybę gauti pagalbą, kai susiduriate su studentų paskolomis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei negalite sumokėti studentų paskolų, yra keletas būdų, kaip gauti pagalbą, iš kurių dauguma yra nemokami arba bent jau pigesni nei ignoruojant problemą. Galite kreiptis dėl pajamų grąžinimo plano, kad suteiktumėte ilgalaikę pagalbą, trumpalaikės pertraukos atidėjimas ar kankinimas.Jei nesumokėjote federalinių paskolų, apsvarstykite galimybę reabilituoti ar konsoliduoti.Apsvarstykite galimybę refinansuoti savo privačią ar net federalinę paskolą (-as) privačioje studentų paskolų įmonėje.Prašykite pagalbos iš ne pelno siekiančios organizacijos. kredito konsultavimo įmonė arba darbas su advokatu, turinčiu patirties studentų paskolų bylose.
Pajamų grąžinimas
Jūsų mokėjimas pagal IDR gali būti toks mažas kaip 0 USD. Kiekvienais metais jūs iš naujo patvirtinsite savo pajamas federalinėje vyriausybėje, o jūsų mėnesinė įmoka bus koreguojama atsižvelgiant į jūsų pajamas ir šeimos dydį. Egzistuoja keturi skirtingi IDR planai; jūsų turimi planai priklausys nuo turimų federalinių studentų paskolų rūšies.
Kai pasirinksite IDR planą, ilgainiui tikriausiai mokėsite daugiau palūkanų. Būsite skolingi ilgesnį laiką ir mokėsite pagrindinę sumą lėčiau nei tuo atveju, jei mokėtės pagal standartinį 10 metų grąžinimo planą. IDR planai atleis likusį balansą po 20 ar 25 metų mokėjimų, tačiau jūs galite būti skolingi federaliniam pajamų mokesčiui už atleistą sumą. Kiekvienais metais atidėkite mažai pinigų, kad galėtumėte tą sąskaitą sumokėti vieną dieną.
Pajamų grąžinimo planai yra nemokami. Galite patys susitvarkyti dokumentus per 10 minučių.
Pajamų grąžinimas neišspręs visų studentų paskolų problemų. Kai kurie skolininkai mano, kad dėl to, kad mėnesinė išmoka yra pagrįsta bendromis pajamomis ir jie turi tiek daug privalomų išlaidų, tokių kaip mokesčiai ir vaiko išlaikymas, jie vis dar negali sau leisti išmokų pagal IDR planą. Ir jei jūsų paskolos neįvykdytos, negalite kreiptis dėl įplaukų grąžinimo (ar atidėjimo ar kantrybės). Pirmiausia turėsite ištaisyti numatytąjį įsipareigojimą atlikdami paskolos atkūrimą ar konsolidavimą.
Atidėjimas ir pakantumas
Atidėjimas ir pakantumas yra būdai laikinai sustabdyti mokėjimus arba sumažinti mokėjimus už jūsų federalines studentų paskolas. Kai kurie privatūs skolintojai siūlo vieną arba abi šias galimybes. Jie turi skirtingas taisykles, todėl turėtumėte juos atidžiai išstudijuoti.
Subsidijuojamos federalinės paskolos ir federalinės „Perkins“ paskolos nereikalauja, kad skolininkai mokėtų palūkanas, kurios sukaupiamos atidedant. Tolerancija netrukdo kaupti palūkanų už bet kurią federalinę studentų paskolą. Privatūs skolintojai gali patys nuspręsti, kaip tvarkyti sukauptas palūkanas atidedant ar netoleruojant.
Jūsų skolintojas ar paskolos administratorius pareikalaus, kad jūs įvykdytumėte tam tikras sąlygas, kol jis patvirtins jūsų prašymą atidėti ar atleisti. Pavyzdžiui, federaliniai studentų paskolų gavėjai gali atsipūsti nuo išmokų mokėjimo, jei jie yra bedarbiai, patiria ekonominių sunkumų, yra gydomi ar pasveikę nuo vėžio arba tarnauja atliekant aktyvią karinę prievolę.
Kai kurios atidėjimo ar pakantumo rūšys sumažina jūsų mėnesinį mokėjimą, o ne visiškai pristabdo. Jie gali reikalauti, kad toliau mokėtumėte už studento paskolą palūkanas, bet ne pagrindinę sumą.
Prieš tai atlikdami, apsvarstykite ilgalaikį mokėjimų sustabdymo poveikį. Viena vertus, jei palūkanos ir toliau kaupiasi atidedant ar kankinant, paskolos likutis augs.
