Turinys
- 1. Turėti daugiau nei vieną yra gerai
- 2. Įmokos turi būti grynosios
- 3. Nuostoliai gali būti apmokestinami
- 4. Pasirinkite Kur paimti RMD
- 5. Sutuoktinis ir ne sutuoktinis, ne gavėjas
- 6. Perduokite arba perbraukite savo IRA
- 7. Jūsų IRA gali būti anuitetas
- 8. IRA gali būti tvarkomos sąskaitos
- 10. Investavimo galimybių apribojimai
- 1. Amžius yra tik skaičius
- Esmė
Viena iš svarbiausių jūsų asmeninės pensijų sąskaitos (IRA) ypatybių yra tai, kad tai yra „individuali“ sąskaita. Galite tinkinti savo indėlius ir imti išėmimus, kai norite, ir jūs esate atsakingi už mokesčių už paskirstymus mokėjimą. Jūs netgi galite kontroliuoti, kas su juo atsitinka mirus. Norite pasinaudoti visomis galimybėmis, kurias gali pasiūlyti jūsų IRA? Perskaitykite keletą mažai žinomų funkcijų, kurios padės maksimaliai išnaudoti jūsų indėlį.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jūs galite turėti kelis tradicinius ir Roth IRA, tačiau visos jūsų įmokos grynaisiais negali viršyti maksimalios metinės sumos, o jūsų investavimo galimybes gali riboti IRS.IRA nuostoliai gali būti atskaitomi nuo mokesčių. Turi būti imamasi būtiniausių minimalių paskirstymų (RMD). iš tradicinių IRA, kai jums sueis 70½, bet galite pasirinkti, iš kurios sąskaitos (-ų) jas paimti. Kiekvienas, kuris uždirba pajamas ir yra jaunesnis nei 70½ metų, gali prisidėti prie tradicinės IRA. Įmokoms į Roth IRA nėra amžiaus apribojimų..
1. Gerai turėti daugiau nei vieną IRA
Dėl daugelio priežasčių galima susidurti su daugiau nei viena IRA. Štai keletas pavyzdžių:
- Turėjote jau turėtą Roth IRA, o po to seną 401 (k) perrinkote į tradicinę IRA.Jūsų pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) pakilo iki tos vietos, kur jūs jau nebegalėjote prisidėti prie savo Roth IRA, taigi atidarėte tradicinę IRA.Jūs paveldėjote IRA, o jau turėjote ir savo. Jūs prižiūrėjote savo Roth IRA ir atidarėte tradicinę IRA, kad pasinaudotumėte mokesčių atskaitomis.
Galite prisidėti prie tiek IRA, kiek norite, tačiau bendra suma, kurią galite įnešti į visas IRA, yra ne didesnė kaip metinė suma. Metinė maksimali įmoka 2019 metams yra 6000 USD arba 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis (įmokų ribos 2020 m. Išlieka tokios pačios). Taigi, jei 42 metų amžiaus Bobas perveda 2000 USD į savo tradicinę IRA, tais pačiais metais jis gali įnešti ne daugiau kaip 4000 USD į savo Roth sąskaitą.
2. Įmokos įprastam IRA turi būti grynaisiais
Kai reguliariai mokate įmokas už savo IRA metus, tai turite padaryti grynaisiais. Šis apribojimas netaikomas vertybinių popierių, kurie yra pratęsta, platinimui, nes jie paprastai turi būti perleidžiami natūra.
3. Nuostoliai gali būti apmokestinami
Vienas pagrindinių IRA sąskaitos pranašumų yra galimybė atidėti pelno ir investicijų pajamų mokesčius. Jūs negalite naudoti nuostolių IRA viduje, kad kompensuotumėte pelną, tačiau jei paskirstote bendrą likutį iš savo tradicinės IRA, o suma yra mažesnė už jūsų sąskaitoje nurodytą sumą, galite tą nuostolį išskaičiuoti.
Kalbant konkrečiau, Vidaus pajamų tarnyba (IRS) leidžia išskaičiuoti nuostolius dėl tradicinės IRA, tačiau su tam tikromis įspėjimais. Tarkime, kad per metus visiškai išėmėte visas lėšas iš visų tradicinių, SEP ir SIMPLE IRA, o bendra bazinė suma yra mažesnė už bendrą paskirstytą sumą. Sujungę nuostolius su kitais įvairiais atskaitymais, galite atskaityti tik tą sumą, kuri viršija 2% jūsų AGI.
