Deklaruotas gyvybės draudimas yra specializuotas draudimo produktas, kuris dažnai rengiamas kaip kolegijos santaupų planas. Ši politika sieja gyvybės draudimą su kaupimo programa. Būdami draudėju, jūs pasirenkate, kiek norite sutaupyti kiekvieną mėnesį ir kada norite subręsti. Remdamiesi savo mėnesinėmis įmokomis, garantuojate tam tikrą išmoką, vadinamą įnašu, kai subręsta politika. Tuomet galėsite panaudoti šią dovaną savo vaiko mokslams kolegijoje, mokesčiams, knygoms, pragyvenimo ir kitoms išlaidoms padengti. Jei turėtumėte mirti anksčiau nei subręs politikas, jūsų vaikas gaus išmoką kaip mirties išmoką ir vis tiek turės numatytų pinigų už mokslą.
Asmens gyvybės draudimo polisas žada nerizikingą, garantuotą grąžą garantuotą dieną tol, kol atliksite fiksuotas mėnesines įmokas. Be to, tai nėra įskaičiuojama į jūsų vaiko finansinės pagalbos tinkamumą. Ar tai gali būti jūsų ieškomas koledžo taupymo planas? Pažvelkime, ar teigiami šios politikos pranašumai atitinka jų pažadus.
Asociacijos gyvybės draudimas teikia du produktus už vieną kainą
Asociacijos gyvybės draudimo rinkodaros medžiaga gali atrodyti, kad taupote pinigus rinkdami produktus, tačiau taip nėra. Terminuotasis gyvybės draudimas, įeinantis į gyvybės draudimo įmokų politiką, yra nebrangus, jei esate jaunas ir sveikas. Jei suskaidytumėte savo mėnesinę įmoką į gyvybės draudimo fondą ir dalį jos panaudotumėte kolegijų santaupoms, o dalį - terminuotam draudimui, gautumėte daugiau kolegijos santaupų ir daugiau draudimo už tą pačią pinigų sumą. Asociacijos gyvybės draudimas tikrai nėra vienintelis gyvybės draudimo produktas, kuriame santaupos derinamos su draudimu. Tačiau, jei jūsų pagrindinis tikslas yra kaupti santaupas, šios rūšies draudimai paprastai nėra geriausias pasirinkimas, nes ne visi jūsų pinigai yra skirti jūsų santaupų tikslui pasiekti, dalis jų ketina pirkti draudimą.
Tai nerizikinga
Asociacijos gyvybės draudimo polisai neturi nei investavimo, nei palūkanų normos rizikos. Bet kai pasirenkate neįtikėtinai saugias investicijas, jos paprastai teikia nepaprastai mažą grąžą. Žaisti tai saugu, nesurinksite tiek lėšų, kad sumokėtumėte už mokslą. Jūsų santaupos gali net neatlaikyti infliacijos, juolab kad pajamos, gautos už gyvybės draudimo polisus, yra apmokestinamos. Tačiau yra du geresni variantai nei gyvenimo fondo politika, ir jie abu leidžia sumažinti riziką. Pirmasis yra iš anksto apmokėtas studijų planas, leidžiantis užfiksuoti šiandienos studijų kainas būsimoms švietimo išlaidoms padengti. Šis planas pašalina riziką, kad neturėsite pinigų vaiko lavinimui, kai ateis laikas, leisdami jums už tai sumokėti iš anksto. Tai taip pat turėtų smarkiai sumažinti to švietimo sąnaudas.
Antras geresnis pasirinkimas yra kolegijų taupymo planas, kuriame galite pasirinkti, kokią riziką rizikuosite. Geriausia, jei dalį savo santaupų investuotumėte į akcijas ir dalį į obligacijas, palaipsniui nutoldami nuo akcijų, kai vaikas artėja prie universiteto amžiaus. Ši strategija yra panaši į tai, kaip taupote pensijai - pradžioje rizikuojate daugiau, kai turite ilgą laiko tarpą, o artėjant dienai, kai jums reikia pinigų, pereinate prie mažesnės rizikos investicijų, kad įsitikintumėte, jog uždirbtus pinigus poreikis bus ten, kai laikas tai išleisti. Jei tikrai vengiate rizikos ir norite sutikti su mažesne grąža, taip pat galite išvengti investavimo rizikos naudodami FDIC apdraustas pinigų rinkos sąskaitas, taupomąsias sąskaitas ir kompaktinius diskus. Nepriklausomai nuo jūsų pasirinktos investicijos, kolegijos taupymo planas padės maksimaliai padidinti jūsų grąžą, sumažinant mokesčių prievolę.
