Laikas vėjuoti
Jūs padarėte visus tinkamus dalykus - bent jau finansiškai - taupydami pensijai. Anksti pradėjote taupyti, kad pasinaudotumėte kompozicijos galimybėmis, kiekvienais metais padidinote savo 401 (k) ir individualios pensijų sąskaitos (IRA) įmokas, atlikote protingas investicijas, suskirstėte pinigus į papildomas santaupas, sumokėjote skolas ir supratote, kaip maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo naudą.
Kas dabar? Kada nustoji taupyti ir pradėjai mėgautis savo darbo vaisiais?
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Turėtumėte pradėti leisti savo lizdo kiaušinius, kai neturite skolų, o jūsų pensijos pajamos padengia jūsų išlaidas ir bet kokią infliaciją. Pinigų sugnybimas ir neigimas sau malonumo išėjus į pensiją gali sukelti sveikatos problemų, įskaitant pažinimo pablogėjimą.Reikalingas minimalus paskirstymas iš pensijų sąskaitų gali būti būtinas. jie turi būti imami, tačiau jie neturi būti išleidžiami ir netgi gali būti reinvestuojami.
Tapti pensininku
Daugeliui žmonių, kurie taupo nuosekliai pensijai, sunku pereiti nuo taupymo prie taupymo priemonių, kai ateis laikas. Kruopštus taupymas - galų gale dešimtmečius - gali būti sunkus įprotis. „Dauguma gerų taupytojų yra baisios išlaidos“, - sako Joe Andersonas, CFP, „Pure Financial Advisors Inc.“ prezidentas, San Diege, Kalifornijoje.
Tai iššūkis, kurio dauguma amerikiečių niekada nepatirs: daugiau kaip pusei (55 proc.) Kyla rizika, kad išeidami į pensiją negalės padengti būtiniausių pragyvenimo išlaidų - būsto, sveikatos priežiūros, maisto ir pan. - rodo naujausias „Fidelity Investments“ tyrimas.
Greitas faktas
Penkiasdešimt penki procentai amerikiečių rizikuoja negalėdami padengti pragyvenimo išlaidų pensijoje.
Nepaisant to, kad tai yra pavydėtini sunkumai, pernelyg taupus išėjimas į pensiją gali būti sava problema. „Aš matau, kad daugelis išėjusių į pensiją žmonių labiau nerimauja, kad pritrūksta pinigų, nei jie turėjo dirbdami labai stresą keliančius darbus“, - sako Andersonas. "Jie pradeda taip gyventi, jei tik kas nors nutiktų" išėjus į pensiją ".
Galiausiai tokia baimė gali būti skirtumas tarp svajonių pensijos ir nuobodžios. Pradedantiesiems, pinigėlių įspaudimas gali pakenkti jūsų sveikatai, ypač jei tai reiškia, kad reikia nugrimzti į sveiką maistą, nebūti fiziškai ir protiškai aktyviam ir atiduoti sveikatos priežiūros paslaugas.
Įstrigę taupymo režime taip pat galite praleisti vertingą patirtį, pradedant draugų ir šeimos nariais, baigiant naujų įgūdžių įgijimu. Visos šios veiklos buvo susijusios su sveiku senėjimu, teikdamos fizinę, pažintinę ir socialinę naudą.
Senatvės santaupos: kiek užtenka?
Baimė yra faktorius
Viena iš priežasčių, dėl kurių žmonės turi problemų dėl perėjimo, yra baimė: visų pirma baimė, kad jie praleis savo santaupas arba turės medicininių išlaidų, kurios juos liks be vargo. Išlaidos išėjus į pensiją natūraliai mažėja keliais būdais. Pavyzdžiui, daugiau nemokėsite socialinio draudimo ir sveikatos draudimo mokesčių arba neprisidėsite prie pensijų plano. Be to, daugelis jūsų su darbu susijusių išlaidų - kelionės į darbą ir atgal, apranga ir dažni priešpiečiai, norint paminėti tris - kainuos mažiau arba išnyks.
Norėdamas nuraminti žmonių nervus, Andersonas jiems demonstruoja „pinigų srautų prognozę, pagrįstą labai saugiu 1–2% jų investuojamo turto išėmimo normos“, sako jis. "Prognozuodami jie gali nustatyti, kiek pinigų turės, atsižvelgdami į išlaidas, infliaciją, mokesčius ir pan. Tai parodys jiems, kad pinigus leisti yra gerai".
Išeinant į pensiją, labai svarbu, kad jūsų poreikiai viršytų jūsų vaikų poreikius.
Įpėdiniai - dar vienas susirūpinimas
Kita priežastis, dėl kurios kai kurie pensininkai priešinasi išlaidoms, yra ta, kad jie turi tam tikrą skaičių dolerių, kad nori palikti savo vaikus ar kitą naudos gavėją. Tai nuostabu - iki akimirkos. Išeinant iš pensijos, nėra prasmės gyventi su žemės riešutų sviestu ir želė vien tam, kad įpėdiniams būtų lengviau.
