Tapimas namų savininku daugeliui žmonių yra amerikietiškos svajonės dalis. Tai yra didelis pasiekimas ir yra viena didžiausių investicijų, ko tikriausiai padarysite savo gyvenime. Tačiau tik nedaugelis iš mūsų gali sau leisti namus grynaisiais. Įgyvendinti svajonę reiškia, kad reikia išgyventi ieškant skolintojo, kuris mus vertų kaip pakankamai vertingus, kad galėtume iš anksto paskolinti. Hipotekos yra svarbi finansų sistemos dalis. Bet jie ne visada buvo tokie supjaustyti ir sausi. Jie gali būti sudėtingi, o dar sudėtingesni, kai skolintojams nėra svarbiausi klientų interesai. Taigi, kas reguliuoja hipotekos pramonę? Šiame straipsnyje aptariami pagrindiniai veikėjai, atsakingi už skolintojų reguliavimą ir atskaitomybę.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Federalinė vyriausybė reguliuoja hipotekos pramonę per Kongreso priimtus aktus. Reglamentas Z „Skolos tiesos įstatymas“ gina vartotojus ir reikalauja, kad skolintojai visiškai atskleistų informaciją apie palūkanų normas, mokesčius, kredito sąlygas ir kitas nuostatas.RESPA taip pat draudžia atšaukimus. kaip reikalavimai didelėms depozitinėms sąskaitoms.
Hipotekos reguliavimo pagrindai
Hipotekos kreditoriai turi laikytis tam tikrų federalinės vyriausybės nustatytų taisyklių. Šios taisyklės užtikrina, kad skolintojai padarys viską, ką gali, kad įdarbintų sąžiningas ir teisėtas paslaugas ir kad jie nepasinaudotų plačiąja visuomene. Taigi, paprasčiau tariant, federalinė vyriausybė reguliuoja hipotekų pramonę. Tai daro per įvairias agentūras ir daugybę Kongreso aktų.
Federalinis paskolų tiesos įstatymas (TILA) buvo sukurtas padėti apsaugoti vartotojus santykiuose su skolintojais. Z reglamentas yra Federalinės atsargų valdybos reglamentas, įgyvendinantis TILA. Šiuo įstatymu reikalaujama, kad kreditoriai atskleistų vartotojams informaciją apie savo produktus ir paslaugas, o juo siekiama apsaugoti vartotojus nuo kreditorių klaidinančios praktikos. Kitas svarbus hipotekos reguliavimo komponentas yra Nekilnojamojo turto atsiskaitymo tvarkos įstatymas (RESPA). Šį aktą priėmė Kongresas, todėl pirkėjams ir pardavėjams atskleidžiamos visos atsiskaitymo išlaidos, susijusios su namo pirkimu.
Hipotekos paskolos buvo kruopščiai tikrinamos po 2008 m. Finansų krizės. Prieš būsto rinkos nuosmukį išaugo hipoteka užtikrintų vertybinių popierių (MBS) paklausa, nes investuotojai buvo alkani dėl didesnės investicijų grąžos. „Apdraustieji bankai“ pradėjo sušvelninti savo skolinimo reikalavimus, naudodamiesi aukštomis palūkanų normomis paskolinti žmonėms, kurių kredito balai yra žemi - dažnai be jokių išankstinių įmokų. Kai reikšmės pasiekė aukščiausią lygį, normos ėmė didėti, o mokėjimai tapo brangesni. Daugelis namų savininkų negalėjo sau leisti savo namų ir baigėsi įsipareigojimų nevykdymu, dėl ko rinka žlugo.
Dėl problemų, kilusių po 2008 m. Finansinės krizės, Doddo ir Franko Volstrito reformos ir vartotojų apsaugos įstatymai papildė hipotekos pramonės reglamentus, skirtus apsaugoti vartotojus, sugriežtindami įstatymus nuo grobuoniškų paskolų ir hipotekos standartų. Pagal 2018 m. Pasirašytus įstatymų pakeitimus įstatymas, depozitoriumo ar kredito unijos turimoms hipotekų hipotekoms, esant tam tikroms sąlygoms, netaikomas. Federalinei būsto finansų agentūrai taip pat leidžiama nustatyti Freddie Mac ir Fannie Mae standartus, siekiant apsvarstyti skirtingus hipotekos paskolų įvertinimo metodus.
Doddo-Franko perėjimas suteikė vartotojams daugiau apsaugos, tačiau 2018 m. Paskelbti pakeitimai sušvelnino kai kurias akto dalis.
Reglamentas „Z tiesa skolinant“
Įgyvendinant Z reglamentą, paskolos tiesos įstatymas buvo sukurtas 1968 m., Kaip būdas apsaugoti vartotojus nuo kreditorių ir kitų kreditorių kenkėjiškos, šešėlinės ar nesąžiningos praktikos. Reikalaujama, kad skolintojai visiškai atskleistų informaciją apie palūkanų normas, mokesčius, kredito sąlygas ir kitas atsargas. Jie taip pat turi suteikti vartotojams veiksmus, kurių reikia imtis norint pateikti skundą, ir skundai turi būti išnagrinėti laiku. Paskolos gavėjai taip pat gali atšaukti tam tikros rūšies paskolas per nustatytą laikotarpį. Turėdami visą šią informaciją vartotojams suteikia galimybę pasiskolinti pinigų ar gauti kreditinę kortelę, kad būtų galima pasirinkti geriausius įmanomus įkainius ir skolintojus.
RESPA
Nekilnojamojo turto atsiskaitymo procedūrų įstatymas (RESPA) reguliuoja hipotekos kreditorių ir kitų nekilnojamojo turto specialistų, daugiausia nekilnojamojo turto agentų, santykius, kad užtikrintų, jog nė viena šalis negauna atgarsio skatindama vartotojus naudotis tam tikromis hipotekos paslaugomis. Šis įstatymas taip pat draudžia paskolų teikėjams reikalauti didelių depozitoriumo sąskaitų, tuo pačiu apribodamas pardavėjus įpareigoti nuosavybės draudimo įmones.
Pagrindiniai vykdytojai
Po 2008 m. Finansų krizės nepriklausomų vyriausybių agentūra „Consumer Financial Protection Bureau“ (CFPB) turi daugiausiai laisvės kurdama ir įgyvendindama hipotekos pramonės įstatymus. Federalinių rezervų valdžia, reguliuojanti bankų pramonę, taip pat taikoma hipotekų paskolų pramonei. JAV būsto ir miesto plėtros departamentas (HUD) per Federalinę būsto administraciją (FHA) reguliuoja FHA skolinimo praktiką. Federalinė būsto finansų agentūra kontroliuoja hipotekų rinkos likvidumo teikėjų „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ veiklą.
Skundo padavimas
Vartotojai, turintys skundų dėl hipotekos kreditorių, pirmiausia turėtų kreiptis į CFPB per agentūros svetainę. Tai vartotojams suteikia daugybę priemonių skundams nagrinėti. Federalinis rezervų bankas, Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) ir Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA) taip pat kviečia vartotojus kreiptis į juos dėl hipotekos kreditorių skundų.
