Socialinės apsaugos tema kupina klaidingos informacijos, kuri gali sutrukdyti žmonėms mėgautis visomis piniginėmis lėšomis, kurias jie turi teisę rinkti. Šis straipsnis siūlo aiškumo šia tema, kad asmenys galėtų maksimaliai padidinti savo pensijas ir pasiekti finansinį saugumą per visus savo aukso metus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kuo ilgiau laukiama, kol bus renkamos išmokos (iki 70 metų), tuo didesnės šios išmokos bus. Jei dirbsite gaudami socialinės apsaugos išmokas, jūsų išmokos bus mažinamos, tačiau vėliau bus įskaitytos.Dėl savo socialinės apsaugos dalies išmokos gali būti apmokestinamos, jei uždirbate per tam tikrą ribą.
Pradėkite kaupti pensijų išmokas kiek įmanoma vėliau
Nors pilnas pensinis amžius yra 66 ar 67 metai, atsižvelgiant į asmens gimimo metus, žmonės gali pradėti rinkti socialinio draudimo išmokas jau sulaukę 62 metų. Nors kai kurie mano, kad yra rimtų priežasčių rinkti anksti, daugeliu atvejų tai yra daugiau protinga laukti.
Tie, kurie pasisako už ankstyvą surinkimą, mano, kad asmenys turėtų konfiskuoti visus įmanomus pinigus, kai tik jiems bus suteikta teisė, nes Kongresas galbūt priims įstatymus, mažinančius pensijų išmokas, kad sistema turėtų pakankamai lėšų tolimojo susisiekimo laikotarpiui. Tačiau ši nuomonė trumparegiška, nes jei suvažiavimas iš tikrųjų judės į priekį mažindamas pensijas, yra didelė tikimybė, kad asmenys, kuriems yra bent 60 metų, galės išlaikyti esamus mokėjimo modelius, kai Socialinės apsaugos administracija (SSA) apskaičiuoja vidutinis indeksuotas mėnesinis uždarbis (AIME), įskaitant paskutinius indeksavimo pagal nacionalinį vidutinį darbo užmokesčio indeksą metus.
Dar svarbiau, kad rinkdami socialinę apsaugą iki pilno pensinio amžiaus visam laikui sumažinsite mėnesines išmokas. Pavyzdžiui, tie, kurie pradeda kaupti išmokas sulaukę 62 metų, kiekvieną mėnesį gaus tik 75% tiek pinigų, kiek gautų, jei lauktų iki pilno 66 metų pensinio amžiaus. Tie, kurie nori laukti dar ilgiau (iki 70 metų), kai maksimalios naudos, kiekvieną mėnesį galėtų gauti dar daugiau.
Saugokitės „Breakeveno amžiaus“ teorijos
Kai kurie finansų patarėjai aršiai mano, kad 78 metai yra „lūžio amžius“ pradedant socialinę apsaugą. Tai reiškia, kad nesvarbu, ar asmuo pradeda kaupti išmokas sulaukęs 62 metų, ar jis pasilieka iki pilno pensinio amžiaus, jis galiausiai sumoka tą pačią sumą pagal 78 metus. Po to amžiaus tie, kurie laukė iki tradicinio pensinio amžiaus rinkti galų gale imtųsi didesnių išmokų nei tie, kurie pasirinko anksti rinkti.
Deja, geriausiu atveju būtina spėlioti, koks yra amžiaus tarpsnis, nes kintamieji kintamieji rodo skaičiavimą. Tai apima pinigų laiko vertę, infliacijos procentus ir tai, ar pašalpos gavėjas yra darbuotojas, ar nedirbantis sutuoktinis.
