Anuitetai gali atrodyti viliojančiai, kai juos paskirs pardavėjas, kuris neatsitiktinai uždirba didžiulius komisinius mokesčius už jų pardavimą. Be abejo, šis unikalus investicinis produktas teikia teisėtą naudą. Jos augimas yra atidėtas nuo mokesčių, o anuitetai gali suteikti ramybę teikdami patikimą pajamų srautą visam gyvenimui.
Vis dėlto anuitetų trūkumų yra daugybė, nes daugybė finansų patarėjų sutinka, kad neigiamos vertės nusveria šios investicinės priemonės teigiamas puses.
Mokesčių trūkumai
Tiesa, jūs nemokate mokesčių už anuitetą jo augimo metu. Pinigai, kuriuos uždirbate per šį laikotarpį, atidedami mokesčiams. Tačiau kai pradedate platinti, jūs ne tik esate apmokestinami, bet ir tarifas yra didesnis nei daugeliui investicijų. Anuitetų prieaugis apmokestinamas kaip paprastosios pajamos, o ne kaip ilgalaikis kapitalo prieaugis.
Tai ypač bloga žinia turtingiems investuotojams į aukščiausią mokesčių grupę, kurie 2019 ir 2020 m. Sudaro 37 proc. Priešingai, pelnas iš investicijų, kurioms taikomas kapitalo prieaugis, yra apmokestinamas daug mažesnėmis 15–20 proc.
Baudos už išankstinį pasitraukimą
Aukštosios komisijos
Priežastis, kodėl gyvybės draudimo agentai kaupia anuitetus savo klientams, yra paprasta. Komisiniai už anuitetų pardavimą yra didžiuliai. Be to, pinigai, kuriuos pardavėjai gauna už šio produkto pardavimą, neatrodo be galo. Paslėptos išlaidos jums, investuotojui, galiausiai suteikia agento komisinį patikrinimą.
Tiesą sakant, viena iš priežasčių, kodėl anuitetai turi tokius didelius ankstyvo pasitraukimo mokesčius, yra ta, kad pinigai padeda komisiniams už šį produktą išlikti tokiems dideliems.
Patarėjo įžvalga
Jamesas Liotta, CFP®, CPWA®, AIF®, NSSA®
„Prominence Capital GP“, LLC, Beverli Hilse, Kalifornijoje
Anuitetų trūkumai priklauso nuo anuitetų rūšies. Vienkartinių priemokų tiesioginio anuiteto (SPIA) atveju emitentas garantuoja grynųjų pinigų srautus anuiteto gyvavimo laikotarpiui. Tačiau pajamų srautas yra fiksuotas ir nedidėja kartu su infliacija, o pagrindinės sumos yra užfiksuotos ir nebegali būti naudojamos kritinėms situacijoms. Dėl daugelio papildomų SPIA funkcijų sumažės mėnesinės pajamos. Atidėtų anuitetų atveju grąža gali būti ne tokia gera, kaip palyginamų produktų, jei mokėjimai yra fiksuoti, ir, jei mokėjimai yra kintami, gali kilti didelis nepastovumas ir neigiama rizika. Atsisakymo mokesčiai taip pat gali būti taikomi bet kokiam pardavimui. Galų gale svarbu iki galo suprasti anuitetų ypatybes, kurios visos turi privalumų ir trūkumų, atsižvelgiant į unikalias investuotojo aplinkybes.
