Turinys
- Paskolos ir nuėmimai
- Diversifikacija
- Dvigubas apmokestinimas
- Neįmanoma atlikti grąžinimo
- Kodėl verta imti paskolą iš savo plano
- Patikrinkite savo plano nuostatas
- Papildote savo sąskaitą
- Esmė
Pensijų planavimo tikslas yra finansuoti metus, einančius po darbo, leidžiančius išlaikyti ar pagerinti jūsų ikpensinio gyvenimo lygį. Taigi jūsų finansinis / pensijų planavimo vadovas paskatins jus sutaupyti tiek, kiek galite savo kvalifikuotoje (-ose) pensijų sąskaitoje (-ose), ir atidėti lėšų pašalinimą tol, kol tai leidžiama pagal planą.
Lėšų paėmimas iš savo pensijų sąskaitos gali neigiamai paveikti jūsų pensijų santaupas, tačiau yra atvejų, kai tai daryti yra prasminga., apžvelgsime kai kuriuos skolinimosi iš jūsų pensijų sąskaitos privalumus ir trūkumus.
Paskolos ir nuėmimai
Pirmiausia išskirkime. Paskolos paėmimas skiriasi nuo išėmimo iš sąskaitos. Abu, be abejo, sumažina jūsų portfelio turtą: Jei jūsų sąskaitoje yra 100 000 USD, o jūs išimsite 40 000 USD, turėsite likusį 60 000 USD likutį. Tačiau, atsiimdami iš sąskaitą, neprivalote grąžinti iš plano paskirstytos sumos, o paskola turi būti grąžinta planui, kad ji nebūtų laikoma apmokestinamuoju įvykiu.
Diversifikacija
Įvairovė yra svarbi pensijų planavimo dalis. (Žr. „Diversifikacijos svarba“.) Išėjimo į pensiją planuotojai paprastai rekomenduoja diversifikuoti turtą atsižvelgiant į kiekvieno kliento toleranciją rizikai. Nors planavimas grindžiamas praeities ir numatomais turto rezultatais, reikia atsižvelgti į riziką, išskyrus tuos atvejus, kai kalbama apie turtą, iš kurio gaunama garantuota grąžos norma arba garantuotos palūkanos. Vienas iš skolinimosi iš jūsų pensijų plano trūkumų yra tas, kad paskolos suma nebeinvestuojama ir todėl gali suklaidinti diversifikacijos koeficientus, kol suma nebus grąžinta į planą.
Tačiau imant paskolą paskolos suma bus traktuojama kaip turtas plane, nes ji bus pakeista jūsų vekseliu. Nors suma nebus diversifikuota, ji gaus garantuotą grąžos normą, kuri gali būti pirminės normos vidurkis plius 2%. Atminkite, kad diversifikacija yra susijusi su rizika ir yra galimybė, kad galite gauti neigiamą investicijų grąžą, nebent kai kurioms jūsų investicijoms būtų užtikrinta grąžos norma. Todėl paskolos paėmimo iš savo sąskaitos pranašumas yra tas, kad gausite garantuotą paskolos grąžos normą.
Dvigubas apmokestinimas
Vienas iš argumentų prieš paskolos paėmimą iš savo pensijų plano yra tas, kad suma, kurią grąžinsite pagal palūkanas, bus apmokestinta dvigubai. Taip yra todėl, kad paskolos, įskaitant palūkanas, bus grąžintos jau sumokėtomis sumomis ir bus apmokestinamos, kai bus pašalintos iš pensijų sąskaitos.
„Kai tik jūsų paskolos po mokesčių grąžinimas pasieks jūsų planą 401 (k), jos imsis ikiteisminio mokesčio, o kai išeisite į pensiją ir pradėsite paskirstyti įmokas, paskolos grąžinimas vėl bus apmokestinamas“, - sako Michaelas Mezheritskiy, „Milestone Asset Management Group“ prezidentas., Avon, Ct. „Taigi dvigubas apmokestinimas“.
Pažvelkime į pavyzdį:
Prielaida Nr. 1:
- Įmokėdami įmokas, jūs įmokate 100 000 USD į savo pensijų planą. 100 000 USD kaupia 10 000 USD pajamų. Jūs niekada neėmėte paskolos iš savo pensijų plano likučio.