Delinkvencija ir įsipareigojimų nevykdymas
Vis dėlto atidėjimas ar kankinimas gali būti geresni nei leisti paskoloms nedelsti (pradelsti). Kai jūs praleisite 90 dienų delspinigius, paskolų administratorius praneš apie pradelstus mokėjimus trims pagrindinėms kredito įstaigoms, nes tai gali pakenkti jūsų kredito bazei ir apsunkinti kitų kredito formų gavimą arba padaryti bet ką, kas reikalauja kredito pervedimo. patikrinti, pavyzdžiui, išsinuomoti butą ar nusileisti tam tikrus darbus.
Pereiti prie numatytųjų yra dar blogiau. Laikas iki įsipareigojimų nevykdymo priklauso nuo paskolos tipo, tačiau federalinėms tiesioginėms paskoloms ir federalinėms šeimos švietimo paskoloms tai yra 270 dienų (maždaug devyni mėnesiai). Privačių studentų paskolų atveju nutylėjimas dažniausiai įvyksta, kai tik praleidžiate mokėjimą. Įsipareigojimų neįvykdymas ir jo pasekmės bus apibrėžti paskolos sutartyje. Jei netenkate paskolos studentui, visas jūsų likutis gali būti nedelsiant grąžinamas, skolintojas gali kreiptis į teismą, o jūsų atlyginimas gali būti padidintas, be kitų rimtų padarinių.
Kai jūsų federalinės studentų paskolos yra neįvykdytos
Jei jūsų federalinės studentų paskolos nėra numatytos, galite patekti į federalinę studentų paskolų reabilitacijos programą arba naudoti paskolų konsolidavimą.
Paskolų reabilitacija
Pagal federalinę studentų paskolų reabilitacijos programą reikia atlikti devynis mokėjimus per 10 mėnesių iš eilės. Turėsite dirbti su savo paskolos savininku, kad nustatytumėte reikiamą įmoką, kuri bus pagrįsta jūsų disponuojamomis pajamomis.
Turėsite pateikti savo pajamų ir galbūt išlaidų įrodymą. Federalinėje pagalbos studentams svetainėje teigiama, kad pagal reabilitacijos planą jūsų išmokos gali būti 5 USD per mėnesį.
Kai jūsų paskola bus reabilituota, galėsite kreiptis dėl atidėjimo, atidėjimo ar grąžinimo pagal pajamas. Kredito ataskaitoje nebebus rodomas numatytasis mokėjimas, tačiau joje vis tiek bus rodomi vėluojantys mokėjimai, dėl kurių atsirado jūsų numatytasis įsipareigojimas. Gaunate tik vieną galimybę reabilituoti paskolą. Be to, reabilitacijos metu jūsų paskola ir toliau kaups palūkanas, taip pat gali tekti sumokėti ir rinkimo mokesčius.
Paskolų konsolidavimas
Paskolų konsolidavimas yra dar viena galimybė išvengti įsipareigojimų neįvykdymo. Galėsite panaudoti federalinę tiesioginio konsolidavimo paskolą, kad sumokėtumėte paskolą, kurią neįvykdėte. Tada, jei norite, galite sudaryti pagal pajamas pagrįstą naujos konsolidavimo paskolos grąžinimo planą.
Kad galėtumėte ją konsoliduoti, turėsite mokėti tris mėnesius iš eilės už savo įsipareigojimų neįvykdymą. Šių išmokų sumą jūsų paskolos savininkas nustatys remdamasis dabartine jūsų finansine padėtimi, todėl jos gali būti mažesnės nei anksčiau turėjote mokėti. Dėl konsolidavimo greičiau išnyksite iš įsipareigojimų neįvykdymo, tačiau nepašalinsite numatytųjų įsipareigojimų iš kredito ataskaitos. Taip pat pridedami galimi rinkimo mokesčiai ir papildomos sukauptos palūkanos.
40 proc.
Procentas nuo jūsų paskolos balanso, kurį gali tekti sumokėti išieškojimo mokesčiams - be delspinigių ir papildomų sukauptų palūkanų - jei jūsų paskola bus išsiųsta kolekcijoms.
Kai numatytos jūsų privačių studentų paskolos
Kalbant apie privačias studentų paskolas, nėra vieno būdo, kaip atsisakyti įsipareigojimų neįvykdymo. Turėsite ką nors išsiaiškinti su savo skolintoju arba pasamdyti studentų paskolų advokatą. Gali būti galimybė derėtis dėl taikos sutarties dėl mažiau nei jums skolinga.
