Turinys
- Kodėl skolintojams reikalingas potvynių draudimas
- Kaip veikia potvynių draudimas?
- Ar turite nusipirkti potvynių draudimą?
- Kaip įsigyti potvynių draudimą
- Ką draudžia potvynių draudimas?
- Kas neapima potvynių draudimo?
- Ką kainuoja draudimas nuo potvynių?
- Išlaidų įvertinimas
- Refinansavimas ir potvynių draudimas
- Venkite potvynių draudimo
- Esmė
„Vos keli coliai vandens iš potvynio gali padaryti dešimtis tūkstančių dolerių žalos“, - teigiama Nacionalinėje potvynių draudimo programoje. Šis faktas apibendrina, kodėl hipotekos kreditoriai kartais reikalauja skolininkų nusipirkti potvynių draudimą.
Tačiau nekilnojamojo turto agentai ir hipotekos kreditoriai klientams dažnai nepasakoja apie potvynių draudimo reikalavimus, kol turtas dar nėra sąlyginis. Būsto savininkai taip pat nežino, kad daugelis sričių, kurioms iš karto nekyla potvynių pavojus, Federalinės ekstremalių situacijų valdymo agentūros (FEMA) iš tikrųjų įvertino kaip didelę riziką. Jei atsidūrėte tokioje situacijoje ar nenorite būti apgauti, šis straipsnis jums padės pademonstruoti skolintojų reikalaujamą potvynių draudimą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Potvynių draudimą dažnai reikalauja hipotekos kreditoriai, kai nekilnojamasis turtas yra federaliniu mastu nustatytose didelės rizikos potvynių zonose ar potvyniuose. Potvynių draudimas yra atskira namų savininkų draudimo politika, kuri paprastai neapima potvynių padarytos žalos ar sunaikinimo. turto struktūros draudimas, tačiau skolininkai taip pat gali nusipirkti asmeninių daiktų ir baldų apsaugą. Potvynių draudimą galima gauti per federalinę nacionalinę potvynių draudimo programą (NFIP), skirtą namų savininkams didelės rizikos zonose ir kitose dalyvaujančiose bendruomenėse.
Kodėl skolintojams reikalingas potvynių draudimas
Paprastųjų namų savininkų draudimo liudijimų pavojingumo skyrius neapima potvynių dėl išorinių gamtinių priežasčių, tokių kaip stiprios liūtys, ar žmonių sukeltos, pavyzdžiui, užtvankos pertraukos. Apsaugoti nuo tokio sunaikinimo ar sugadinimo gali tik specialiai įvardytas potvynių draudimas, atskiras draudimo polisas.
Potvynių draudimas dažniausiai pasirenkamas įkeistų namų savininkams tose vietose, kurios paprastai laikomos mažos rizikos potvynių zonomis. Tai gali būti neprivaloma hipotekos būsto savininkams didelės rizikos potvynių vietose, atsižvelgiant į paskolos tipą. Tačiau būsto savininkai turės nusipirkti potvynių draudimą, jei imsis federaliniu lygmeniu reguliuojamo ar apdrausto paskolos davėjo hipotekos (pvz., FHA hipotekos) ir nusipirks būstą didelės rizikos potvynio zonoje (dar žinomoje kaip Specialusis potvynis). Pavojų zona) Daugeliu atvejų būsto savininkas turės sumokėti už potvynių draudimą kiekvienais metais, kol hipoteka bus sumokėta.
Kai kas nors imasi hipotekos, būstas tampa įkaitu, jei skolininkas nustos mokėti hipoteką. Kai turtas finansuojamas, paskolos davėjas dažnai turi didesnį finansinį turtą nei skolininkas. Jei potvynio vanduo sugadina vieną skolintojo turtą, o paskolos gavėjas apleidžia namus ir nustoja mokėti hipotekas, skolintojas patenka į prarastą padėtį. Norėdami pašalinti šią riziką, daugelis skolintojų reikalauja, kad būsto savininkas įsigytų draudimą nuo potvynio.