110 000 USD bus apmokestinamas pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą, kai bus išimtas iš pensijos sąskaitos. Kadangi 100 000 USD buvo gauta iš išankstinių mokesčių, o 10 000 USD pajamos buvo sukauptos sumokėjus išankstinį mokėjimą, 110 000 USD bus apmokestinami tik tada, kai jie bus pašalinti.
Prielaida Nr. 2:
- Jūs mokate 100 000 USD į savo pensijų planą, skaičiuodami mokestį. 100 000 USD sukaupia 8500 USD pajamų. Jūs paėmėte 20 000 USD paskolą, kurią jūs sumokėjote. Už paskolą grąžintos palūkanos yra 1 500 USD.
110 000 USD bus apmokestinamas pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą, kai bus išimtas iš pensijos sąskaitos. Kadangi 100 000 USD buvo gauta iš išankstinių mokesčių, o 8500 USD pajamos buvo sukauptos sumokėjus išankstinį mokėjimą, 108 500 USD bus apmokestintos tik tada, kai jos bus išimtos. Tačiau 1500 USD, kurie buvo gauti iš paskolos palūkanų grąžinimo, buvo grąžinti su sumomis, kurios jau buvo apmokestintos, ir ji bus vėl apmokestinta, kai bus pašalinta iš jūsų pensijų sąskaitos. Dėl to jūs turėsite mokėti du kartus mokesčius už 1500 USD.
Grąžinimo nesumokėjimo pasekmės
Su keliomis siauromis išimtimis, paskolos, paimtos iš jūsų pensijų sąskaitos, turi būti grąžintos bent kartą per ketvirtį ir turi būti grąžintos lygiomis dalimis, amortizuotos pagrindinės sumos ir palūkanų sumos. Jei nebus įvykdyti šie reikalavimai, paskola gali būti laikoma apmokestinamuoju sandoriu. Tai taip pat reikštų, kad prarasite galimybę sukaupti sumą, atidėtą nuo mokesčių, ir su ja daryti įvairesnes investicijas.
„Manau, kad visada geriausia nesiskolinti iš pensijų plano, nebent tai būtų paskutinė priemonė. Net jei tai daroma kaip neapmokestinamas būdas patekti į sostinę, jis ne visada tokiu būdu pasiteisina “, - sako Allanas Katzas, visapusiškos turto valdymo grupės, LLC, Stateno saloje, NY, prezidentas.
Paskolų likučiai, kurie laikomi paskirstymais, yra ne tik apmokestinami pajamų mokesčiu, bet ir gali būti apmokestinami 10% išankstinio paskirstymo bauda.
Kodėl verta imti paskolą iš savo pensijų plano?
Paskolas iš savo pensijų plano turėtumėte imti tik tada, kai išnaudojote kitas finansavimo galimybes arba jei paskola padės pagerinti jūsų finansus. Pvz., Jei jūsų kredito kortelių likučiai būtų 20 000 USD su 15% palūkanų norma ir galėtumėte sau leisti mokėti 400 USD per mėnesį, gali būti gera finansinė prasmė pasiimti paskolą iš savo pensijų plano, kad sumokėtumėte savo kredito kortelę. likučiai. Palyginkime du scenarijus:
| Ištarnauto laiko plano paskolos suma | 20 000 USD | Kreditinės kortelės likutis | 20 000 USD |
| Palūkanų norma | 4, 50 proc. | Palūkanų norma | 15 proc. |
| Mokėjimo dažnumas | Kas dvi savaites | Mokėjimo dažnumas | Kas mėnesį |
| Mokėjimo suma | 171, 94 USD | Mokėjimo suma | 400 USD |
| Grąžinimo laikotarpis | Penki metai | Grąžinimo laikotarpis (jei grąžinama 400 USD / mėn.) | Šeši metai 7 mėnesiai |
| Bendros palūkanos | 2 351, 41 USD | Bendros palūkanos | 11 582 USD |
Tiesa, kad 2 531, 41 USD, kuriuos mokate už paskolos sumą palūkanomis, bus apmokestinti dvigubai, akivaizdi nauda yra tai, kad palūkanos bus grąžintos jums, o ne kreditinių kortelių įmonei, o palūkanų suma bus lygi. žymiai žemiau.
Kita gera priežastis imti paskolą iš savo pensijų sąskaitos yra panaudoti paskolos sumą būstui įsigyti. Kaip rodo pramonės tendencijos, į jūsų namus investuotos sumos suteikia didelę investicijų grąžą. Be to, jūs galite naudoti savo būstą pensijai finansuoti, parduodami būstą ar imdamiesi atvirkštinės hipotekos.
