Bet jei jūs ketinate į draudimo polisą žiūrėti kaip į pajamų transporto priemonę išėjus į pensiją, turite atsižvelgti į šios politikos vertę, kai ateis laikas pradėti mokėti jums. Jei visuotinį gyvenimą pirkote pirmosiomis šios politikos dienomis, tarkime, praėjusio amžiaus devintajame dešimtmetyje, pasiteiraukite tarpininko ir sužinokite, kaip klostėsi jūsų politika. Kai kurie draudėjai pastaraisiais metais patyrė nemalonių netikėtumų.
Prieš įsigilindami į detales, trumpai apžvelkime pagrindus.
Terminuotasis gyvenimas ir nuolatinis gyvenimas
Yra dvi pagrindinės gyvybės draudimo kategorijos - terminuotasis gyvenimas ir nuolatinis gyvenimas. Yra nustatyta terminuota gyvenimo politika, siekiant apsaugoti uždirbančiojo šeimą, paprastai jam dirbant. Jei atlyginimą gaunantis asmuo pasitraukia, polisas išmoka vienkartinę išmoką (mirties pašalpą) tiems, kuriuos draudėjas paskyrė, naudos gavėjams. Terminuota gyvenimo politika galioja nustatytą laiką, tačiau ją galima atnaujinti.
Nuolatinis gyvybės draudimas, dar žinomas kaip grynosios vertės gyvybės draudimas, nėra skirtas pasibaigti (taigi ir pavadinimas) - bent jau įprastą gyvenimo laiką (kai kurie paprastai nutraukiami, kai apdraustajam sukanka 100 metų). Kaip ir terminas „gyvenimas“, jis moka mirties išmoką. Tačiau tai taip pat yra piniginės vertės komponentas: taupomoji sąskaita, faktiškai finansuojama iš įmokų, kurias moka draudėjas. Nuolatinės gyvybės draudimai yra brangesni už terminuotojo gyvenimo polisus dėl pinigų vertės dalies.
Du nuolatinio gyvenimo tipai
Tai dar ne viskas, ką turite suprasti. Kaip nuolatinė gyvenimo politika: visas Vs. Visuotinis paaiškina, kad yra du nuolatinio gyvenimo tipai.
- Visas gyvybės draudimas suteikia nuolatines įmokas ir garantuojamą pinigų vertės kaupimą. Mainais už tai įmokos greičiausiai bus daug didesnės nei už terminuotą draudimą, tačiau išmokos, jei įmonė liks moki, yra užtikrintos. Vienintelė rizika, kurią patiriate visą gyvenimą, yra tai, kad sumokėjote daugiau mokesčių, nei verta grąžinti - arba kad įmonė bankrutuoja. Universalus gyvenimas suteikia daugiau lankstumo įmokų, mirties išmokų ir taupymo elementų politikoje, nes politika leidžia draudėjams uždirbti daugiau, kai akcijų rinka yra stipri.
Kadangi visas gyvenimas nesuteikia lankstumo ir draudėjams draudžia pasinaudoti stipriomis rinkomis, kai kurie specialistai pradėjo klausti, ar visas gyvenimas yra pasenęs produktas? Tai, ką nedaug kas pastebėjo tomis rožinėmis ankstyvomis dienomis, buvo puikus atspaudas to, kas nutinka visuotinio gyvybės draudėjams, jei rinkai sekasi ne taip.
Universalus gyvenimas: investicinio pelno ruletė
Ankstyvosios draudėjų kartos susidūrė su košmaro scenarijais, nes jų polisai buvo surašyti darant prielaidą, kad grąža bus nuo 11% iki 15%. Toje politikoje neatsižvelgta į tai, kad pasibaigus XX amžiui ir išgyvenant pirmuosius penkioliktus XXI metus, palūkanų normos kris vienaženkliais skaičiais - griauna grynųjų pinigų vertę ir kenkia pajamoms, kurių reikia norint išlaikyti draudimas. Draudėjai buvo priversti mokėti įmokas tik iš savo kišenės; jei negalėjo, jų politika tapo bevertė. Tai nutikus, jie susidūrė su dideliais mokesčių tarifais už visas sumas, kurių jie buvo nuėmę per daugelį metų - tai pakenkė svarbiausiam šios politikos pardavimo taškui, kai ji buvo sugalvota.
