Turinys
- Prognozuoti, ką išleisite
- Gyvenimo lygis
- Kiek man reikia išeiti į pensiją?
- Pensinės pajamos
- Socialinės apsaugos pensija
- Nustatytų išmokų planai
- Senatvės santaupos
- Jūsų asmeninė esmė
- Taupymas prieš investavimą
- Išlaidos ir išlaidos
- Taupymo normos: ko užtenka?
- Lizdų plunksnos veiksniai
2019 m. „Schwab Retirement Plan Services“ apklausa nustatė, kad vidutiniškai 401 (k) dalyvis mano, kad jiems išeiti reikės 1, 7 milijono USD. Žinoma, daugelis JAV žmonių nepakankamai investuoja, kad pasiektų tą taupymo tikslą ir jo gaunamas pajamas.
Norėdami sužinoti, ar užteks pensijos pajamų, pirmiausia turite įvertinti savo pensijos išlaidas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Norėdami sužinoti, ar išeidami į pensiją turėsite pakankamai pajamų, pirmiausia įvertinkite, kokios turėtų būti jūsų išlaidos išeinant į pensiją. Be socialinio draudimo išmokų ir tradicinės pensijos (jei tokią turite), tikriausiai galite išleisti apie 4% savo santaupų. kiekvienais metais. Jei jūsų senatvės pajamų nepakaks padengti išlaidoms, raskite būdą, kaip padidinti savo pajamas, sumažinti išlaidas - arba abi.
Išėjimo į pensiją išlaidos
Yra įvairių formų, leidžiančių įvertinti išėjimo į pensiją išlaidas, kurios geriausiu atveju yra grubios spėlionės. Viena gerai žinoma taisyklė yra ta, kad jums reikės apie 80% sumos, kurią išleidote išeidami į pensiją.
Šis procentas yra pagrįstas tuo, kad kai kurios pagrindinės išlaidos sumažės išėjus į pensiją - kelionės į darbą ir atgal išlaidos bei įmokos į pensijų planą, kurios būtų dvi. Žinoma, gali padidėti ir kitos išlaidos (pavyzdžiui, atostogos ir, be abejo, sveikata).
Daugelis pensininkų teigia, kad jų išlaidos per pirmuosius kelerius metus ne tik prilygsta, bet kartais viršija išlaidas, kurias jie išleido dirbdami. Viena to priežasčių yra tai, kad pensininkai gali turėti daugiau laiko išeiti ir išleisti pinigus.
Įprasta, kad pensininkų išlaidos pereina tris skirtingus etapus:
- Didesnės išlaidos ankstiDidesnės išlaidos ilgesniam laikotarpiui po toAukštesnės išlaidos artėjant gyvenimo pabaigai dėl medicininių ar ilgalaikės priežiūros išlaidų
Daugelis pensininkų išleidžia daugiausiai pinigų tiek ankstyvaisiais, tiek paskutiniaisiais pensijos metais.
Gyvenimo lygis
Aišku, sunku numatyti būsimas išlaidas. Tačiau kuo arčiau pensijos, tuo geriau suprasite, kiek pinigų reikės jūsų dabartiniam gyvenimo lygiui išlaikyti ar kitam palaikyti.
Kiek man reikia išeiti į pensiją?
Daugelis finansų patarėjų pateikia šį atsakymą pagal vieną nykščio taisyklę, bent jau kaip atskaitos tašką: tvarų 4% pasitraukimo procentą.
Iš esmės tai yra suma, kurią teoriškai galite išimti per storą ir ploną ir vis tiek tikėtis, kad jūsų portfelis truks mažiausiai 30 metų. Ne kiekvienas ekspertas šiandien sutinka, kad 4% pašalinimo procentas yra optimalus, tačiau dauguma mano, kad turėtumėte stengtis jo neviršyti.
- 500 000 USD - 20 000 USD per metus 1 mln. USD - 40 000 USD per metus 2 mln. USD - 80 000 USD per metus
Norėdami išsiaiškinti, kiek pajamų jums reikės išeinant į pensiją, paimkite apskaičiuotas mėnesio išlaidas (įsitikinkite, kad jos yra realios) ir padalykite iš 4%. Taigi, pavyzdžiui, jei manote, kad norint patogiai gyventi, jums reikės 50 000 USD per metus, jums reikės 1, 25 mln. USD (50 000–0, 04 USD) išeiti į pensiją.
Nešvilis: Kaip aš galiu investuoti į pensiją?
Pensinės pajamos
Dabar, kai jau suprantate savo pensijos išlaidas, kitas žingsnis yra išsiaiškinti, ar jūsų pajamų pakaks joms padengti. Norėdami tai padaryti, pridėkite, kiek pajamų tikitės gauti iš trijų pagrindinių šaltinių:
- Socialinės apsaugos pensijų išmokosPensijos santaupos
Socialinės apsaugos pensija
Jei dirbate ir mokate socialinio draudimo sistemoje mažiausiai 40 ketvirčių arba 10 metų, naudodamiesi socialinės apsaugos senatvės skaičiuokle, galite gauti savo socialinės apsaugos pensijų išmokų projekciją. Kuo arčiau pensijos, tuo tikslesnis įvertinimas greičiausiai bus.
