Daugeliui žmonių gyvybės draudimas nėra vienkartinis pirkinys. Yra daugybė priežasčių, kodėl jie pakeistų savo politiką nauja - siekdami gauti daugiau ar mažiau draudimą, sumažinti įmoką arba dėl jų poreikius geriau atitinkančios politikos. Tačiau kartais žmonės yra linkę pakeisti savo politiką dėl priežasčių, kurios nėra jų interesams svarbiausios, todėl yra keletas labai griežtų taisyklių, įstatymų ir kitų teisės aktų, kurie apsaugotų juos nuo tokių pakeitimų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Yra keletas apribojimų, kai reikia pakeisti gyvybės draudimo polisus. Šie apribojimai skirti apsaugoti apdraustąjį. Pagrindinės problemos, susijusios su gyvenimo politikos pakeitimu, yra ginčijamumas, perdavimo mokesčiai ir mušimas. Nacionalinė draudimo komisarų asociacija nustato pavyzdinį pakeitimo polisų reglamentavimą, pavyzdžiui, specifinius klausimus, kurie turi būti užduodami draudimo paraiškoje, ir sistemą, kurią įdiegia draudikas pakeitimo veiklai stebėti.
Keitimosi problema
Pakeisti gyvybės draudimo polisą nėra taip paprasta, kaip pakeisti automobilio draudimo polisą į kitą. Yra keli veiksniai, kurie gali neigiamai paveikti draudėjo draudimą ir būsimas išlaidas. Nors pakeitimas galėtų pagerinti draudimą ar sumažinti draudimo įmokų sumą, gyvybės draudimo sutartyse yra tam tikrų apribojimų, dėl kurių nerūpestingam draudėjui gali kilti didesnė rizika.
Ginčijamumas
Pirma, gyvybės draudimo sutartys paprastai apima ginčijamą laikotarpį, paprastai dvejus metus, per kurį, apdraustajam mirus, gyvybės draudikas galėtų užginčyti ieškinį, remdamasis klaidingais paraiškos pateikimais. Kai draudėjas pakeičia polisą, šis ginčijamas laikotarpis prasideda iš naujo, kaip ir savižudybės draudimas, kuris draudikui leidžia atsisakyti reikalavimo, jei apdraustojo mirtį sukėlė savižudybė per pirmuosius dvejus metus.
Atsisakymo mokesčiai
Piniginės vertės politikai, pavyzdžiui, visam gyvenimui, universaliam gyvenimui ar kintamajam gyvybei, yra papildomų sudėtingumų, dėl kurių pakaitalas būtų mažiau pageidautinas. Pvz., Kai kurios draudimo sutartys apima išpirkimo mokesčius, kurie imami, kai polisas yra atiduodamas arba grynųjų pinigų vertės išimamos per tam tikrą laiką.
Mokestis imamas už bet kokią grynųjų pinigų sumą, viršijančią tam tikrą sumą, pavyzdžiui, 10% sąskaitos vertės. Mokesčiai pradedami skaičiuoti nuo perdavimo laikotarpio pradžios ir yra mažinami kiekvienais metais, kol jie pasieks nulį. Draudėjas, pakeisdamas polisą, kol jis dar netaikomas, turi sumokėti mokestį už pinigų pervedimą iš vieno poliso į kitą.
Čiulbėjimas
Taip pat iškyla gyvybės draudimo agentų klastotės klausimas - praktika įtikinti draudėją pakeisti polisą siekiant uždirbti naują komisinį atlyginimą. Dėl visų šių priežasčių draudimo pramonė per valstybinius draudimo departamentus ir Nacionalinę draudimo komisarų asociaciją (NAIC) sukūrė procedūras, kurių turi laikytis gyvybės draudikai ir jų samdyti darbuotojai bei brokeriai.
Pakeitimo nuostatai ir procedūros
Nors kiekvienam valstybiniam draudimo departamentui leidžiama išleisti savo specialias pakeitimo taisykles ir procedūras, jie privalo vadovautis NAIC nustatytu pavyzdiniu reglamentu. Pavyzdiniame reglamente nustatomi minimalūs reikalavimai, kurie turi būti įtraukti į kiekvienos valstybės pakeitimo procedūras, kurių privalo laikytis pakeitimo procese dalyvaujantys draudikai ir gamintojai.
Paleidimo mechanizmas yra keletas klausimų, paprastai užduodamų gyvybės draudimo paraiškoje, pavyzdžiui, „Ar jūs šiuo metu turite gyvybės draudimo polisą?“ Ir „Ar ketinate pakeisti savo dabartinę polisą nauja?“ A „Taip“ atsakymas abiems suaktyvina aiškiai apibrėžtą pakeitimo procesą: informuoja draudėją apie pakeitimo pasekmes; pateikiant pranešimą apie pakeitimo aktą, pasirašytą draudėjo ir agento, jį pakeičiančiam draudikui, kuris yra bendrovė, siūlanti išduoti naują polisą, ir esamam draudikui, kuris yra įmonė, kurios politika keičiama; ir pateikdami draudėjui visos pardavimo medžiagos, kuria buvo sudarytas sandoris, spausdintą kopiją.
Draudikas privalo įrodyti, kad yra vykdomos valstybės pakeitimo procedūros, įskaitant gamintojų mokymą ir visų gamintojų pakeitimo veiklos stebėjimo sistemą.
Pavyzdiniame reglamente taip pat nustatomos baudos už pažeidimus, kurios gali apimti gamintojo ar įmonės draudimo licencijos atšaukimą ar sustabdymą bei piniginę baudą. Tam tikromis aplinkybėmis draudikas gali būti įpareigotas grąžinti draudimą arba atkurti draudėjui polisą ir grynuosius pinigus.