Tai padeda atsiminti tai, dėl ko universalus gyvenimas atrodė toks patrauklus, kai buvo išrastas kaip alternatyva tradiciniam visam gyvenimui. Pradedantiesiems tai ypač lankstus pasirinkimas, leidžiantis poliso savininkui pervesti lėšas tarp draudimo ir taupymo komponentų. Kai kurios strategijos taip pat leidžia jums pasirinkti, kaip bus paskirstomos santaupų komponento lėšos (panašiai kaip galite pasirinkti iš skirtingų investicinių fondų savo 401 (k) planui).
Kaupdamasis grynaisiais pinigais, draudėjai gali skolintis. Tiesą sakant, skolinimasis yra labiausiai apmokestinamas šių lėšų panaudojimo būdas. „Gyvybės draudimo grynųjų pinigų vertėmis galima naudotis per draudėjo gyvenimą per du būdus - paskolas ir atsiėmimus“, - sako Jasonas Silverbergas, „Financial Advantage Associates“ (Rokvilis, Merilandas) finansų planavimo viceprezidentas. „Galite prieiti prie savo bazės (kokia jūs prisidėjote prie šios politikos), neturėdami jokios įtakos mokesčiams. “Tai reiškia, kad lėšos, kurias išimate iš sąskaitos, paprastai nėra apmokestinamos pajamų mokesčiu - kitaip nei tradicinis IRA ir 401 (k) plano paskirstymas.
„Tačiau pelnas yra apmokestinamas taikant įprastas pajamas, nebent jūs imtumėtės juos kaip paskolą“, - įspėja Silverbergas. Kitaip tariant, jūs techniškai neimate lėšų iš draudimo poliso; jūs skolinatės pagal tai - ne kitaip, kaip imdamiesi būsto paskolos pagal sukauptą namo vertę. Šios paskolos nėra apmokestinamos pajamų mokesčiu. Jūs mokate už jas palūkanas (nors grynųjų pinigų sąskaitos lėšas galite naudoti ir palūkanų išmokoms padengti).
Kas nutinka išėjus į pensiją
Kitas svarbus pranašumas, be gyvybės draudimo komponento, yra tai, kad išeidami į pensiją galite naudotis savo visuotine gyvenimo politika. Tam yra keletas įtikinamų priežasčių: Pinigų vertės sąskaita draudimo liudijime yra sukaupiama neapmokestinant. „Kai kurie žmonės gyvybės draudimo polise naudoja grynųjų pinigų vertę, kad užpildytų skirtumą nuo pensijos iki 70 metų, kai gali gauti didžiausią socialinio draudimo išmoką“, - sako Davidas Wilkenas, „Voya Financial“ draudimo sprendimų skyriaus individualaus gyvenimo prezidentas. leisti jų politikai subręsti ir vėliau išsigryninti pinigus, kad gautumėte maksimalią naudą.
"Apskritai, kuo daugiau laiko leisite augti grynųjų pinigų vertės gyvybės draudimo polisei, tuo geriau. Tinkama nykščio taisyklė yra planuoti palaukti bent 15 metų, prieš pradedant paskirstymą."
Ligos rizika
Žinoma, norint atlikti paskirstymus, jūsų draudimo polisas turi turėti grynųjų pinigų vertę. Tai niekada nėra viso gyvenimo problema, tačiau visuotinė gyvenimo politika yra skirtingai sukurta. Pajamos iš grynosios vertės yra svarbus komponentas išlaikant politiką - tai ne tik įmokos, kurias mokate. Dažnai, taikant universaliąsias gyvybės draudimo įmokas, priemokos dydis skiriasi priklausomai nuo to, kaip vykdoma šios investicijos dalis. Kitaip tariant, poliso vertė grynaisiais nėra tik jūsų grynųjų karvė; tai padės sumokėti už draudimą, papildydamas ar net padengdamas įmokas.