Atminkite, kad kuo anksčiau naudositės, tuo mažiau gausite kiekvieną mėnesį. Galite pasirinkti išmokas naudotis jau sulaukę 62 ar 70 metų, po to nebereikia daugiau paskatinti laukti, nes gausite visą sumą, nesvarbu, ar ji 70, ar vyresnė.
Vidutinė socialinio draudimo išmoka 2019 m. Buvo 1 461 USD per mėnesį arba 17 532 USD per metus. Daugiausia, ko galite gauti, priklauso nuo jūsų amžiaus, kai pradėsite rinkti pašalpas. Didžiausia mėnesinė išmoka 2020 m. Yra:
- 3 790 USD, jei paduodate 70 metų amžiaus, 3 USD - 1 001, jei paduodate sulaukus pensinio amžiaus (šiuo metu 66 metai) - 2 265 USD, jei paduodate 62 metų amžiaus
Nustatytų išmokų planai
Senatvės santaupos
Į pensiją taupomos lėšos apima viską, ką sukaupėte savo 401 (k) s, IRA, sveikatos taupymo sąskaitoje (HSA) ir kitose paskyrose, kurias paskyrėte pensijai.
Jūsų asmeninė esmė
Taigi, viską sudėjus, jei visos jūsų pensijos pajamos viršija numatytas išlaidas, greičiausiai turite „pakankamai“ išeiti į pensiją. Nepakenktų turėti, žinoma, daugiau.
Bet jei atrodo, kad pritrūksite, gali tekti šiek tiek pakoreguoti ir rasti būdų padidinti savo pajamas, sumažinti išlaidas ar abu. Pavyzdžiui, galėtumėte:
- Dirbkite dar kelerius metus, jei tai yra galimybėPadidinkite savo darbo užmokesčio dalį, kurią paskyrėte pensijai. Priimkite agresyvesnę investavimo strategijąAtsisakykite nereikalingų išlaidų (visada geras pasirinkimas) Sumažinkite namus į mažesnius, labiau prieinamus namus
Kuo anksčiau atliksite matematiką, tuo daugiau laiko turėsite priversti skaičius dirbti jūsų naudai.
Taupymas prieš investavimą
Verta paminėti, kad beveik du trečdaliai Schwab tyrimo dalyvių save laikė „taupytojais“, o ne „investuotojais“. Tai yra laikysena, kurios rezultatas gali būti mažesnė grąža ir išeitinės sąskaitos likutis.
Apskritai žmonės taupo pinigus daiktams pirkti ir ekstremalioms situacijoms. Pinigai yra ten, kur jums jų reikia, ir jie turi mažą riziką prarasti vertę kartu su nedideliu potencialiu pelnu.
Kita vertus, investuojama atsižvelgiant į ilgalaikius tikslus. Investuodami pinigus turite geresnės ilgalaikės grąžos, tačiau rizikuojate daugiau. Svarbiausia yra rasti pusiausvyrą tarp rizikos ir naudos, remiantis jūsų tolerancija rizikai ir laiko horizontu.
Taupymo normos: ko užtenka?
Nors gera turėti dolerio sumą kaip savo ilgalaikio taupymo tikslą, naudinga susikoncentruoti į tai, kiek turėtumėte išsitraukti kiekvienais metais.
Dešimt procentų yra istoriškai rekomenduojama taupymo norma. Schwabas taip pat patikslina, sakydamas, kad jei jūs pradedate nuo 20-ies, galite patogiai išeiti į pensiją naudodamiesi 10–15% santaupų norma. Štai kaip keli scenarijai gali būti suvaidinti būsimam pensininkui.
5% pensijų kaupimo norma
Tarkime, kad 30-metė Beth uždirba 40 000 USD per metus ir tikisi, kad iki pensijos sulaukus 67 metų 3, 8% padidės. Be to, turėdamas diversifikuotą akcijų ir obligacijų investicinių fondų portfelį, Beth tikisi, kad kasmet iš jos grįš 6%. pensijų įmokos.
Taupydama 5% santaupų normą per visą savo darbo gyvenimą, Beth iki 67 metų amžiaus bus sutaupžiusi 423 754 USD. Jei jai reikės 85% savo priešpensinės pajamų, kad galėtų pragyventi, ir ji taip pat gauna socialinę apsaugą, jos 5% pensijos santaupų labai trūksta. žymė.