Norėdami rasti advokatą, išbandykite Amerikos advokatų asociacijos, Nacionalinės vartotojų gynėjų asociacijos arba LawHelp.org svetaines. Jei negalite sau leisti, kad advokatas atstovautų jums, apsvarstykite galimybę sumokėti valandą ar dvi jų patarimų, kad galėtumėte išmokti, ką turite padaryti, kad atstovautumėte sau. Galite tikėtis sumokėdami kelis šimtus dolerių už šią paslaugą, palyginti su keliais tūkstančiais, jei advokatas atstovaus jums. Kai ieškote pagalbos, venkite sukčiavimo studentų paskolomis.
Studentų paskolų refinansavimas
Gali būti prasminga refinansuoti, jei tai atlikus žymiai sumažės jūsų palūkanų norma. Dėl mažesnių palūkanų normų jūsų mėnesinė įmoka tampa prieinamesnė. Tai taip pat gali padėti greičiau grąžinti paskolą ir sumokėti mažiau palūkanų už paskolos galiojimo laiką.
Galite reikalauti, kad studentų paskolos palūkanos būtų išskaičiuojamos iš mokesčių deklaracijos, net jei A priede nenurodote išskaičiavimų.
Didžiausios refinansavimo išlaidos yra tai, kad refinansuodami federalinę paskolą į privačią paskolą, prarasite unikalią federalinių paskolų naudą: paskolų grąžinimą pagal pajamas, paskolos atleidimą, paskolos reabilitaciją ir galbūt atidėjimą bei kantrumą. Prieš atsisakydami šių privalumų, gerai pagalvokite.
Refinansavimas taip pat gali reikšti inicijavimo mokesčio sumokėjimą, atsižvelgiant į skolintoją: Daugelis privačių studentų skolintojų jų neima. Tokiu atveju mokestis paprastai pridedamas prie jūsų paskolos likučio arba atimamas iš jūsų paskolos pajamų.
Privačių studentų refinansavimo paskolos gali turėti fiksuotą arba kintamą palūkanų normą. Jei jums kyla problemų dėl dabartinių mokėjimų, gali kilti pagunda refinansuoti į kintamos palūkanų normos paskolą, nes ji greičiausiai turės mažesnę palūkanų normą nei fiksuotos palūkanų paskolos. Prieš atlikdami veiksmus sužinokite, kaip dažnai ir kiek padidėja paskolos norma. Taip pat sužinokite, kokia yra kintamos palūkanų normos grindys ir lubos. Turite apsvarstyti, ar galėtumėte leisti mokėjimus, jei palūkanų norma padidėtų.
Jums reikės gero kredito, kad galėtumėte refinansuoti ir gauti palankią palūkanų normą. Jei jau atsilikote ir jūsų kredito balas smuko, refinansavimas gali būti jums netinkama galimybė. Norėdami refinansuoti, taip pat turite turėti pastovias pajamas, taigi, jei esate bedarbis, turėsite apsvarstyti kitas galimybes.
Jei studentų paskolos yra didesnės finansinės problemos dalis
Ne pelno siekianti kreditų konsultavimo organizacija gali kartu su jumis sugalvoti suasmenintą planą grąžinti studento paskolas. Jums gali tekti sumokėti mokestį už šią pagalbą. Gerbiama vieta ieškoti pagalbos yra Nacionalinis kreditų konsultavimo fondas. Jie gali padėti turėdami visą jūsų finansinę situaciją, ne tik kontroliuodami studentų paskolas.
Esmė
Nepaisydami finansinių problemų, jie niekada neišnyksta, o tai ypač pasakytina apie federalines studentų paskolas. Vyriausybė turi galią konfiskuoti jūsų pajamų mokestį ir kaupti jūsų atlyginimus bei socialinio draudimo išmokas.
Jei per daug atsiliksite nuo bet kokio tipo federalinių ar privačių studentų paskolų, tai gali rimtai pakenkti jūsų kreditui. Tai taip pat gali priversti jūsų skolintoją žengti nesąmoningą ir drastišką paskolos spartinimo žingsnį: nedelsiant sumokėti visą likutį.
Užkirskite kelią blogėjančiai situacijai ir vėl valdykite savo paskolas, naudodamiesi vienu iš čia aprašytų variantų: pagal pajamas grįstu grąžinimu, atidėjimu, tolerancija, refinansavimu, reabilitacija, konsolidavimu ar ne pelno siekiančiomis kredito konsultacijomis. Galiausiai, jei jūsų padėtis iš esmės yra beviltiška, bandymas gauti bankroto paskolą studentams - galimas, bet ne lengvas - gali būti geriausias pasirinkimas.
