Dauguma, kurie turi 401 (k) planus, žino pagrindus: Jūsų darbdavys sulaiko išankstinius mokesčius nuo jūsų atlyginimo ir perveda pinigus į sąskaitą, kurioje galite juos investuoti. Jūs turite nuspręsti, koks jūsų atlyginimo procentas yra 401 (k), ir darbdavys gali mokėti atitinkamas įmokas. Pinigai mokestį atideda iki išėjimo į pensiją, kai jūs turite kasmet išimti tam tikrą sumą ir sumokėti už ją mokesčius.
Daugelis paprastai nežino apie 401 (k) teises, ypač tokiose situacijose, su kuriomis dažnai nesusiduriate (ir, tikiuosi, niekada nesusidursite). Dvi iš tokių situacijų yra įmonės palikimas ir skolinimasis iš jūsų sąskaitos.
Jūsų 401 (k) planas, kai keičiate darbdavius
Jūsų darbdavys gali pašalinti pinigus iš jūsų 401 (k), kai paliksite įmonę, tačiau tik tam tikromis aplinkybėmis, kaip paaiškina IRS svetainė. Jei jūsų likutis yra mažesnis nei 1 000 USD, darbdavys gali išmokėti jums balanso čekį. Jei taip atsitiks, skubėkite perkelti savo pinigus į IRA. Paprastai jūs turite tik 60 dienų tai padaryti arba tai bus laikoma pasitraukimu ir už tai turėsite sumokėti baudas bei mokesčius. Atminkite, kad čekyje mokesčiai jau bus pašalinti. Galite grąžinti sąskaitą, kai ją vėl atidarysite.
Plano rėmėjų tarybos tyrime nustatyta, kad šiek tiek daugiau nei pusė visų kompanijų žengia šį arba žemiau nurodytą žingsnį kitai 401 (k) kategorijos likučių kategorijai.
Jei jūsų likutis yra nuo 1 000 iki 5 000 USD, darbdavys gali pervesti pinigus į pasirinktą įmonės IRA.
Slenksčiai
Šie privalomi paskirstymai, dar vadinami neprivalomais grynaisiais, turi skirtingas ribas, priklausomai nuo to, ką pasirinko jūsų darbdavys. Jūsų įmonei iš viso nereikia reikalauti grynųjų pinigų išgryninimo, tačiau jei to reikalaujama, didžiausia leistina riba yra 5000 USD. Suvestiniame plano apraše turėtų būti išdėstytos taisyklės, o plano rėmėjas privalo jų laikytis. Plano rėmėjas privalo jums pranešti prieš pervesdamas pinigus, tačiau jei nesiimsite veiksmų, darbdavys paskirs jūsų likutį pagal plano taisykles.
Jei jūsų likutis yra 5000 USD ar daugiau, darbdavys turi palikti 401 (k) pinigus, nebent pateiktumėte kitų nurodymų. Greg Szymanski, didesnio Sietlo rajone esančio „Geonerco Management LLC“ žmogiškųjų išteklių direktoriaus teigimu, yra atsargus: „Šie suteikiami sąskaitų likučiai kiekvienais metais įvertinami remiantis plano dokumentais. Taigi kas nors, kuris šiais metais nedalyvauja grynųjų pinigų išgryninimo ar automatinio valiutos keitimo procese, kitais metais gali atsidurti tokioje padėtyje, jei akcijų rinka kris “.
Dar vienas įspėjimas
5000 USD taisyklė taikoma tik tiems pinigams, kurie įnešti į jūsų 401 (k) procentą nuo uždarbio iš jūsų ką tik palikto darbo. Tarkime, kad sumokėjote 8000 USD į ankstesnio darbdavio 401 (k) ir po to sumokėjote 4 000 USD. Jūsų 401 (k) likutis būtų 12 000 USD, tačiau kadangi tik 4000 USD buvo iš jūsų ką tik palikto darbo, vis tiek galėtumėte perkelti pinigus į priverstinio pervedimo IRA.
Darbdaviai netaiko šių taisyklių žiauriais; jie tai daro, nes kiekvienos sąskaitos tvarkymas kainuoja pinigus. Jie taip pat prisiima teisinę atsakomybę už kiekvieną savo valdomą sąskaitą. Daugelis darbdavių nori panaikinti tas išlaidas ir atsakomybę buvusiems darbuotojams.
Jei jūsų sąskaita pateks į vieną iš šių priverstinio perkėlimo IRA, turite teisę pašalinti ją į pasirinktą IRA. Atidžiai žiūrėkite, kokie mokesčiai yra imami; galbūt galėsite geriau padaryti patys.
Kas nutinka, kai skoliniesi
Taisyklės dėl 401 (k) planų darbuotojams gali atrodyti painios. Nors darbdaviai iš viso neprivalo siūlyti planų, jei jie tai daro, jie privalo atlikti tam tikrus veiksmus, tačiau taip pat turi diskreciją, kaip vykdyti planą kitais būdais. Vienas jų pasirinkimas yra pasiūlyti iš viso 401 (k) paskolą. Jei jie tai daro, jie taip pat gali šiek tiek kontroliuoti, kurios taisyklės turi būti taikomos grąžinant.
Pasak BŽP Michelle Smalenberger, „Jūsų darbdavys gali atsisakyti leisti jums mokėti įmoką grąžindamas paskolą.“ Smalenbergeris yra „Financial Design Studio“ , finansinio planavimo ir turto valdymo įmonės, įsikūrusios Deer Park mieste, Ill., Šiaurės vakaruose, bendramokslis. iš Čikagos. „Kai darbdavys pasirenka, kokį planą siūlys ar pateiks savo darbuotojams, jis turi pasirinkti, kurias nuostatas leis.
„Jei negalite prisidėti mokėdami, atminkite, kad darbdavys jums suteikia pašalpą, pirmiausia suteikdamas paskolą pagal planą“, - priduria Smalenbergeris.
Ir jei negalėsite mokėti įmokų grąžindami paskolą, atminkite, kad didesnė jūsų atlyginimo suma bus mokama pajamų mokesčiams, kol atnaujinsite įmokas.
Jei jūsų darbdavys leidžia plano paskolas, daugiausia galite pasiskolinti - 50 000 USD arba pusė dabartinės jūsų sąskaitos likučio vertės, atėmus visas turimas plano paskolas. Jūs turite grąžinti paskolą per penkerius metus. Paėmę paskolą rizikuojate, kad turėsite ją grąžinti trumpas terminas, paprastai 60 ar mažiau dienų, jei esate atleidžiamas iš darbo ar išeinate iš darbo.
Taip pat svarbu žinoti apie kitą būdą, kaip gauti pinigus iš 401 (k): sunkumų atsiėmimas. Nepainiokite jų: Šio tipo pasitraukimas nėra paskola; tai visam laikui sumažina jūsų sąskaitos likutį. Jei sudarysite tokią situaciją tam tikromis aplinkybėmis, jums gali būti netaikoma bauda, nors galite būti skolingi pajamų mokesčiams. Jei darbdavys pasirinks, jis taip pat gali atsisakyti leisti jums mokėti įmokas bent jau kitus šešis mėnesius po sunkumų pašalinimo.
Esmė
Kalbant apie 401 (k) planus, gali būti sudėtinga suprasti taisykles. Štai kodėl svarbu atlikti tyrimus, kad juos išsiaiškintumėte, kad darbdavys nepasinaudotų jumis ir jums nereikėtų mokėti jokių mokesčių ar baudų, kurių nesitikėjote.
