Nors apeliacija dėl garantuotų pajamų po išėjimo į pensiją yra neginčijama, iš tikrųjų yra keletas rizikų, kurias reikia apsvarstyti prieš pradedant savo 401 (k) įmoką į anuitetą. Be kartais didelių mokesčių, kuriuos moka anuitetai, rizikuojate prarasti dalį savo investicijų per anksti mirę, nes galbūt negalėsite perduoti likusio anuiteto savo naudos gavėjams.
Daugelis draudimo kompanijų privalo mokėti anuitetų mokestines lengvatas. Tačiau tradicinis 401 (k) jau yra apsaugotas nuo mokesčių, o atidėtas perkėlimas gali jums kainuoti mokesčius.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Anuitetai gali būti taikomi su daugybe mokesčių ir rinkliavų, kurie žymiai sumažina jūsų lėšas. Daugelio anuitetų negalima pervesti gavėjui; jose mirę pinigai patenka į draudimo bendrovę.401 (k) lėšos jau yra atidėtos nuo mokesčių, taigi, gaudami jas į anuitetą, mokestinio pranašumo negaunate.
Papildomi mokesčiai
Pagrindinis anuitetų pranašumas yra tas, kad jie teikia garantuotas pajamas. Nors yra keletas svarbių skirtumų tarp fiksuotų ir palyginti kintamų anuitetų gaunamų pajamų, didžiąją dalį anuiteto investicijų investuoja žmonės, norintys įsitikinti, kad jos bus suteiktos vėlesniame gyvenime. Tačiau greičiausiai jūs patirsite nemažų išlaidų, susijusių tik su privilegija turėti anuitetą, be savo kapitalo investicijų.
Konkretūs jūsų draudimo bendrovės imami mokesčiai priklauso nuo jūsų pasirinktos investicijos rūšies. Kintamų anuitetų įmokos paprastai būna didesnės nei jų fiksuotų kolegų, nes jiems reikalingas aktyvesnis, įsitraukęs valdymo stilius. Anuitetai, kurie apsaugo jūsų pagrindinę sąskaitą arba garantuoja jūsų balansą, negali sumažėti, imdami dar didesnius mokesčius, dažnai maždaug nuo 2% iki 3% per metus.
Šie mokesčiai padengia visus metus patirtas valdymo ir administracines išlaidas. Tačiau jūs tikriausiai sumokėsite papildomą metinį mokestį, kad kompensuotumėte riziką, kurią prisiima draudimo bendrovė, parduodama jums anuitetą, pavyzdžiui, riziką, kad gyvensite ilgiau nei tikėtasi.
Kiti mokesčiai gali būti vienkartinės išankstinės išlaidos, pavyzdžiui, pardavimo mokestis, skirtas padengti komisinį atlyginimą asmeniui, kuris jums pardavė anuitetą, arba sutarties mokestis. Nors šios išlaidos atrodo nedidelės, jos ilgainiui gali išeikvoti jūsų pensijos lėšas, nes jos visam laikui sumažina jūsų sąskaitoje likusią pinigų sumą investuoti.
Pagrindinis anuiteto apeliacinis skundas yra tas, kad jis suteikia garantuotas pajamas visam gyvenimui.
Praradimo rizika
Daugybė anuitetų suteikia galimybę sumokėti pagal sutartį per visą gyvenimą ir tada perduoti sutuoktiniui, jei mirsi pirma. Paprastai už šią funkciją galima sumokėti už papildomą mokestį, taigi, jei neskaitysite smulkaus šrifto, gali kilti pavojus jūsų santaupoms.
Mokesčių kompromisas
Daugelis finansų patarėjų rekomenduoja anuitetus, nes jūsų investicijos tampa atidėtos mokesčių, tai reiškia, kad nemokėsite pajamų mokesčio už savo prieaugį, kol jis nebus atsiimtas. Tačiau jei jūsų investicinis kapitalas jau yra tradicinėje 401 (k) arba individualioje pensijų sąskaitoje (IRA), pereinant prie anuiteto mokesčių nesuteikiama jokių papildomų mokesčių lengvatų. Pajamos iš 401 (k) lėšų jau atidedamos mokesčiams, kaip ir jūsų pradiniai įnašai. Kaip ir anuiteto atveju, nemokėsite pajamų mokesčio už savo įmokas ar palūkanas, kol neišimsite šių lėšų pasibaigus pensijai.
Įtempti laiko apribojimai
Kita rizika, į kurią reikia atkreipti dėmesį, kai perkeliate 401 (k) į anuitetą: paties apmokestinimo padariniai mokesčiams. Nors Vidaus pajamų tarnyba (IRS) leidžia neapmokestinamai pereiti iš kvalifikuotų išėjimo į pensiją planų, turite įvykdyti operaciją per 60 dienų arba rizikuoti prarasti 20% savo likučio. Bet kuri neapmokėta suma yra apmokestinama kaip įprastos pajamos, o tai gali žymiai padidinti mokesčių įsipareigojimą metams. Pasirengimas tiesioginiam perėjimui iš patikėtinio į patikėtinį yra būdas išvengti šios rizikos.
Patarėjo įžvalga
Adomas Hardingas, CFP®
Adam C. Harding, CFP, patarėjas / savininkas, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
401 (k) dydžio įtraukimas į anuitetą yra daugybė rizikų. Svarbu atsižvelgti į tai, kad turėdami anuitetą galite apsiriboti anuiteto investavimo galimybėmis, arba fiksuoto anuiteto atveju palūkanų normos yra istoriškai žemos, o jūsų garantuojamas išmokėjimas tam tikru būdu yra susietas su dabartinėmis palūkanų normomis. Jūs taip pat turėsite nelanksčias mėnesines pajamas.
Išėjimo į pensiją realybė yra tokia, kad vieni mėnesiai yra brangūs, kiti - ne. Jei patyrėte padidėjusį išlaidų periodą (pvz., Mokėjote už ilgalaikę priežiūrą), galbūt negalėsite padidinti savo pajamų iš anuiteto. Yra situacijų, kai anuitetai yra naudingi investuotojams, bet aš niekada nerekomendavau, kad kas nors kvalifikuotą turtą įtrauktų į anuitetą. Svarbu atlikti savo tyrimus ir ieškoti įvairių nuomonių.
