Turinys
- Neigiama pusė
- Priėmimas
- Kai gausi
- Ieškokite išimčių
- Kitos parinktys
- Finišo linija
- Esmė
Jaučiatės paskendę kredito kortelių skolose. Ir nors jūs negalite nieko daugiau išspausti iš darbo užmokesčio, jums gali būti tvarkinga suma sėdint asmeninėje pensijų sąskaitoje (IRA). Žinoma, šios lėšos turėtų likti nepakitusios, kol išeisite į pensiją. Bet tai dar toli. Ar gali būti geresnis žingsnis panaudoti visus ar jų dalį dabar, kad gautumėte tuos didelius likučius? Skaitykite toliau, kad sužinotumėte daugiau apie tai, kaip prarandate pensijų fondus, kad sumokėtumėte kredito kortelės skolas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Lėšų išėmimas iš savo IRA nėra protingas finansinis sprendimas. Bet koks pasitraukimas iš tradicinės IRA iki 59, 5 metų amžiaus yra apmokestinamas mokesčiais ir 10% nuobauda.Roth IRA riboja pašalinimo sumas - kurios taip pat yra apmokestinamos - ir lėšos turi būti sąskaitą mažiausiai penkerius metus. Įsitikinkite, kad naudojate lėšas, kad sumokėtumėte skolą, ir priimkite protingus finansinius sprendimus, kad vėl nepatektumėte į skolas.
Neigiama pusė
Visų pirma, svarbu iš anksto pripažinti, kad tai nėra protingas finansinis žingsnis dėl kelių priežasčių. Priklausomai nuo jūsų turimos sąskaitos tipo, taisyklės gali skirtis, kai kalbama apie išėmimą. Anksčiau atsiimdami lėšas iš IRA, greičiausiai susidursite su mokesčiais ir (arba) baudomis, kurios gali žymiai padidinti šių pinigų išėmimo išlaidas.
Naudodamiesi tradicine IRA, nes nemokėjote mokesčių nuo pinigų prieš įdėdami, turite sumokėti pajamų mokesčius, kai juos išėmėte. Be to, jei atsiimsite nesulaukę 59 ½ metų, būsite skolingi 10% mokesčių nuolaidą.
Išaukus lėšas iš IRA iki 59 ½ metų, bus taikoma 10% bauda.
„Roth IRA“ leidžia jums atsiimti lėšas neapmokestinant pinigų, darant prielaidą, kad pinigai ten buvo bent penkerius metus, nes tas įnašas buvo atliktas su doleriais po mokesčių. Tačiau jūs galite apsiriboti tik tuo, kiek įnešėte. Bet kuri pasitraukimo iš pajamų dalis, gauta uždirbant investicijas, yra apmokestinama, jei ją išimsite anksčiau nei 59½ metų. Šiems išankstiniams pasitraukimams taip pat taikoma 10% bauda.
Štai dar vienas aspektas, kurį gali tekti apsvarstyti. Didelis ankstyvas tradicinių IRA lėšų išėmimas gali jus užklupti aukštesnėje mokesčių grupėje. Tas pats pasakytina apie pajamas iš Roth IRA, kuri būtų apmokestinama ir laikoma pajamomis tais metais, kuriais ji buvo pašalinta.
„Kredito kortelės skolos išmokėjimas naudojantis jūsų IRA rizikuoja ateityje sutaupyti pensijai“, - sako Carolyn Howard, „SeaCure Advisors, LLC“ įkūrėja Sarasotoje, Floridoje. "Tai taip pat verčia jus mokėti daugiau už kreditinės kortelės skolas dėl mokesčių, susijusių su IRA pasitraukimu."
Priėmimas
Gerai, kad jūs suprantate, kad pasirinksite. Jei norite tęsti, svarbu laikytis plano, kuris sumažintų įkaito finansinę žalą.
Pradėkite išvardyti visas negrąžintas kredito kortelių skolas pagal metinę procentinę normą (APR) nuo didžiausio iki žemiausio. Nuspręskite, kiek visos skolos norite sumokėti.