Sumažinti pranašumai vėliau yra įskaitomi
Kai dirbantys asmenys renka socialinę apsaugą, jų išmokos gali būti sumažintos 1 USD už kiekvieną 2 USD uždirbtų pajamų, gautų viršijus tam tikrą ribą (18 240 USD 2020 m.). Tai tęsiasi tol, kol vieneriems metams sukanka pensija. Nuo to laiko iki mėnesio, kuriam sukaks pilnas pensinis amžius, sumažinimas bus 1 USD už 3 USD, uždirbtus peržengus skirtingą ribą (48 600 USD 2020 m.). Po to asmuo turi teisę uždirbti tiek, kiek nori, tačiau nebeatlieka papildomų pajamų.
Tarkime, kad jūsų darbas leidžia pritraukti 26 240 USD (8 000 USD viršija 18 240 USD ribą). Tokiu atveju jūsų socialinio draudimo išmokos sumažėtų 1 USD už kiekvienus 2 USD, kuriuos uždirbate peržengdami ribą, jei iš viso sumažintumėte 4 000 USD. Nors atrodo, kad sunkus darbas verčia jus atsisakyti išmokų, iš tikrųjų šios išmokos yra tiesiog atidėtos ir galiausiai bus įskaitytos jums sulaukus pilno pensinio amžiaus.
Tam tikros lengvatos gali būti apmokestinamos
Daugelis žmonių nesuvokia, kad jų socialinio draudimo išmokos gali būti apmokestinamos, jei jų pajamos viršija tam tikrą sumą. Pavyzdžiui, 2019 m. Poros, kurių bendros pajamos yra nuo 32 000 iki 44 000 USD, pateikiančios bendrą mokesčių deklaraciją, turės sumokėti pajamų mokestį iki 50% savo išmokų. Jei jų bendros pajamos viršija 44 000 USD, jie bus skolingi iki 85% jų išmokų. Šiuo tikslu terminas „bendros pajamos“ reiškia jų pakoreguotas bendrąsias pajamas, pridėjus neapmokestinamas palūkanas, kurias jie gavo, ir pusę jų socialinio draudimo išmokų.
Apsvarstykite šį pavyzdį. Porai, kurių bendros pajamos viršija 44 000 USD, o bendros mėnesinės socialinio draudimo išmokos siekia 3000 USD, bus taikomi mokesčiai iki 85% jų išmokų pusės, ty 15 300 USD. Taigi, jei jie bus apmokestinami ribiniu 12% tarifu, jie turės būti skolingi 1836 USD mokesčių už jų išmokas.
Norint nustatyti tinkamiausią laiką socialinei apsaugai gauti, reikia išsamios visos asmens situacijos, įskaitant mokesčius, ilgaamžiškumą ir gyvybės draudimą, apžvalgos.
Socialinės apsaugos išmokos neišnyksta dėl infliacijos
Kai kurie žmonės klaidingai mano, kad defliacija gali kliudyti naudai. Tokiose klaidingose nuomonėse neatsižvelgiama į tai, kaip Socialinės apsaugos administracijos metinis pragyvenimo išlaidų koregavimas (COLA) užtikrina, kad socialinės apsaugos išmokos kasmet būtų koreguojamos atsižvelgiant į infliaciją, kaip matuojama miesto darbo užmokestį gaunančių darbuotojų ir tarnautojų kainų indekse (CPI-W).).
Daugeliui pensininkų socialinė apsauga yra vienintelis pagal infliaciją pakoreguotų pensinių pajamų šaltinis. Išmokų kaupimas yra efektyvus būdas maksimaliai padidinti išmokas, ypač tiems, kurie neturi kitų pajamų šaltinių, pavyzdžiui, pensijų ar anuitetų. Kuo ilgiau laukiama kolekcijos (iki 70 metų), tuo didesnė bus COLA doleriais.
Apatinė eilutė
Artėjant pensiniam amžiui socialinės apsaugos rinkimas gali būti sudėtingas dalykas. Žinant trūkumus, kaip veikia mokėjimai, galima nueiti ilgą kelią, norint padidinti surinktas lėšas. Laimei, daugybę naudingos informacijos galima rasti socialinės apsaugos tinklalapyje ir SSA vietiniuose biuruose.
