Kas yra viso gyvenimo anuitetas?
Draudimo bendrovių parduodamas finansinis produktas, kuris moka mėnesines, ketvirtines, pusmetines ar metines įmokas asmeniui tol, kol jis gyvena, nuo nurodyto amžiaus. Anuitetus paprastai perka investuotojai, norintys užsitikrinti pajamų srautą išėję į pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Visas gyvybės anuitetas taip pat vadinamas gyvybės anuitetu. Anuitetai gali būti išmokami fiksuota arba kintama norma, kuri kinta, kai keičiasi pagrindinės investicijos. Daugybė kintamų anuitetų suteikia galimybę investuoti į įvairius fondus, norint paįvairinti savo portfelį. Draudimo agentai sudaro komisinius už parduodamus anuitetus.
Kaip veikia viso gyvenimo anuitetas
Anuitetai gali būti sudaromi taip, kad būtų galima išmokėti nustatytą laiką, paprastai 20 metų, arba mokėti tiek, kiek anuitantas ir jo sutuoktinė yra gyvi. Aktuarai bendradarbiauja su draudimo bendrovėmis, kad taikytų matematinius ir statistinius modelius rizikai įvertinti nustatant polisus ir įkainius.
Kaupimo laikotarpis įvyksta tada, kai sutarties pirkėjas sumoka draudimo įmonei; anuiteto etapas įvyksta, kai draudimo įmonė moka įmokas anuitetui.
Anuitetai paprastai gali būti struktūrizuojami kaip fiksuoti arba kintami. Fiksuoti anuitetai anuitetui moka reguliarias periodines išmokas. Kintami anuitetai leidžia savininkui gauti didesnius pinigų srautus ateityje, jei investicijos į anuiteto fondą sekasi gerai, ir mažesnes išmokas, jei jo investicijos blogai veikia. Tai užtikrina ne tokį stabilų grynųjų pinigų srautą nei fiksuotas anuitetas, tačiau anuitetą gaunančiam asmeniui suteikiama galimybė gauti stiprią grąžą iš savo fondo investicijų.
Agentai ar brokeriai, parduodantys anuitetus, turi turėti valstybės išduotą gyvybės draudimo licenciją, taip pat vertybinių popierių licenciją, kai anuitetai kintami. Šie agentai ar brokeriai paprastai uždirba komisinius pagal tariamą anuiteto sutarties vertę.
Realus anuiteto viso gyvenimo pavyzdys
Investicijų milžinė „Fidelity“ siūlo šį anuiteto veikimo pavyzdį: 100 000 USD vienkartinė investicija per 20 metų, darant prielaidą, kad apmokestinamosios sąskaitos grąža visais metais bus 6%, kadencijos pabaigoje būtų 222 508 USD. Mokesčio atidėtų kintamųjų anuitetų ikimokestinis mokestis (0, 25% metinis anuiteto mokestis) pabaigoje būtų vertas 305 053 USD, o mokestį atidedantis kintamasis anuitetas po mokesčių, darant prielaidą, kad vienkartinės išmokos bus pašalintos (0, 25% metinis anuiteto mokestis), bus verta 239 436 USD.
Pasibaigus kadencijai, sąskaitos vertė bus paversta mokėjimų srautu, vadinamu annuitizacijos etapu. Nėra IRS įmokų apribojimų, o uždarbis nebus apmokestinamas, kol nebus pašalintas. Dėl daugiausiai kintamų anuitetų galite investuoti į įvairų turtą, daugiausia į investicinius fondus. Anuiteto apmokestinamų sumų atsiėmimas yra apmokestinamas įprastiniu pajamų mokesčiu ir, jei jis bus suimtas anksčiau nei sulaukęs 59 ½ metų, gali būti apmokestinamas 10% IRS bauda.
