Gali ateiti laikas, kai gyvybės draudimo polisų savininkai nori atsikratyti jiems priklausančių polisų. Galbūt jie tiesiog nebenori mokėti priemokos. Arba jie atsiduria tokioje padėtyje, kur jiems reikia gauti grynųjų pinigų dėl didelių - ir dažnai netikėtų - išlaidų. Dar kiti tiesiog netiki, kad jiems reikalinga apsauga, kurią teikia gyvybės draudimo bendrovės.
Kad ir kokia būtų priežastis, polisų savininkams reikia žinoti apie visas turimas galimybes, kai jie nusprendžia, ar mesti nepageidaujamą politiką. Istoriškai buvo šeši metodai:
- sutrumpintas apmokamas ilgalaikis terminas1035 keičiamas į kitokį gyvybės draudimo polisą
Tačiau neseniai buvo pristatyta papildoma galimybė. Ši galimybė vadinama gyvenviete.
Gyvenimo sutarties ypatybės
Anot Finansų pramonės reguliavimo institucijos, gyvybės atsiskaitymas įvyksta tada, kai fizinio asmens ar subjekto (išskyrus pradinį poliso išleidėją) gyvybės draudimo polisas parduodamas už sumą, kuri viršija poliso grynųjų pinigų grąžinimo vertę, bet yra mažesnė už grynąją mirtį. nauda. Paprastai pardavėjas gauna išmoką kaip vienkartinę sumą ir nebėra atsakingas už draudimo įmokų mokėjimą. Dabar už tai atsako pirkėjas.
Gyvenimo sutartys skiriasi nuo šešių aukščiau paminėtų perleidimo variantų tuo, kad nuosavybės teisė į polisą perleidžiama kitam asmeniui ar subjektui. Ši sąvoka gali atrodyti pažįstama, nes ji yra susijusi su tuo, ką gyvybės draudimo pramonė vadina viatialinėmis gyvenvietėmis. Viatical atsiskaitymai yra mainai, kurie taip pat apima gyvybės draudimo poliso pardavimą trečiajai šaliai; tačiau nuo gyvenviečių jie skiriasi tuo, kad apdraustasis turi galutinę ligą.
Gyvenimo sutarties sudarymas
Dauguma polisų savininkų, norėdami parduoti savo polisus, prašo pagalbos tarpininkaujant gyventojams. Gyvybės sureguliavimo brokeriai susisiekia su gyvensenos atsiskaitymo įmonėmis norėdami pranešti, kad galima įsigyti polisą.
Tada brokeris laukia, kol gyvybės sureguliavimo bendrovės siūlys šią politiką (ne priešingai nei aukcionas). Gavęs visus pasiūlymus, brokeris praneša poliso savininkui, kuri bendrovė pasiūlė daugiausiai pinigų už polisą. Paprastai poliso savininkas parduoda savo polisą įmonei, kuri nori sumokėti daugiausiai pinigų.
Gyvybės draudimo poliso pirkimas
Galite paklausti savęs, kodėl įmonė norėtų įsigyti kažkieno gyvybės draudimo polisą. Trumpas atsakymas yra tas, kad pardavus polisą, naujasis savininkas tampa poliso naudos gavėju. Pavyzdžiui, jei jūs sutinkate parduoti savo gyvybės draudimo polisą gyvybės sureguliavimo įmonei, įmonė faktiškai perka teisę gauti mirties pašalpą, kurią jums išmokės draudikas. Tai gali būti patraukli investicija įmonei, jei ji mano, kad veiksniai, kuriuos renka, yra palankūs.
Daugelis polisų savininkų, kurie svarsto galimybę parduoti savo polisą sudarydami gyvybės atsiskaitymo operacijas, nerimauja dėl minties, kad gyvybės atsiskaitymo įmonė iš esmės laukia, kol jie mirs. Įmonės, skaičiuojančios savaites, mėnesius ar metus iki mirties, idėja nėra labai džiuginanti. Kai kurie gali net pagalvoti, kad įmonė imsis nemalonių priemonių norėdama gauti mirties pašalpą anksčiau, nei vėliau. Tačiau atminkite, kad gyvensenos atsiskaitymo įmonės užsiima uždirbimu. Galiausiai įmonės pasitrauktų iš verslo, jei imtųsi bet kokio pobūdžio nusikalstamo elgesio.
Be to, kai kurie subjektai, perkantys gyvybės draudimo sutartis iš kitų, negalėjo mažiau rūpėti, kai apdraustasis miršta. Šie subjektai perka gyvybės draudimo polisus, kad galėtų juos panaudoti įkaitui gauti finansavimą iš bankų. Ar apdraustasis miršta per dvejus, ar per 20 metų, įmonei reiškia mažai; ji tiesiog nori turėti savo politiką, kad galėtų gauti paskolą šiandien.
Esmė
Gyvenimo sutartys suteikia papildomą galimybę gyvybės draudimo polisų savininkams nuspręsti, ką daryti su polisu, kurio jie nebenori ar nereikia. Piniginiu požiūriu ši alternatyva gali būti patrauklesnė nei šeši tradiciniai politikos vykdymo metodai. Tai yra pakankama priežastis, kad savininkai galėtų aptarti idėją su vienu iš savo patikimų patarėjų (ty finansų planuotoju, buhalteriu, makleriu, advokatu ir kt.).
Tikriausiai visada kils abejonių, ar šią politiką perkančios įmonės gali dalyvauti nusikalstamoje veikoje. Tačiau prižiūrėdamas tinkamą atsiskaitymo tarpininkavimo tarpininkui, gyvybės atsiskaitymo įmonei ir bet kuriam kitam sandoryje dalyvaujančiam subjektui, asmuo turėtų sugebėti išsklaidyti šias baimes. Kai kurių susirūpinimą gali sušvelninti tai, kad šią pramonės šaką aktyviai stebi Niujorko generalinis prokuroras (ir, be abejo, kitų AG atstovų kitose valstijose).
