Turinys
- Nauja koja prie taburetės
- Socialinės apsaugos valstybė
- Asmeninės santaupos pensijai išlieka menkos
- Esmė
„Trijų kojų taburetė“ yra sena frazė, kurią daugelis finansų planuotojų kadaise apibūdino trim dažniausiai pasitaikančiais pensijų šaltiniais: socialine apsauga, darbuotojų pensijomis ir asmeninėmis santaupomis. Tikėtasi, kad ši trijulė kartu suteiks tvirtą finansinį pagrindą vyresniems metams. Nebuvo tikimasi, kad vienas iš trijų palaikys daugumą pensininkų.
Laikai pasikeitė, tačiau pasikeitė ir trijų kojų išmatos.
svarbiausi paėmimai
- „Trijų kojų taburetė“ yra senas terminas, apibūdinantis įprastus pensijų pajamų šaltinius: socialinę apsaugą, pensijas ir asmenines santaupas. Viena kėdės dalis - pensijos - buvo pakeista nustatytų įmokų planais, kuriuose nurodomos investicijos. našta asmeniui.Kita kėdės koja „Social Security“ atrodo sunki ir prognozuojama, kad iki 2035 m. sistema gali bankrutuoti.
Nauja koja prie taburetės
Jaunesniems privataus sektoriaus darbuotojams pensijų dalis buvo pakeista. Vietoj pensijų, dar vadinamų „nustatyto dydžio išmokų planais“, kurie buvo finansuojami derinant įmonės ir darbuotojų įmokas, darbuotojai dabar turi 401 (k) ir kitus nustatytų įmokų planus, dar vadinamus pensijų kaupimo sąskaitomis.
Iš pradžių 401 (k) s ir kiti pensijų kaupimo planai niekada nebuvo skirti tarnauti kaip pensija; jos turėjo būti papildomos taupomosios sąskaitos, statančios trečiąją taburetės dalį. Nepaisant to, nuo dešimtojo dešimtmečio darbdaviai sistemingai taupė pinigus ir finansinę atsakomybę, pakeisdami garantuojamą įmonių pensiją šiais mokesčių lengvatų planais. Kai kurios įmonės suderins darbuotojų įmokas iki tam tikro procento, tačiau daugelis net nesiūlo tokio lygio pagalbos.
Tradicinės pensijos, oficialiai žinomos kaip apibrėžtų išmokų planai, garantuoja tam tikrą mėnesio pajamų dydį išeinant į pensiją ir investuojančios į planą bei ilgaamžiškumą. Nustatytų įmokų planai, tokie kaip 401 (k) s, investuoja ir ilgaamžiškumą rizikuoja pavieniais darbuotojais, prašydami juos pasirinkti savo investicijas į pensiją negarantant minimalios ar maksimalios naudos.
Socialinės apsaugos valstybė
Kalbant apie socialinę apsaugą, federalinio senatvės ir maitintojo netekimo draudimo ir federalinių invalidumo draudimo patikos fondų patikėtinių valdybos 2019 m. Metinėje ataskaitoje perspėta, kad socialinės apsaugos patikos fondas per du dešimtmečius gali būti sausas, esant dabartiniam našumo rodikliui: "Remiantis tarpinėmis patikėtinių prielaidomis, prognozuojama, kad OASDI išlaidos nuo 2020 m. Viršys visas pajamas, o hipotetinių jungtinio patikos fondo atsargų dolerio lygis mažėja, kol atsargos išeikvojamos 2035 m."
Žinoma, akcentuojama hipotetinė reikšmė; prognozėje neatsižvelgiama į sistemos pokyčius, tokius kaip vėlesnis pensinis amžius, kurie jau yra įgyvendinami, ir mažai tikėtina, kad JAV vyriausybė leis nuosmukiui įvykti neįsileidžiant į vidų. Prognozėse taip pat neatsižvelgiama į didėjantį susidomėjimą. tarifai, padidėjusios pajamos ar keli kiti veiksniai. Nepaisant to, tai data, kuri vis dar kelia nerimą. Jungtinėse Valstijose dirbantys darbuotojai gali prisijungti internete ir peržiūrėti savo socialinės apsaugos paskyras, kad sužinotų, kiek pašalpų jie gauna ankstyvo išėjimo į pensiją, visiško išėjimo į pensiją ir 70 metų amžiaus.
20 proc.
Tavo atlyginimo procentas, kurį finansų konsultantai rekomenduoja reguliariai investuoti į pensijų kaupimo sąskaitą.
Asmeninės santaupos pensijai išlieka menkos
Tai palieka mūsų trečiąją koją, asmenines santaupas. Per pastarąjį dešimtmetį JAV darbuotojų taupymo lygis buvo ypač žemas - dėl nuosmukių ir sustingusio darbo užmokesčio sunku buvo atidėti pinigus. Nepaisant to, likusi išmatų dalis atrodo neryški, individai turės pradėti taupyti didesnę savo pajamų dalį ir toliau naudoti mokestinius lengvatinius pensijų planus, tokius kaip IRA ir anuitetai, kad sukurtų savo išėjimo į pensiją lizdus.
Finansų patarėjai rekomenduoja skirti bent penktadalį savo metinio uždarbio pensijai. Kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau susitvarkysite, kad pasinaudotumėte sudėtinga investicijų grąža. Bent jau patarėjai pataria pakankamai prisidėti prie jūsų 401 (k), kad padidintumėte darbdavio atitiktį, jei jūsų darbdavys siūlo.
Esmė
Pensijas pakeisdami pensijų kaupiamąsias sąskaitas, mes beveik atsidūrėme prie dviejų kojų išmatų - o ne to, ant ko galėtumėte saugiai ilsėtis. Vyriausybė svarstė galimus amerikiečių pensijų kaupimo klausimų sprendimus, įskaitant hibridinius pensijų planus, sukurdama nacionalinius ar valstybinius pensijų kaupimo planus žmonėms, kurie jų dar neturi, ir netgi atidarė federalinį taupymo planą (a). nustatyto dydžio įmokų planas, šiuo metu prieinamas vyriausybės darbuotojams ir dirbantiems uniformuotas paslaugas) visiems amerikiečiams. Tai taip pat svarsto galimybes sustiprinti socialinę apsaugą ir užtikrinti, kad jai neteks lėšų.
Tuo tarpu tai gali padėti susimąstyti apie lengvatinius mokestinius išėjimo į pensiją planus, kaip antrąją kėdės dalį ir trečiosios dalies kūrimo darbus, naudojant kitas santaupas, įskaitant tokias investicijas kaip nekilnojamasis turtas. O gal mums tiesiog reikia naujos metaforos.