Pajamos iš grynosios vertės yra skirtos padėti išvengti poliso galiojimo pabaigos - ypač tais laikotarpiais, kai draudėjas imasi paskolos, palyginti su poliso verte. „Jei išimsi per daug pinigų, o poliso kaina viršija grynąją vertę“, - sako Wilkenas, tai „panašu į buvimą po vandeniu namuose“. Jūsų draudimo polisas gali pasibaigti. Ne tik prarasite mirties išmoką; lėšos, kurias pasiskolinote ar kurios atsisakėte nuo poliso, dabar bus laikomos apmokestinamosiomis pajamomis.
Sprendimas, ką saugu atsisakyti
Kaip jūs žinote, kiek galite saugiai atsiimti - prieš išeidami į pensiją ar po jos? Įsigijus vieną iš šių polisų, bus išdėstytos sąlygos, kurias draudimo pramonė vadina iliustracija. Tai yra dokumentas, kuriame išdėstytos prielaidos, skirtos apskaičiuoti jūsų tikėtiną grynųjų pinigų vertę, mėnesio palūkanų normą ir kitus pagrindinius jūsų politikos komponentus.
Svarbu įsitikinti, kad pasiekę tašką, kuriame galite pasikliauti polisų grynaisiais, turite pakankamai pinigų, kad patenkintumėte savo finansinius poreikius ir išlaikytumėte politiką. Nerealistiškai optimistinės iliustracijos lėmė, kad tiek daug ankstyvųjų visuotinės gyvenimo politikos vykdytojų buvo povandeniniai, dažnai tik tada, kai jie tikėjosi savo valdomis padėti jiems išeiti į pensiją.
Jei jūsų polisas buvo parašytas prieš metus ir pastaruoju metu neturite išsamios jo apžvalgos, gali būti, kad laikas apsilankyti pas savo draudimo agentą.
Esmė
Jei galvojate pirkti universalią gyvenimo politiką, jūs (ir jūsų finansų patarėjas, jei turite) turėtumėte kritiškai įvertinti iliustraciją, įsitikindami, kad ji klysta konservatorių pusėje. Viena pagalba: Nacionalinė draudimo komisarų asociacija neseniai priėmė naujas aktuarines gaires iliustracijoms reglamentuoti ir standartizuoti. Įsigaliojantis 2016 m. Kovo mėn., „Naujuoju įstatymu AG 49 užtikrinama, kad parodyta grąžos norma ir jos augimas būtų realistiškas“, - teigia Brad Cummins, „Local Life Agents“ įkūrėjas, Kolumbo, Ohajo valstijos nepriklausomų draudimo agentų įmonė.
Neišmesdami to, turite tinkamai stebėti ir valdyti savo visuotinę gyvenimo politiką, kad neatsiliktumėte nuo kylančių draudimo išlaidų, grynųjų pinigų grąžos normos ir to, kiek jums reikia mirties išmokos, kad tai laikytumėte perspektyvia. pajamų šaltinis. Tai sudėtinga, o kai kurie finansų specialistai tvirtina, kad yra geresnių ir lengvesnių būdų taupyti pensijai, kuriems nereikia gyvybės draudimo polisų - investiciniai fondai, ETF, anuitetai.
Vis dėlto grynųjų pinigų politika, įskaitant visą gyvenimą trunkantį gyvenimą, kai kuriems asmenims gali tikti. „Tinkamai suplanavus gyvybės draudimo polisus, išeinant į pensiją galima gauti gana didelių pajamų“, - teigia Silverbergas. "Tiesiog įsitikinkite, kad politika netenka galios."
