Kas yra 2/28 reguliuojamo dydžio hipoteka (2/28 ARM)
2/28 reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (2/28 ARM) yra 30 metų būsto paskolos rūšis, kurios pradinis laikotarpis yra dveji metai. Po šio 2 metų laikotarpio palūkanų norma kinta pagal indeksą ir maržą. Pradinė hipotekos norma yra žemesnė už įprastų hipotekų vidurkį, tačiau reguliuojama norma gali žymiai išaugti. Kadangi bankai neuždirba daug pinigų už pradinį mokėjimą, 2/28 ARMS apima dideles išankstinio mokėjimo baudas per pirmuosius dvejus metus.
NUOTOLINIMAS 2/28 reguliuojamos normos hipoteka (2/28 ARM)
2/28 ARM išpopuliarėjo per nekilnojamojo turto bumą 2000-ųjų pradžioje, kai dėl kylančių kainų įprastos hipotekos išmokos daugeliui pirkėjų tapo neprieinamos. Pavyzdžiui, 300 000 USD įprasta 30 metų hipoteka kas mėnesį mokėtų po 1610 USD. Bet 2/28 ARM, kurio pradinis 3 proc. Įsikišimo įkainis, mėnesinės įmokos turėtų būti tik 1265 USD.
Galimos 2/28 ARMS spąstos
„Catch-22“ iš 2/28 reguliuojamos normos hipotekos yra tai, kad po dvejų metų palūkanų norma yra koreguojama kas šešis mėnesius, paprastai didinant procentą, pagrįstą Londono tarpbankine palūkanų norma (LIBOR) ir pridedant papildomą maržą. 2/28 ARMS yra įmontuotos saugos patikros, tokios kaip viršutinė palūkanų normos viršutinė riba ir apribojimai, kiek palūkanų norma gali didėti ar mažėti kiekvienu laikotarpiu. Tačiau net ir turėdami dangtelius, namų savininkai gali susidurti su žandikauliais mažėjančiais mokėjimais.
Aukščiau pateiktame 300 000 USD 3 metų ARM 2/28 paskolos pavyzdyje, jei po dvejų metų LIBOR yra 2, 7, o marža yra 1, 5, palūkanos padidėtų 4, 2 proc., Iš viso - 7, 2 proc. Ši 7, 2% norma galėtų gerokai viršyti dabartines įprastas hipotekos normas. Būsto savininko mėnesinė įmoka per naktį padidėtų daugiau nei 60% - iki 2036 USD.
Daugelis namų savininkų klestėjimo laikotarpiu nesuprato, kaip, atrodytų, nedidelis tarifų padidėjimas galėtų smarkiai padidinti jų mėnesines įmokas. Ir net tie, kurie gerai žinojo apie riziką, 2/28 ginkluotę laikė trumpalaikio finansavimo priemone. Idėja buvo pasinaudoti žema palūkanų norma, tada po dvejų metų refinansuoti arba įprasta hipoteka, arba, jei jų kreditas tam nebuvo pakankamas, į naują reguliuojamą hipoteką. Ir, atsižvelgiant į sparčiai augančias nekilnojamojo turto kainas, skolą gali sumažinti toliau. Daugeliui tai padarė tam tikrą prasmę, nes, galų gale, skolininkų namų turtas sparčiai didėjo.
Dėl 2008 m. Rinkos žlugimo kilo problemų. Namų vertybės smuko. Daugelis 2/28 ARMS savininkų nepajėgė refinansuoti, atlikti mokėjimų ar parduoti savo namų už negrąžintą paskolą. Dėl rinkos apribojimo atsirado griežtesni paskolų standartai. Šiandien bankai atidžiau vertina paskolos gavėjo galimybes atlikti reguliuojamų palūkanų mokėjimus.