Markas Hebneris, „Index Fund Advisors“ įkūrėjas ir prezidentas Irvine'e, Kalifornijoje, sako:
Pensininkai visada turėtų teikti pirmenybę savo vaikų poreikiams. Nors visada norima, kad tėvai rūpintųsi savo vaikais, išeinant į pensiją, tai niekada neturėtų kilti jų pačių sąskaita. Daugelis tėvų nenori, kad išeidami į pensiją taptų našta savo vaikams, o užsitikrinę savo finansinę sėkmę įsitikinsite, kad jie išlaikys savarankiškumą.
Kada pradėti leisti išlaidas
Kadangi nėra stebuklingo amžiaus, kurį lemia laikas pereiti nuo taupymo prie švaistymo (kai kurie žmonės gali išeiti į pensiją sulaukę 40, o dauguma turi laukti iki 60-ies ar net 70-ies ar vyresnių), turite atsižvelgti į savo finansinę padėtį ir gyvenimo būdą. Bendroji nykščio taisyklė sako, kad saugiai galite nustoti taupyti ir pradėti leisti pinigus, kai neturite skolų, o jūsų pensijų pajamos iš socialinės apsaugos, pensijų, pensijų sąskaitų ir kt. Gali padengti jūsų išlaidas ir infliaciją.
Be abejo, šis požiūris veikia tik tuo atveju, jei nesinaudojate savo išlaidomis. Sukūrę biudžetą galite padėti išlikti kelyje.
RMDS: Linija smėlyje
Net jei jums sunku išleisti lizdo kiaušinį, kiekvienais metais turėsite išgryninti dalį savo pensijos, kai jums sueis 72 metai. Tada IRS reikalauja, kad jūs imtumėtės būtinų minimalių paskirstymų arba RMD iš savo IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ir daugelio kitų pensijų planų sąskaitų (Roth IRA netaikomi) arba rizikuojate mokėti mokesčių baudas. Anksčiau RMD buvo 70–1 / 2, tačiau po to, kai 2019 m. Gruodžio mėn. Buvo priimtas Įstatymas dėl kiekvienos bendruomenės pensijų didinimo (SAUGOS) priėmimo, ji buvo padidinta iki 72.
Tai nėra nereikšmingos nuobaudos: Jei nesiimsite savo RMD, būsite skolingi IRS baudai, lygiai 50% nuo to, ką turėjote atsisakyti. Taigi, pavyzdžiui, jei būtumėte išėmę 5000 USD ir neėmę, jūs būtumėte skolingi 2500 USD baudų.
Jei nesate didelis pinigų praleidėjas, RMD nėra priežastis atsitraukti. „Nors reikalaujama platinti RMD, jie nebūtinai turi būti išleisti“, - pabrėžia Charlotte A. Dougherty, CFP, „Dougherty & Associates“ įkūrėja ir vadovaujanti partnerė Sinsinatyje. "Kitaip tariant, jie turi išeiti iš pensijų sąskaitos ir pereiti" mokesčių tvorą ", kaip mes sakome, ir tada gali būti nukreipti į sąskaitą po mokesčių, kurią vėliau bus galima panaudoti arba investuoti, kai to reikalauja tikslai".
Kaip pastebi Thomas J. Cymeris, DFP, CRPC, iš „Opulen Financial Group“, Arlingtonas (Va.): Jei asmenims pasisekė, kad jiems nereikia lėšų, jie gali jas reinvestuoti naudodami įprastą tarpininkavimo sąskaitą. Arba jie gali pradėti pasinaudojant šiuo priverstiniu pasitraukimu kaip galimybe padaryti metines dovanas vaikaičiams, vaikams ar net mėgstamiausioms labdaros organizacijoms (kurios gali padėti sumažinti apmokestinamas pajamas). Tiems, kuriems bus taikomi turto mokesčiai, šios metinės dovanos gali padėti sumažinti apmokestinamąjį turtą. žemiau turto mokesčio ribos “.
Atminkite, kad yra naudinga mokestinė priemonė, skirta RMD naudoti labdarai: kvalifikuotas labdaros paskirstymas (QCD). Gavę pinigus pagal šį metodą, tuo pačiu galite pasirūpinti savo RMD ir suteikti mokesčių lengvatą.
Kadangi RMD taisyklės yra sudėtingos, ypač jei turite daugiau nei vieną sąskaitą, pravartu pasitarti su savo mokesčių specialistu, kad įsitikintumėte, jog jūsų RMD skaičiavimai ir paskirstymai atitinka dabartinius reikalavimus.
Esmė
Jums gali būti visiškai malonu, kai mažiau išgyvenate išėję į pensiją, o daugiau palikdami savo vaikams. Vis dėlto leidimas sau pasimėgauti kai kuriais gyvenimo malonumais - ar tai būtų kelionė, ar finansuoti naują hobį, ar įprasti pietauti - gali padėti išpildyti pensiją. Ir ilgai nelaukite pradžios: Ankstyva išėjimas į pensiją yra tada, kai greičiausiai būsite aktyviausi.