„Aš rekomenduoju pasiskolinti iš pensijų plano kapitalo išlaidoms, tokioms kaip namo remontas ar pradėti verslą, ir skolų konsolidavimui tam tikrose situacijose“, - sako Wesas Shannonas, CFP®, SJK finansinio planavimo, LLC įkūrėjas, Hurstas, Teksasas. „Niekada nesiskolinkite iš pensijų plano mokymosi išlaidoms padengti. Vyriausybė suteikia lengvas pigių paskolų galimybes koledže, bet ne jūsų pensijai. “
Patikrinkite savo plano nuostatas
Ne visi kvalifikuoti planai leidžia paskolas, o kai kurie leidžia tik specialiais tikslais, tokiems kaip pagrindinės gyvenamosios vietos pirkimas, statyba ar atstatymas arba aukštojo mokslo ar medicinos išlaidų apmokėjimas. Kiti leidžia paskolas dėl bet kokios priežasties. Jūsų plano administratorius galės paaiškinti paskolos sąlygas jūsų išeitinėje sąskaitoje.
Papildykite sąskaitą po to, kai paėmėte paskolą
Dauguma planų leis paspartinti paskolos grąžinimą, o tai padės greičiau atstatyti plano likutį. Įsitikinkite, kad paskolos grąžinimas įtrauktas į jūsų biudžetą. Tai neleis jums per daug išleisti.
Esmė
Neturėtumėte imti paskolos iš savo pensijų sąskaitos, nebent tai yra absoliučiai būtina arba ji turi gerą finansinę prasmę. Norėdami nustatyti, ar paskola jums tinka, turite įvertinti savo finansinį profilį ir palyginti paskolos galimybes su kitomis galimybėmis, pavyzdžiui, imti paskolą iš finansų įstaigos (jei yra) arba išmokėti kreditinės kortelės likutį per tam tikrą laiką. Nepamirškite aptarti šio klausimo su savo finansiniu planuotoju, kad jis arba ji galėtų padėti jums nuspręsti, kuris variantas jums geriausias.
Palyginkite investicines sąskaitas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją. Teikėjo vardas Aprašymassusiję straipsniai
401K
4 priežastys skolintis iš savo 401 (k)
401K
Ar galiu naudoti savo „401 (K)“ namui nusipirkti?
401K
Ar apmokestinamos 401 (k) paskolos?
Senatvės kaupiamosios sąskaitos
Pasiskolinti iš savo pensijų plano
401K
Ar galiu išleisti savo 401 (k) dabar ir pranešti apie tai kaip kitų metų pajamas?
Senatvės kaupiamosios sąskaitos
Išmokų sąskaitų balanso taisyklės po mokesčių
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Išsamus „Roth IRA“ vadovas „Roth IRA“ yra pensijų kaupimo sąskaita, leidžianti neapmokestinamai išsiimti pinigus. Sužinokite, kodėl „Roth IRA“ gali būti geresnis pasirinkimas nei tradicinė IRA kai kuriems pensininkams. daugiau išėjimo į pensiją planavimas išėjimo į pensiją planavimas yra išėjimo į pensiją gaunamų pajamų tikslų, tolerancijos rizikai nustatymo ir šiems tikslams pasiekti būtinų veiksmų bei sprendimų priėmimo procesas. daugiau Kas yra sunkumų pašalinimas? Šis skubus pasitraukimas iš pensijų plano gali būti leidžiamas esant išimtiniams poreikiams, tačiau dažnai už tai turi būti mokamos mokesčių ar sąskaitos baudos. daugiau Pensijų planas Pensijų planas yra išėjimo į pensiją planas, pagal kurį darbdavys privalo mokėti įmokas į fondą, numatytą darbuotojo būsimai išmokai. daugiau Asmeniniai finansai Asmeniniai finansai yra jūsų pajamų ir išlaidų tvarkymas, taupymas ir investavimas. Sužinokite, kokie švietimo šaltiniai gali padėti planuoti ir kokios asmeninės savybės padės jums priimti geriausius sprendimus dėl pinigų valdymo. daugiau perskaitykite šį pranešimą prieš konsoliduodami savo studentų paskolas Sužinokite apie studentų paskolų konsolidavimo pranašumus ir trūkumus ir kodėl svarbu konsoliduoti federalines ir privačias studentų paskolas atskirai. daugiau