Tada patikrinkite IRA dabartinį balansą. Apskaičiuodami, kiek išimti, atsižvelkite į visus mokesčius ir delspinigius, taip pat į skolos sumą, kurią norite išmokėti. Atminkite, kad tradicinių ir Rotho sąskaitų taisyklės skiriasi.
Apskaičiuokite, ar bendra suma, kurią norite atsiimti, pateks į aukštesnę mokesčių grupę. Jei taip, apsvarstykite galimybę pasitraukti per dvejus mokestinius metus, sumokėti dalį skolos vienerius metus, o kitą paskui.
„Protinga būti kiek įmanoma sąmoningesniems už mokesčius“, - sako Carlosas Diasas jaunesnysis, „Excel Tax & Wealth Group“ turto valdytojas Marijos ežere, Floridoje. "Aš visada rekomenduoju rengti projekto ataskaitą su buhalteriu ar programine įranga (jei žinote, ką daryti), galimai paskirstydami mokestinę prievolę per kelerius metus".
Kreipkitės į finansų įstaigą, kurioje yra jūsų IRA, ir paprašykite platinimo formos. Jei jums nereikia atsiimti visos sumos, įsitikinkite, kad jums leidžiama atlikti dalinius mokėjimus. Pateikdami formą būtinai įtraukite visus reikalingus dokumentus, įskaitant tai, kaip norite gauti lėšas - čekiais ar tiesioginiu įnašu.
Kai gausi
Kai lėšos bus jūsų atsiskaitomojoje sąskaitoje, nedelsdami išmokėkite kreditines korteles, kurias paskyrėte aukščiausio mėnesio tvarka. Atminkite, kad tai nėra netikėtas įvykis. Panaudokite pinigus numatytam tikslui ir nieko daugiau.
Gali kilti pagunda truputį nukirpti viršutinį bilietą, kurio negalėjote sau leisti, arba panaudoti greitam, netikėtam poilsiui. Nedaryk to. Palikdami likučius kreditinėje kortelėje, išlaidos pridedamos tol, kol jos bus sumokėtos.
Ieškokite išimčių
Yra išimčių, susijusių su 10% IRA ankstyvo pasitraukimo iš baudos, įskaitant mirties, negalios ir kvalifikuoto mokymo išlaidas.
Šioje IRS diagramoje yra visas išimčių sąrašas. Visų pirma, žinomas kaip 72 taisyklės t punktas, leidžiama netaikyti baudos be išankstinio pasitraukimo iš IRA, jei per savo gyvenimą atliksite bent penkis iš esmės vienodus periodinius mokėjimus (SEPP). Atsižvelgiant į tai, kokią kredito kortelės skolos sumą norite sumokėti, laiką, per kurį norite atlikti mokėjimus, ir sumą, kurią gautumėte taikydami 72 taisyklės t punktą, tai gali padėti arba ne.
Net jei jums gali būti taikoma išimtis nuo baudos, reguliarūs pajamų mokesčiai vis tiek turi būti sumokėti.
Kitos parinktys
Prieš atlikdami bet kuriuos išėmimus, būtinai apsvarstykite kitas kredito kortelės skolos sumokėjimo galimybes.
Vienas iš jų laikosi biudžetinės dietos. Tai reiškia, kad reikia sunkiai įvertinti, kiek pinigų ateina, kiek išeina. Taip pat turėtumėte apsvarstyti, ar įmanoma sumažinti pjūvius. Tai reiškia, kad gali tekti mesti palydovą ar kabelį belaidžio televizijos eteryje, važiuoti automobiliu, o ne važiuoti į darbą arba skolintis knygas iš bibliotekos, o ne pirkti iš „Amazon“. Pasinerkite giliai, kad sužinotumėte, kaip galite sumažinti išlaidas ir susikurti lėšų, skirtų skoloms grąžinti, telkinį.