Tai neturi įtakos finansinės pagalbos tinkamumui
Tiek 529 planai, tiek švietimo taupomosios sąskaitos faktiškai praranda 5, 6% savo vertės, kai studentai eina į universitetą. FAFSA atsižvelgia į šiuos pinigus ir padidina numatomą studentų įnašą kolegijoje iki 5, 6%. Svarbu suprasti, kaip jūsų santaupos ir investiciniai sprendimai paveiks jūsų vaiko finansinę paramą, todėl nesitikite, kad jums nebus suteikta pagalba, o gyvybės draudimas iš tikrųjų neįskaičiuojamas į studento finansinės pagalbos tinkamumą. kaip daro kitos kolegijos taupomosios transporto priemonės. Tačiau šis „pranašumas“ vis dar nėra gera priežastis pasirinkti gyvybės draudimo įmokas. Net po 5, 6% jų paėmimo, 529 planai ir ESA, jei jie bus naudojami protingai, suteiks daugiau sprogimo jūsų kolegijos investicijoms, nei gali suteikti gyvybės draudimas.
Jums nereikia medicininio egzamino
Skirtingai nuo daugelio gyvybės draudimo polisų, norint gauti gyvybės draudimo polisą, jums nereikia pateikti medicininės apžiūros. Pvz., Norint gauti „Gerber Life“ koledžo fondo politiką, sveikatos egzamino nereikia, nebent esate 51 metų ar vyresnis ir kreipiatės dėl 101 000 USD ar daugiau. Šis pranašumas reiškia, kad įgytas gyvybės draudimo polisas gali atrodyti kaip geras pasirinkimas, jei turite ligos istoriją, kuri neleistų jums pretenduoti į sąlyginio egzamino politiką. Tai taip pat gera žinia, jei norėtumėte išvengti laiko ir nemalonumų egzaminui ir su juo susijusiems klausimams apie savo ligos istoriją. Tačiau be egzamino galite išsiimti ir įprastą terminų politiką. Ši funkcija nėra būdinga tik gyvybės draudimo politikai. Atminkite, kad bet kokio gyvybės draudimo be egzamino atveju poliso nominali vertė bus santykinai maža - pakankama šiek tiek padėti, bet tikriausiai nepakankama patenkinti kiekvieną poreikį, kurį bandote patenkinti.
Tai verčia jus taupyti koledžui
Skirtingai nuo 529 plano ar Coverdell ESA, gyvybės draudimas, įgytas gyvybės draudimu, nėra kolegijos taupymo planas, jis tiesiog parduodamas tokiu būdu. Tai tiesiog gyvybės draudimas, o išmoką be baudos gali panaudoti bet kur. „Manulife Financial“, viena didžiausių gyvybės draudimo bendrovių pasaulyje, savo tinklalapyje negaili žodžių. Joje teigiama, kad gyvybės draudimas, teikiamas gyvybės draudimu, „suteikia sistemingą taupymo būdą ekstravagantiškiems žmonėms“.
Joks finansinis produktas negali visiškai apsaugoti jus nuo savęs, jei esate ekstravagantiškas. Pvz., Galite pasiimti paskolą, laikydamiesi savo gyvenimo finansavimo politikos, o jei tai padarysite, jūsų nauda bus sumažinta negrąžinta paskolos suma ir palūkanos, kurias esate skolingi už tą paskolą. Jūs taip pat negausite visos išmokos, jei nesumokėsite visos įmokos ir jei nustosite mokėti įmokas, draudimo polisas neteks galios. Dėl šių galimybių įgytas gyvybės draudimas nesiūlo jokios apsaugos nuo blogo jūsų ar jūsų vaiko pasirinkimo.
Esmė
Dotacijos gyvybės draudimo polisai yra puikus būdas taupyti koledže, tačiau, palyginti su kitomis jūsų galimybėmis, jie neryškūs. Jie nesiūlo pakankamai draudimo ar pakankamų santaupų kolegijoje, kad patenkintų daugelio žmonių poreikius, ir nesuteikia jums daugiausiai įspūdžių už jūsų pinigus.