Potvynių draudimas suteiks pinigų namo remontui ar net atstatymui, jei jis apgadintas ar sunaikintas potvynio metu. Jei būsto savininkas turi pateikti ieškinį, jis arba ji bus atsakinga tik už išskaitymo sumokėjimą. Dėl to būsto savininkas išlaikys namus ir mokės hipoteką, o visi bus patenkinti.
Kaip veikia potvynių draudimas?
Potvynių draudimas veikia taip pat, kaip ir kiti draudimo produktai. Apdraustasis - būsto savininkas - moka metinę įmoką, pagrįstą turto potvynių rizika ir jo pasirinkta išskaita. Jei turtas apgadinamas ar sunaikinamas dėl potvynio, namo savininkas gauna pinigų, reikalingų žalai atitaisyti, neviršydamas poliso ribos.
Būsto savininkas prieš uždarydamas nekilnojamąjį turtą turi užsitikrinti potvynių draudimo polisą ir jį atnaujinti kiekvienais metais, kad padengtų pagrindinį paskolos likutį. Kredito davėjas paprastai surenka potvynių draudimo įmokas kartu su mėnesine hipotekos įmoka, laiko lėšas depozitoriumo sąskaitoje ir moka visą draudimo įmoką kartą per metus (panašiai kaip tvarkomi turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas). Taigi, kai būsto savininkas užsitikrina pradinę politiką, nebereikia imtis jokių papildomų veiksmų, išskyrus kas mėnesį mokamus hipotekos mokėjimus. Taip pat galima įsigyti atskirų iki 100 000 USD asmeninių daiktų.
Kas turi pirkti potvynių draudimą?
Apie bet kokio turto potvynių riziką galite sužinoti apsilankę „FloodSmart.gov“ arba apsilankę FEMA tinklalapio žemėlapyje. Jei svetainėje teigiama, kad turtas yra didelės rizikos zonoje, greičiausiai reikės potvynių draudimo. Galutinis sprendimas priklauso nuo potvynių draudimo tarifų žemėlapių ir oficialaus potvynių zonos pavojaus nustatymo. Taip pat turėtumėte paklausti savo skolintojo apie jo potvynių draudimo reikalavimus.
Kai kuriose apylinkėse ar net visuose miestuose gali būti sunku rasti namus, kurie nėra didelės potvynio zonos zonoje. Kituose regionuose galite išvengti būtinybės visiškai apdrausti potvynius.
Kaip įsigyti potvynių draudimą
FEMA valdoma Nacionalinė potvynių draudimo programa (NFIP) siūlo potvynių draudimą programoje dalyvaujančių bendruomenių namų savininkams. Programoje reikalaujama, kad dalyvaujančios bendruomenės „priimtų ir vykdytų potvarkius, kurie atitinka ar viršija FEMA reikalavimus, kad sumažėtų rizika potvynis." Ši programa taip pat siūlo nedidelę nuolaidą potvynių draudimui, atsižvelgiant į veiksmus, kurių imasi bendruomenės, siekdamos sušvelninti potvynių riziką.
Faktinius draudimo polisus išduoda privačios draudimo bendrovės, o ne FEMA. Dalyvaujančią draudimo bendrovę galite rasti FEMA svetainėje. Dar geriau, paprašykite savo miesto draugų, šeimos narių ir bendradarbių pateikti rekomendacijas.
Ką draudžia potvynių draudimas?
