Paprastai darbdaviai savo darbuotojams teikia terminuotą gyvybės draudimo apsaugą, o draudimo suma paprastai yra darbuotojo metinio atlyginimo dalis. Tačiau kartais įmonės siūlomos draudimo sumos nepakanka, ypač jei darbuotojas turi didelę šeimą arba turi didelių finansinių įsipareigojimų. Tokiomis situacijomis papildomas gyvybės draudimas gali panaikinti draudimo trūkumą ir suteikti papildomą apsaugą.
Terminuotasis gyvenimas nėra pakankamas
Daugelis vartotojų perka vieną iš dviejų rūšių draudimo variantų - terminuotą gyvybės draudimą ar viso gyvybės draudimą. Turėdamas terminuotą gyvybės draudimą, apdraustasis gauna draudimą nustatytam laikotarpiui, kuris yra žinomas kaip draudimo terminas. Tiek darbdaviai, tiek privačios įmonės siūlo terminuotą draudimą. Kadangi draudimas galioja tik nustatytą laikotarpį, terminuotas gyvybės draudimas paprastai kainuoja mažiau nei viso gyvybės draudimas, kuris apima asmenį visą jo gyvenimą.
Viena pagrindinių terminuotojo gyvybės draudimo problemų yra ta, kad dauguma draudėjų pasikliauja savo darbdaviu dėl šio draudimo, todėl jie neturi pakankamai draudimo. Gyvybės draudimo ir rinkos tyrimų asociacijos (LIMRA) atliktame 2015 m. Tyrime nustatyta, kad 65 proc. Darbuotojų, turinčių darbdavio remiamą grupinį gyvybės draudimą, mano, kad jiems reikia daugiau draudimo, nei teikia darbdavys. Tipiniame darbdavio plane numatyta kompensacija, lygi darbuotojo metiniam atlyginimui nuo vieno iki dviejų kartų. Pvz., Darbuotojas, uždirbantis 60 000 USD per metus, gali gauti 120 000 USD politiką nemokamai. Vienam darbuotojui arba darbuotojui, turinčiam vieną išlaikytinį, to gali pakakti. Tačiau darbuotojui, turinčiam didesnę šeimą, gali prireikti kelis kartus didesnės draudimo sumos, kad galėtų pasirūpinti sutuoktiniu ar vaikais, jei netikėtai miršta. Papildomas draudimas gali užpildyti darbdavio remiamo plano spragas.
Visas gyvenimas yra brangus
Visą gyvenimą trunkančios politikos problemos yra panašios. Daugelis draudimų, draudžiamų visą gyvenimą, apima visą gyvenimą ir sukuria grynąją vertę, kuri leidžia apdraustajam išpirkti polisą prireikus. Tačiau kadangi gyvybės draudimas siūlo išsamesnę apsaugą, tai kainuoja daug daugiau nei terminuotas gyvybės draudimas. Asmeniui, turinčiam didelę šeimą, reikiamo dydžio gyvybės draudimo suma gali būti nepaprastai brangi. Paprastai perkant papildomą terminuotą draudimą yra ekonomiškesnis pasirinkimas.
Darbdavio papildomas draudimas turi apribojimų
Vartotojai dažnai perka papildomą draudimą per savo darbdavius. Vienas iš to pranašumų yra tas, kad darbuotojas apeina medicininės apžiūros reikalavimus, kurių reikalautų privatus draudikas. Tačiau darbdavio remiamas papildomas draudimas gali turėti apribojimų, todėl svarbu kruopščiai ištirti draudimą. Pirma, draudimas gali būti netyčinio mirties ir nugrimzdimo (AD&D) draudimas, kuris moka naudos gavėjams tik tuo atveju, jei darbuotojas miršta nuo nelaimingo atsitikimo arba praranda galūnę, klausą ar regėjimą dėl nelaimingo atsitikimo. Antra, laidojimo draudimo poliso forma gali būti darbdavio remiama apsauga. Tokiu atveju draudimas padengia tik darbuotojo laidojimo ir laidojimo išlaidas ir jo limitas gali būti nuo 5000 iki 10 000 USD. Galiausiai ir, kas svarbiausia, dauguma darbdavių remiamų papildomų planų nėra nešiojami. Todėl, jei darbuotojas savo noru išeina iš darbo arba yra nutraukiamas, draudimas netenka galios ir tas asmuo turėtų kreiptis dėl kompensacijos naujame darbe arba per privačią įmonę.
Privatus papildomas draudimas teikia sprendimą
Kai kurie darbdaviai suteikia darbuotojams galimybę įsigyti papildomą gyvybės draudimą, kuris padidina draudimą ir neturi sąlygų, tokių kaip AD&D ar laidojimo draudimas. Ši parinktis gali būti ideali darbuotojams, turintiems didesnes šeimas, nors tokiam draudimui paprastai trūksta privataus draudimo perkeliamumo. Kadangi vidutinis darbuotojas pas darbdavį išbūna mažiau nei penkerius metus, papildomo draudimo pirkimas per privatų vežėją gali būti daug geresnis pasirinkimas. Darbuotojai gali nustatyti, kiek jie reikalauja virš darbdavio nurodytos sumos, ir nusipirkti reikiamą draudimo sumą. Jei darbuotojai išeitų iš savo įmonės, jie išlaikytų papildomą draudimą. Be to, jei pasikeičia darbuotojų gyvenimo situacijos, jie gali atitinkamai pakoreguoti savo aprėpties dydį.