Yra įvairių būdų, kaip užpulti savo skolas. Daugybė programų ir internetinių skaičiuoklių reklamuoja įvairias skolų mažinimo strategijas, tokias kaip kortelių mokėjimas pirmiausia su didžiausiomis palūkanų normomis arba skolų sniego gniūžtės metodas. Ši strategija reiškia, kad pirmiausia reikia išmokėti sąskaitą, kurios likutis yra mažiausias, o likusias sumas sumokėti minimaliai. Tuomet sunaudotus pinigus, kuriuos sutaupote panaikintoje sąskaitoje, panaudosite kitai mažiausiai balanso kortelei sumokėti ir panašiai, kol paaiškės visa jūsų skolos apkrova.
Nepriklausomai nuo to, kokią strategiją naudojate, jie apima tą pačią pinigų sumą, kad kiekvieną mėnesį sumažintų skolą - net ir išmokėjus vieną sąskaitą. Jūs tiesiog pritaikote didesnes sumas kiekvienam likusiam balansui, kol visos sąskaitos yra nulinės.
Kiti skolos mokėjimo būdai yra šie:
- Likučių pervedimas į mažesnių palūkanų kredito korteles. Asmeninės paskolos paėmimas.Atgal nuo 401 (k).Dėl bankroto. Daugeliu atvejų IRA sąskaitos yra saugomos bankroto proceso metu.
Svarbu išnagrinėti kitas galimybes ir įsitikinti, kad kelias, kuriuo einate, yra jums tinkamiausias.
„Kadangi kredito kortelių skolos turi tokias aukštas palūkanų normas, praktiškai nėra investicijų, kurios ją viršytų“, - sako Cullenas Breenas, Nyderlandų turto korporacijos prezidentas Albanyje, Niujorke. "Dėl šios priežasties gali būti prasminga imti pinigus iš kitur."
Finišo linija
Po viso to nusprendėte atšaukti, pasiruošėte padariniams ir sumokėjote skolą. Sveikinu. Bet tu dar ne iš miško. Laikykitės savo išlaidų ir kreditinės kortelės naudojimo. Jei ne, galite atsidurti toje pačioje padėtyje ir negalite pasikliauti savo IRA kiekvieną kartą. Galų gale, tai reiškia, kad jūs turite būti išvilktas iki pensijos, o ne bankomatas.
Esmė
Kaip gera išeiti iš skolos, naudojant IRA lėšas tai kainuoja, o ne tik nedelsiant - nuo mokesčių ir baudų. Jūs negalite efektyviai pakeisti pašalintų lėšų, nes yra apribojimai sumai, kurią galite įnešti į savo IRA kiekvienais metais. Jei jau įvedate visą metinę sumą, neturite galimybės įnešti daugiau, todėl „padenkite“ sumą, kurią praradote santaupų ir palūkanų dėka.
"Vienas iš senatvės sąskaitos pranašumų yra neapmokestinamas arba neapmokestinamas pagrindinės sumos augimas. Tai reiškia, kad daugiau pinigų dirba tam, kad užaugintumėte savo pensinio lizdo kiaušinį. Jei pašalinsite dalį pensijų santaupų, tai padės ne tik suteiksite mažiau santaupų pensijai, bet ir laikui bėgant turėsite mažiau pinigų “, - sako Kirkas Chisholmas, Leksingtono, Masačusetso valstijos Inovatyvios patariamosios grupės turto vadovas.
Vis dėlto kartais geriausia naudoti IRA, norint sumokėti vartotojų skolas. Jei tai yra geriausias jūsų turimas pasirinkimas, įsitikinkite, kad esate gerai organizuotas ir pasiruošęs išvengti spąstų. Darykite viską, kas įmanoma, kad sumažintumėte išlaidas jums ir jūsų finansams, kad, kai viskas pasibaigtų, vėl pradėtumėte nuo svarbių užduočių - gyventi pagal savo galimybes ir atkurti savo pensinio lizdo kiaušinį.