Remiantis FEMA, šie elementai laikomi pastato konstrukcijos dalimi:
- Apdraustasis pastatas ir jo pamatasElektros ir vandentiekio sistemosCentrinė oro kondicionavimo įranga, krosnys ir vandens šildytuvaiŠaltnešiai, virimo krosnys ir įmontuoti prietaisai, tokie kaip indaplovėsTvariai įrengti kilimai virš nebaigtų grindųTinkamai sumontuotos dailylentės, sieninės lentos, knygų spintelės ir spintelėsLangų žaliuzėsAptvertos garažai iki 10% pastatų nuosavybės padengimo (individualiems pastatams, išskyrus garažus, reikalinga atskira pastatų nuosavybės politika) Šiukšlių pašalinimas
Kas neapima potvynių draudimo?
Kaip nurodė FEMA, potvynių draudimas neapima daugybės svarbių ir brangių dalykų. Turėsite įsigyti papildomą asmeninio turto apsaugą, jei nerimaujate dėl šių elementų pakeitimo išlaidų:
- Asmeniniai daiktai, tokie kaip drabužiai, baldai ir elektroninė įranga, užuolaidos, portatyviniai ir langų oro kondicionieriai, nešiojami mikrobangų krosnelės ir nešiojamos indaplovės, kilimai, neįtraukti į pastatų aprėptį (žr. Aukščiau). Drabužių plovyklos ir džiovintuvai iki 2500 USD)
Be to, nei pastatų, nei asmeninio turto potvynių draudimas neapims:
- Drėgmės, pelėsio ar pelėsio padaryta žala, kurios galėjo išvengti turto savininkas; kiemai, tvoros, jūros sienos, karštos vonios ir baseinaiPagyvenimo išlaidos, tokios kaip laikinas būstasFinansiniai nuostoliai, atsirandantys dėl verslo nutraukimo ar apdrausto turto naudojimo praradimoDaugiausia savaeigių transporto priemonių, tokių kaip automobiliai, įskaitant jų dalis
Ką kainuoja draudimas nuo potvynių?
Nekilnojamojo turto draudimo nuo potvynių žalos kainą lemia tokie su rizika susiję veiksniai kaip pastato pastatymo metai, aukštų skaičius, potvynių rizikos lygis ir skolintojo reikalaujama draudimo suma. Ši suma turėtų būti pagrįsta atstatymo išlaidomis, kurias galite gauti iš savo namų savininkų draudimo bendrovės.
Turto, turinčio tam tikrą išskaitymą, ir tam tikros draudimo sumos draudimo kaina bus ta pati, nesvarbu, ką pasirinkote savo draudiku, nes potvynių draudimo įmokas reglamentuoja vyriausybė. Tačiau jūs galite šiek tiek kontroliuoti savo poliso kainą, nes galite pasirinkti išskaitytiną sumą.
Norėdami sužinoti, kiek kainuos potvynių draudimas jūsų gyvenimui, užpildykite potvynių rizikos profilį FEMA svetainėje. Tada susisiekite su vienu iš nurodytų draudimo agentų, nurodytu svetainėje. Svetainėje pateikiamas tik apytikslis galimų padengimo išlaidų diapazonas. Draudimo agentas gali pateikti tikslią kainą. Vis tiek galite gauti pasiūlymą, net jei tik apžiūrite turtą ir jo neturite pagal sutartį. Apskritai tikėkitės, kad sumokėsite bent kelis šimtus dolerių už potvynių draudimą.
Maksimali įstatymų leidžiama NFIP poliso draudimo suma yra 250 000 USD už struktūrą. Turinio aprėptis yra neprivaloma - skolintojas to nereikalauja, tačiau ji papildomai kainuoja (ir apsiriboja 100 000 USD).
Potvynių draudimo išlaidų įvertinimas
Svyruoja nuo 500 USD iki 1 300 USD per metus, potvynių draudimas yra brangus ir, kaip ir kitos įprastesnės draudimo formos, kai kuriems žmonėms namų valdymą gali padaryti mažiau prieinamą ar net neįperkamą. Apskaičiuokite, ar galėsite sau leisti potvynių draudimą tiek laiko, kiek turėsite jį turėti, prieš įsipareigodami įsigyti turtą. Jei jūsų potvynių draudimo polisas kainuoja 1 000 USD per metus, o būstui sumokėti reikia 30 metų, tai yra papildomos 30 000 USD ilgalaikės išlaidos būstui įsigyti.
