Didelės grynosios vertės asmenys (HWNI) susiduria su unikaliais draudimo iššūkiais ir linkę rinktis įvairius draudimo produktus. Turtingose šeimose yra palyginti sudėtingesni rizikos valdymo poreikiai ir santykinai mažiau akivaizdūs katastrofiškos draudimo apsaugos poreikiai. Tikroji rizika gali būti perdraudimas nuo nedidelių grėsmių ir per didelis draudimas nuo pagrindinių grėsmių. Didelės grynosios vertės draudimo poliso pranašumai daugiausia susiję su poreikių ir aprėpties santykio išlyginimu.
Rizikinga ir per mažai apdrausta
HNWI dažnai turi brangių daiktų ir pomėgių - vyno kolekcijas, meną, lenktynių žirgus, jachtas ir senus automobilius - kuriuos lengva pamiršti apdrausti. Net jei jie yra apdrausti, dauguma neatlieka kojų, kad išsiaiškintų, kokia yra tikroji turimo turto rinkos vertė; draudimas netinka turėjimui.
Geras aukštos vertės draudimo agentas kruopščiai pažymi visus sunkiai keičiamus daiktus, randa būdą juos tiksliai įvertinti ir siūlo draudimo sprendimą, kuris apsaugo nuo tinkamos rizikos.
Geros didelės grynosios vertės draudimo polisai gali apsaugoti nuo valymo darbuotojų valymo įvykusių nelaimingų atsitikimų ar vagysčių. Iš tikrųjų HNWI gali norėti padengti savo turtą iš darbuotojo ar paslaugų agentūros. Tai vadinama užimtumo praktikos atsakomybės draudimu arba, kalbant daugiau kalbant, auklės draudimu.
Turto mokesčiai
Dauguma grynosios vertės vežėjų nesiūlo gyvybės draudimo. Daugelis HNWI netiki, kad jiems reikia gyvybės draudimo; galų gale, jei jie miršta, jų turtas tikriausiai yra pakankamai didelis, kad finansiškai apsaugotų savo vaikus ir sutuoktinį.
Nesunku nepastebėti akivaizdžių pranašumų. Ne tokia akivaizdi gyvybės draudimo nauda yra ta, kad ji padeda sutaupyti turto mokesčius. HNWI gali sutaupyti šimtus tūkstančių ar milijonus dolerių.
Turto turto mokesčiai yra neįtikėtinai dideli. Standartinės normos yra 50% ar didesnės grynosios vertės, ir tie, kurie netinkamai saugo savo turtą arba neįvardija naudos gavėjų, gali prarasti kur kas daugiau.
Pavyzdžiui, jei asmuo miršta turėdamas 10 milijonų dolerių turtą be jokio gyvybės draudimo, visas likutis gali būti apmokestinamas turto mokesčiais. Rizikuoja penki ar daugiau milijonų dolerių. Tačiau dabartinis federalinis įstatymas leidžia ne daugiau kaip pusę neapmokestinamai perduoti sutuoktiniui ar vaikams. Tokiu atveju tik likę 5 milijonai dolerių būtų apmokestinami turtu. Tai galėtų sutaupyti HNWI 2, 5 mln. USD mokesčių.
Didelės vertės namų savininkų draudimas
Net HNWI namai paprastai yra vertingiausias turtas ir svarbiausia padengti. Daugelyje valstijų didelės vertės namų savininkų draudimas apima pašalpas už papuošalus ar kitas pamestas vertybes. HNWI turėtų maksimaliai padidinti savo naudą, naudodamiesi mažiau draudimo produktų, jei tik tai būtų paprasta.
Tie, kurie turi kelis namus keliose rinkose, tikriausiai turėtų rasti individualią kiekvieno turto apsaugą. Valstybiniai ir vietiniai potvarkiai, nuostatai ir namų savininkų asociacijos daro įtaką galimai ir būtinai naudai, kurios reikalauja politika.
