Kas yra neprašoma programa
Neužsakytas prašymas yra gyvybės draudimo apsauga, kurią pateikia asmuo, o ne draudimo agentas ar brokeris. Draudikai paprastai tikrina šias paraiškas dėl tikimybės, kad jie patys pasirinks. Savarankiškas pasirinkimas reiškia tikimybę, kad mažesnės rizikos asmenys ieškos draudimo patys, o ne per draudimo specialistą.
SKAIDYMAS NEMOKAMAI Prašymas
Asmuo, turintis įtariamą ar žinomą sveikatos problemą, pavyzdžiui, širdies ligą, prieš kreipdamasis į šios ligos gydymą, gali bandyti pateikti neprašytą prašymą įsigyti gyvybės draudimą. Šie pareiškėjai galėtų įvertinti draudžiamąjį fondą pagal blogą riziką, todėl draudikai bando atrankos pretendentus pasirinkti arba reikalaudami didesnių įkainių, arba visiškai nesuteikdami draudimo.
Priežastis, dėl kurios draudimo vežėjai labai atidžiai tikrina savarankiškai pasirenkamus draudimo pareiškėjus, grįžta prie statistikos koncepcijos, vadinamos savarankiško pasirinkimo šališkumu. Savarankiško pasirinkimo šališkumas atsiranda bet kurioje situacijoje (ne tik perkant draudimą), kai asmenys „pasirenka“ save į grupę, sukeldami šališką imtį su netikimumo atranka. Savirankos šališkumas apibūdina situacijas, kai tam tikros žmonių savybės verčia juos savarankiškai pasirinkti save grupėje, o tai sukuria nenormalias ar nepageidaujamas sąlygas grupėje. Tai glaudžiai susijusi su neatsakymo šališkumu, kuris apibūdina, kai reaguojančių žmonių grupė reaguoja skirtingai nei žmonių, neatsakančių, grupė.
Kodėl nepageidaujamos draudimo paraiškos yra nepageidaujamos
Savarankiškas pasirinkimas apsunkina priežasties nustatymą, o tai apsunkina rizikos lygio nustatymą draudimo aktuarijams. Dėl savarankiško pasirinkimo gali būti keletas skirtumų tarp žmonių, kurie pasirenka kreiptis dėl draudimo, ir tų, kurie į tai yra įtraukti kaip į savo gyvenimo ir gyvenimo sprendimus. Šios motyvacijos gali skirtis, tačiau paprastai žmogus pasirenka savarankiškai, staiga pripažinęs, kad turi skubų draudimą.
Yra reikšmingų skirtumų tarp savarankiškai besirinkančių gyventojų ir tų, kurie patys nesirenka. Rezultatas gali būti toks, kad tie, kurie pasirenka nepageidaujamą draudimo paraišką, turi didesnę nei įprasta riziką, ir tai, pavyzdžiui, gali iškreipti rizikos kaupimą ir panaikinti, pavyzdžiui, mirtingumo lentelių tikslumą. Santykinis „patobulinimo“ matas gali šiek tiek pagerinti tyrimo patikimumą, tačiau tik iš dalies.
Savarankiško pasirinkimo šališkumas taip pat sukelia problemų kitose srityse, kuriose statistiniai vidurkiai gali neatitikti numatytų modelių. Pavyzdžiui, ypač programų ar produktų tyrimai yra linkę į šališką žmonių, kurie patys pasirinko būti produkto tyrimų projekto dalimi, vertinimus.
