Turinys
- Banko sąskaitos ir FDIC
- Tarpininkavimo sąskaitos ir SIPC
- Įspėjimai dėl SIPC draudimo
- Banko ir tarpininkavimo sąskaitų panašumai
- Skirtumai tarp banko ir tarpininkų sąskaitų
- Ką tai reiškia tau
- Esmė
Finansų suirutės metu labai svarbu žinoti, kokius finansinius produktus / priemones naudojate ir ar jie bus apsaugoti nuo banko žlugimo. Per pastarąjį dešimtmetį bankų ir maklerio įmonių siūlomi produktai ir paslaugos tapo panašesni, tačiau skirtingiems produktams siūloma reguliavimo ir draudimo apsauga yra labai skirtinga. Šis straipsnis paaiškins panašumus ir skirtumus tarp dviejų šią apsaugą užtikrinančių institucijų: Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) ir vertybinių popierių investuotojų apsaugos korporacijos (SIPC). Ar viena iš šių įstaigų imsis veiksmų ir grąžins jūsų nuostolius, jei jūsų bankas žlugs? Perskaitykite toliau.
Banko sąskaitos ir FDIC
Norėdami suprasti, ką saugo FDIC, trumpai pagalvokime apie pirminį bankų ir brokerių funkcinį skirtumą. Bankų funkcija yra priimti indėlius ir panaudoti tuos indėlius paskoloms gauti. Naudodamiesi Federalinių rezervų sistemos mechanizmu, bankai iš tikrųjų gali skolinti kur kas daugiau nei jų įnešti indėliai (dar žinomi kaip multiplikatoriaus efektas). Indėliai laikomi grynaisiais. Žinoma, galima įsigyti ir indėlio sertifikatą (CD), tačiau iš esmės tai kompaktinio disko pirkėjo paskola kompaktinį diską išleidusiam bankui.
Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) draudžia indėlius (grynuosius pinigus ir kompaktinius diskus) iki 250 000 USD (pagrindinė suma ir palūkanos) kiekvienam sąskaitos savininkui federaliniu draudimu apdraustoje įstaigoje. (IRA atveju draudimo suma gali būti 250 000 USD.) Šios sumos padengia trūkumus kiekvienoje sąskaitoje kiekviename atskirame banke. Pvz., Jei ponia Jones turi individualią sąskaitą XYZ banke ir bendrą sąskaitą su vyru, abi sąskaitos būtų padengiamos atskirai. Be to, jei ji turi FDIC apdraustą kompaktinį diską dar viename banke, tas kompaktinis diskas taip pat bus padengiamas atskirai.
FDIC yra nepriklausoma JAV vyriausybės agentūra, tačiau jos lėšos visiškai gaunamos iš draudimo įmokų, kurias moka firmos narės, ir iš tų fondų gaunamų pajamų. Tačiau FDIC remiasi visišku JAV vyriausybės tikėjimu ir pasitikėjimu. Nuo įkūrimo 1934 m. Niekada nebuvo prarasta draudžiamų lėšų bankrutuojančios įstaigos indėlininkams.
Tarpininkavimo sąskaitos ir SIPC
Nors bankai daugiausia užsiima indėliais ir paskolomis, makleriai veikia vertybinių popierių rinkose, pirmiausia kaip tarpininkai. (Tarpininkavimo įmonės taip pat dėvi kitas skrybėles, tačiau mes apsvarstysime šią diskusiją tik pagal paprasčiausias jų funkcijas vertybinių popierių rinkose.) Jų pagrindinis tikslas yra pirkti, parduoti ir laikyti vertybinius popierius klientams. Vykdydami šią funkciją, juos labai kontroliuoja Vertybinių popierių ir biržos komisija (SEK) ir įvairios vertybinių popierių rinkos, kuriose jos veikia. Kai kurie svarbiausi reglamentai yra susiję su grynuoju kapitalo reikalavimu, klientų turto atskyrimu ir saugojimu bei klientų apskaitos tvarkymu.
Vertybinių popierių investuotojų apsaugos korporacija (SIPC) buvo įsteigta Kongreso 1970 m. Ir, skirtingai nei FDIC, ji nėra nei agentūra, nei reguliavimo institucija. Vietoj to jį finansuoja jos nariai, o pagrindinis jo tikslas yra grąžinti turtą, kuris paprastai yra vertybiniai popieriai, brokerio įmonės bankroto atveju.
Pvz., Dauguma akcijų nėra faktiškai laikomos tarpininkavimo įmonėse. Juos laiko SEC patvirtinti depozitoriumai arba patikėjimo bendrovės. Dažniausiai elektronine forma jas saugo depozitoriumo patikos įmonė (DTC). Pavyzdžiui, iždo obligacijų pirkimas ir pardavimas yra visiškai elektroniniai, o nuosavybės įrašai iš tikrųjų yra saugomi ižde. Senos fizinių obligacijų ir (arba) vertybinių popierių sertifikatų išdavimo fiziniams asmenims dienos greitai baigiasi, nes šiuos vertybinius popierius laikyti ir saugoti elektronine forma yra lengviau ir saugiau. Tai taip pat palengvina tarpininkavimą tarpininkaujant tarpininkavimo įmonėms, kai perkami ir parduodami vertybiniai popieriai.
SIPC padengia trūkumus klientų sąskaitose iki 500 000 USD, įskaitant 100 000 USD grynaisiais. Ši aprėptis pasireiškia tik tada, kai trūksta klientų vertybinių popierių, kai brokerio įmonė patiria nesėkmę. Be to, dauguma stambių tarpininkavimo firmų prižiūri papildomą draudimą už daugiau nei 500 000 USD, apdraustų SIPC. Kiekvienos tarpininkavimo įmonės išlaikomas perteklinis padengimas yra skirtingas, todėl verta pasidomėti atidarant naują sąskaitą.
Įspėjimai dėl SIPC draudimo
Yra tam tikri dalykai, kurių SIPC neapima. Skirtingai nuo FDIC, tai nėra bendra aprėptis. Keletas dalykų, kuriems netaikoma:
- Ar jis turi papildomą draudimą
Esmė
Didelių bankų ir tarpininkų bankrotų atvejų buvo nedaug, o pastaraisiais dešimtmečiais SIPC likvidavimo atvejų buvo nedaug. Ypač po 2001 m. Rugsėjo 11 d. Teroristinio išpuolio Niujorke, įrašų tvarkymo sistemos tapo daug sudėtingesnės, o apsauginis atleidimas - dažnesnis. Tačiau finansinio žlugimo galimybė išlieka, o atlikti pagrindinius tyrimus, susijusius su jūsų turtą valdančios firmos stiprumu, yra finansiškai patikima praktika, nesvarbu, ar tai bankas, ar brokeris.