Kad Beth atitiktų 85% priešpensinio darbo pajamų, išeidamas į pensiją, 67 metų amžiaus Betui reikia 1, 3 milijono USD. 5% taupymo koeficientas net netaiko 50% visų jai reikalingų lėšų. Aišku, nepakanka 5% pensijų kaupimo normos.
10% ir 15% santaupų normos
Atsižvelgiant į aukščiau nurodytas prielaidas apie jos atlyginimą ir lūkesčius, 10% santaupų norma 67 metų sulauks Beth - 847 528 USD. Jos prognozuojami poreikiai nesikeis - 1, 3 mln. USD. Taigi net ir turėdama 10% santaupų normą, Beth praleidžia norimą santaupų sumą.
Jei Beth padidins savo santaupų normą iki 15%, ji pasieks 1, 3 mln. USD sumą. Įtraukus numatomą socialinę apsaugą, jos pensija bus finansuojama.
Ar tai reiškia, kad asmenys, kurie neišsaugo 15% savo pajamų, bus pasmerkti išeiti į pensiją? Nebūtinai.
Konservatyvios prielaidos
Kaip ir bet kokio ateities scenarijaus atveju, mes padarėme keletą prielaidų. Investicijų grąža galėtų būti didesnė nei 6% per metus. Betė gali gyventi mažų pragyvenimo išlaidų srityje, kur būstas, mokesčiai ir pragyvenimo išlaidos yra mažesni nei JAV vidurkiai. Jai gali reikėti mažiau nei 85% priešpensinės pajamų arba ji gali pasirinkti dirbti iki 70 metų. Jos atlyginimas gali augti greičiau nei 3, 8% per metus.
Dėl visų šių optimistinių galimybių padidėtų pensijų fondas ir mažesnės gyvenimo išlaidos išėjus į pensiją. Taigi geriausiu atveju Betė galėtų sutaupyti mažiau nei 15 proc. Ir turėti pakankamai lizdo kiaušinių pensijai.
Ką daryti, jei pradinės prielaidos yra per daug optimistiškos? Pesimistinis scenarijus apima galimybę, kad socialinio draudimo išmokos gali būti mažesnės nei dabar. Arba Betė negali tęsti tos pačios teigiamos finansinės trajektorijos. Pavyzdžiui, ketvirtadalis Schwab tyrimo dalyvių buvo paėmę paskolą iš savo 401 (k), dauguma jų pasiėmė daugiau nei vieną.
Arba Beth gali gyventi Čikagoje, Los Andžele, Niujorke ar kitame brangiai kainuojančiame regione, kuriame išlaidos yra daug didesnės nei likusioje šalies dalyje. Esant šioms niūriausioms hipotezėms, net 15% santaupų norma gali būti nepakankama norint patogiai išeiti į pensiją.
Savo poreikių matavimas
Jei karjeros vidurį pasiekėte neišsaugoję tiek, kiek šie skaičiai sako, kad turėjote atidėti, svarbu nuo šiol planuoti papildomas santaupas ar pajamų srautus, kad kompensuotumėte trūkumą.
Arba galite planuoti išeiti į pensiją kur nors su mažesnėmis pragyvenimo išlaidomis, kad užsidirbtumėte pinigų ilgiau. Taip pat galite planuoti dirbti ilgiau - tai padidins jūsų socialinio draudimo išmokas, taip pat jūsų uždarbį. Ir atminkite, kad jūsų socialinio draudimo išmoka bus didesnė, jei laukiate, kol sukaks visas pensinis amžius. Ir jis bus dar didesnis, jei atidėsi iki 70 metų.
Jei ieškote vienintelio skaičiaus, kuris būtų jūsų pensinio lizdo kiaušinių tikslas, yra gairės, padėsiančios jums jį nustatyti. Kai kurie patarėjai rekomenduoja sutaupyti 12 kartų daugiau nei jūsų metinė alga. Pagal šią taisyklę 66 metų 100 000 USD uždirbantis asmuo turėtų išeiti 1, 2 milijono USD. Tačiau, kaip rodo ankstesni pavyzdžiai ir atsižvelgiant į tai, kad ateitis nežinoma, nėra tobulas pensijų santaupų procentas ar tikslinis skaičius.
Esmė
Aišku, planavimas išeiti į pensiją nėra tai, ką darote prieš pat nustodami dirbti. Tai veikiau visą gyvenimą trunkantis procesas. Per visus darbo metus jūsų planavimas bus pereinamas į keletą etapų. Įvertinsite savo pažangą ir tikslus bei priimsite sprendimus, kad užtikrintumėte jų pasiekimą.
Sėkminga išėjimas į pensiją priklauso ne tik nuo jūsų pačių sugebėjimo taupiai ir protingai investuoti, bet ir nuo jūsų sugebėjimo planuoti. Kiek pajamų jums reikės išeinant į pensiją, sunku žinoti ir sudėtinga planuoti. Bet viena aišku. Daug geriau būti neparuoštam, nei jį sparnuoti.