„Ta pati taisyklė galioja ir Roth IRA“, - sako Kurtas Sheldonas, CFP®, EA, AIF®, prezidentas ir pagrindinis planuotojas, „CL Sheldon & Company“, LLC, Aleksandrija, Va. “Kai visos Roth IRA ištuštinamos - visos paskirstytos lėšos - nuostolius galite išskaičiuoti iki jūsų įmokų sumos doleriais (bazės). “
4. Jūs neturite imti RMD iš visų savo IRA
Tradicinių IRA savininkai privalo pradėti reikalauti minimalaus paskirstymo (RMD) iki metų balandžio 1 dienos, sulaukę 70 ½ metų. Mažiausia paskirstyta suma yra pagrįsta sąskaitos likutiu praėjusių metų gruodžio 31 d. Ir savininko gyvenimo trukme. Kiekvieniems vėlesniems metams RMD turi būti panaikintas.
Sutuoktinių gavėjas gali reikalauti paveldėto IRA kaip savo paties ir atlikti naujas įmokas į sąskaitą ir kontroliuoti paskirstymus.
5. Skirtingos taisyklės, reglamentuojančios sutuoktinių ir nesutuoktinių naudos gavėjus
Vienas iš IRA turėjimo pranašumų yra galimybė pervesti lėšas tiesiogiai paramos gavėjams neperšant testamento. Sutuoktiniai naudos gavėjai gali reikalauti paveldėtų IRA kaip savo - lankstumo, kuris leidžia sutuoktiniui mokėti naujas įmokas į paveldėtą IRA ir kontroliuoti paskirstymą.
„Sutuoktinis turi daug galimybių paveldėdamas IRA“, - sako Jillian Nel, CFP®, CDFA, „Inscription Capital LLC“, Hjustone, Teksaso, finansų planavimo direktorė. „Jie gali tai padaryti savo IRA arba naudos gavėjų paskirta IRA. Pastaroji situacija įvyktų, jei sutuoktinis yra jaunesnis nei 59 ½ metų ir jam reikia atsiimti pinigus dėl kokių nors priežasčių. Gavėjo sąskaita būtų išvengta 10% baudos, mokėtinos už IRA paskirstymą savininkams, jaunesniems nei 59, 5 metų. “
Nesusituokę gavėjai negali traktuoti paveldėtų IRA kaip savo. Jie negali jų pridėti, ir per penkerius metus nuo savininko mirties jie privalo visiškai likviduoti sąskaitą arba paskirstyti sumas per visą jų gyvenimo trukmę. Paprastai galimi platinimo būdai priklauso nuo amžiaus, nuo kurio miršta IRA savininkas. Atminkite tai, jei planuojate palikti IRA turtą savo vaikams ar anūkams.
6. Galite perduoti arba apversti savo IRA
Įprasta, kad asmenys perkelia sąskaitas iš vienos finansų įstaigos į kitą. Jei nuspręsite tvarkyti to paties tipo IRA sąskaitą kitoje įmonėje, galite perkelti turtą kaip pervedimą arba kaip atnaujinimą.
Su pervedimu turtas perduodamas tiesiogiai iš vienos finansų įstaigos kitai, o apie sandorius nepranešiama IRS. „Pervesdami lėšas savo IRA, bet kurį skaičių kartų per metus galite atlikti tiesioginį pervedimą iš vienos finansų įstaigos į kitą. Atminkite, kad kiekviena įmonė gali turėti savo sąskaitos nustatymo ir uždarymo mokesčius, taip pat metinį mokestį, todėl, atlikdami tvirtus pakeitimus, atsiminkite šiuos mokesčius “, - sako Rebecca Dawson, finansų patarėja Los Andžele, Kalifornijoje.
Pertvarkymas apima turto paskirstymą pačiam ir permokėjimą per 60 dienų. „Kai grupinis išėjimo į pensiją planas, pavyzdžiui, 401 (k), yra įtraukiamas į IRA, jei perkėlimas atliekamas teisingai, jis gali išsaugoti kai kurias 401 (k) plano privalumus. Dėl šios priežasties gali būti prasminga 401 (k) pritaikyti IA, o ne įnašų IRA “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių Leksingtono mieste, Masačusetsas, direktorius.
Taip pat galbūt galėsite pereiti kita linkme ir perversdami savo IRA turtą į 401 (k) planą. Tačiau planas tai turi leisti ir turėtų būti nustatyta, ar pratęsimas gali būti atliekamas per 60 dienų, ar lėšos turi būti sumokėtos tiesiogiai pagal planą. Viena iš priežasčių tai padaryti: apsaugoti IRA turtą nuo RMD. 401 (k), kur šiuo metu dirbate, lėšoms netaikomi RMD, kai sukaksite 70½, tačiau pinigai tradicinėje IRA bus. Nemokėkite mokesčių nuo pinigų, jei jums nereikia jų atsiimti pragyvenimo išlaidoms padengti. Pasitarkite su mokesčių konsultantu ir įsitikinkite, kad atlikote pervedimą laiku pagal IRS taisykles.