Kai kurios potvynių draudimo kompanijos bandys priversti jus pirkti draudimą ne daugiau kaip už 250 000 USD, net jei skolintojas nereikalauja tiek daug draudimo. Jei pagrindinė paskolos suma yra tik 200 000 USD, papildoma apsauga nėra būtina. Pažiūrėkite į jūsų namo pakeitimo kainą, kurią nustatė jūsų namų savininkų draudimo įmonė. Tai yra visa suma, kurią jums reikia įsigyti draudimui. Draudimas turi padengti tik fizinės struktūros, o ne žemės vertę.
Refinansavimas ir potvynių draudimas
Jei galvojate apie refinansavimą ir neprivalote turėti potvynių draudimo pagal esamą hipoteką, patikrinkite, ar nepasikeitė jūsų potvynio pavadinimas. Dabar galite būti pavojingos potvynio zonoje, net jei anksčiau nebuvote. Pridėjus naują potvynių draudimo kainą, gali būti neverta to refinansuoti.
Galiausiai, norint atkurti kai kurias savybes, gali nepakakti maksimalios 250 000 USD sumos. Jei jūsų namų savininkų draudimo kompanija sakys, kad atstatyti savo turtą, jei patirsite nuostolių, kainuos daugiau nei 250 000 USD, žinokite apie riziką, kuri jums vis dar gresia net ir teikiant potvynių draudimą.
Venkite skolintojo reikalaujamo potvynių draudimo
Yra keletas būdų, kaip išvengti skolintojų reikalaujamo potvynių draudimo (arba bent jau sumažinti jo kainą), nors jie gali būti neįmanomi visiems, ypač gyvenantiems didelės rizikos zonose.
Namų pirkėjai, kurių nekilnojamasis turtas yra potvynio zonoje ir kurie siekia federalinės hipotekos, tokios kaip FHA paskola, paprastai turi turėti tinkamą potvynių draudimo apsaugą, kad gautų finansavimą.
Tyrimai
Tyrimai prieš perkant: raskite savybes, kurios nėra potvynių zonose. Arba atlikite apklausą (už maždaug 1500 USD), norėdami išsiaiškinti, ar jūsų konkretus turtas yra pakankamai padidėjęs, kad nepatektų į potvynio zoną, net jei jūsų bendruomenė apskritai yra. Galėsite gauti išimtį, jei galėsite įrodyti, kad jūsų turtui nekeliama didelė rizika.
Renovuoti
Potvynių žalos rizikai sumažinti yra keli būdai, taigi ir potvynių draudimo išlaidos. Namai, kuriuose yra rūsiai ir vėžės, labiau kenčia nuo potvynių; galbūt verta juos užpildyti ir paversti tvirtu pagrindu. Taip pat padeda komunalinių paslaugų perkėlimas iš rūsio į antžeminį tvartą. Taigi galite modifikuoti savo namus ir pakelti juos virš jūsų teritorijos bazinio potvynio aukščio.
Organizuoti
Organizuokite savo bendruomenę ir dirbkite su vietos valdžia atlikdami veiksmus, kad sumažintumėte potvynių riziką iki vietos, kur teritorija nebėra didelės rizikos zonoje arba bent jau patenka į žemesnę zoną. Bendruomenės, kurios tai daro, dažnai gauna nuolaidas iš NFIP.
Esmė
Įsigijimas ar potvynių draudimas neturėtų būti negraži staigmena, kai perkate ar refinansuojate namą. Išsilavinimas dabar gali padėti suprasti, kada skolintojams reikalingas draudimas nuo potvynių, kaip sumažinti jo sąnaudas ar, kai kuriais atvejais, net kaip to išvengti.