Jei vis dar dirbate artėdamas prie 70½, saugokite pinigus savo tradicinėse IRA nuo reikalaujamų minimalių paskirstymų, pervesdami šias lėšas į savo darbdavio 401 (k), jei tai leidžia jūsų planas.
7. Jūsų IRA gali būti anuitetas
Jūsų anuitetas gali veikti pagal tas pačias taisykles, kaip ir IRA, jei finansavimo priemonė yra individualus pensijos anuitetas. Viena nauda yra ta, kad anuitetų politika buvo sukurta siekiant užtikrinti pensines pajamas visam gyvenimui.
8. IRA gali būti tvarkomos sąskaitos
Tarpininkavimo sąskaitos leidžia jums duoti savo finansų patarėjui rašytinį įgaliojimą priimti sprendimus dėl investavimo ir įprastų operacijų iš anksto nepranešus. Už sąskaitos tvarkymą dažnai imamas fiksuotas mokestis. Tokią veiklą gali vykdyti IRA, jei jūsų brokeris su jumis yra susitaręs leisti tokius veiksmus.
„Aš esu tikras profesionalių didelių IRA sąskaitų tvarkymo šalininkas. Kokybiškas investicijų patarėjas gali sudaryti nebrangų pasirinktinį portfelį ir stebėti jį, ar nėra būtinų pakeitimų. Jie gali pasitelkti tūkstančius patikrintų investavimo galimybių ir prisitaikyti prie jūsų situacijos pokyčių, produktų naujovių ar ekonomikos pokyčių “, - sako Dan Danford, CFP®, Šeimos investicijų centro Sent Jozefyje, Mo įkūrėjas ir vykdomasis direktorius „Aš, kaip profesionalas, nerimauju, kai pensininkai turi didelį portfelį ir siekia sutaupyti pinigų vien tik. Per daug kartų mačiau blogus rezultatus. Daugeliui žmonių tai yra centas ir kvailas centas “.
9. Investavimo galimybės gali būti ribotos
IRS apriboja, kokio tipo investicijas galima laikyti IRA, tačiau jūsų finansų įstaigai gali būti taikomi papildomi turto apribojimai. IRS leidžiama naudoti, pavyzdžiui, kai kurias aukso ir sidabro monetas, tačiau dauguma finansų institucijų to nepadarys. Panašiai kai kurios investicinių fondų bendrovės neleidžia laikyti individualių akcijų savo IRA.
10. Amžius yra tik skaičius
Kiekvienas, jaunesnis nei 70½ metų, kuriam mokamas atlyginimas, arbatpinigiai ar valandinis atlyginimas už savo darbą (uždirbtos pajamos), gali prisidėti prie tradicinės IRA, įskaitant nepilnamečius. Tai reiškia, kad jūsų vaikai gali pradėti taupyti pensijai, kai tik gaus pirmąjį darbą. IRA yra puikus pasirinkimas vaikams, kurie uždirba daugiau, nei ketina išleisti, nes tai leidžia ilgalaikį mokesčių atidėjimą.
„Kai pradedate investuoti, nusveriate, kiek investuojate“, - sako Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, finansų treneris, įsikūręs Finikse, Arizoje. „Jei uždirbo pajamų, pradėkite IRA kaip paauglys, geriausia - Roth IRA, yra puiki idėja. Tai gali turėti reikšmingos įtakos jūsų pensijų santaupoms, panaudojant sudėtines palūkanas. “
Mokesčio nuobauda už ankstyvą paskirstymą paskatins jūsų vaikus atidėti IRA paskirstymo vykdymą, tuo pačiu suteikdama jiems galimybę panaudoti lėšas koledžui arba iki 10 000 USD, norint nusipirkti savo pirmuosius namus be baudos. Tai taip pat moko jūsų vaikus, kad verta investuoti ankstyvame amžiuje.
Seniūnai gali toliau mokėti įmokas į Roth IRA sąskaitas, kol uždirba pajamų. Tai puiki pinigų sąskaita, kuri ilgainiui praeis kaip palikimas. Tačiau sulaukę 70 ½ metų, nebegalite prisidėti prie IRA įmokų į tradicines IRA.
Esmė
IRA turi įmontuotą lankstumą. Supratimas, kaip veikia įvairios funkcijos, gali padėti pritaikyti jūsų pensijos santaupas jūsų poreikiams patenkinti. Jei ieškote daugiau informacijos apie tai, nuo ko pradėti, tyrinėkite geriausius IRA tarpininkus.
