401 (k) Planas ir atsargų rinkimas: apžvalga
Investavimas į 401 (k) planą gali nusivilti žmones, kurie mėgsta pasirinkti savo akcijas. Per darbdavį galimi pasiūlymai gali būti riboti. Ir, be abejo, tam 401 (k) yra apribojimų. Didžiausia yra tai, kad jūs negalite liesti pinigų, kol jums tiesiog nesiseka nuo 60 metų, nepatirdamas baudos.
Tačiau yra 401 (k) plano esminių pranašumų, į kuriuos turi atsižvelgti visi, galvojantys apie planuojamą solo investuoti į pensiją. Mokesčių lengvatos yra nemažos. Be to, beveik pusė darbdavių dalį savo darbuotojų įmokos prilygina 401 (k). Rungtynių mediana yra 3% darbuotojo įnašo.
401 (k) kartais gauna blogą repą. Finansų guru skundžiasi, kad tai prastas pensijų plano pakeitimas ir kad gali būti geresnių galimybių investuoti pinigus. Bet ar jūs investuojate į vieną geresnių variantų? Palyginkime abu.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 401 (k) įmoka yra pagrįsta ikimokestinėmis pajamomis, sumažinančiomis tiesioginį asmens mokestį. Pinigų mokėjimai vėluoja, kol bus išimti pinigai. Tai padės laikui bėgant išlaikyti 401 (k) balansą.Apie pusę darbdavių moka įmokos už savo darbuotojus „401 (k) planai, kurių vidutinė atitiktis yra 3%.
401 (k) planas
Pirma, 401 (k) yra mokesčių lengvatos. Investuoti pinigai atimami iš pajamų, neatskaičius mokesčių. Taigi maždaug trečdalis metinio 2000 USD įnašo yra faktiškai panaikinamas iš karto sutaupytų pajamų mokesčio, kurį gauna darbuotojas.
Kapitalo prieaugis iš pinigų yra neapmokestinamas tol, kol pinigai nebus išimti, arba, norint panaudoti vyriausybės lingo, tol, kol nebus paskirstytos. Atidėjus mokesčius iki paskirstymo, per jūsų darbo metus į jūsų sąskaitą investuojama daugiau pinigų, ir tai prilygsta didesniam uždarbiui laikui bėgant. Be to, maždaug pusė bendrovių, siūlančių 401 (k) planus, deda panašų indėlį. Sunku pasakyti „ne“, norint išlaisvinti pinigus.
Bet su visais pranašumais susiduria kompromisas. Negalite liesti 401 (k) pinigų, kol nesulaukiate 59 ½ metų, nemokėdami mokėtino pajamų mokesčio ir 10% mokesčio baudos. (Yra tam tikrų išimčių, tokių kaip negalia.)
66 000 USD
401 (k) likučio suma viršytų atskiro akcijų rinkėjo likučius, darant prielaidą, kad 2 000 USD per metus bus investuojama 3% darbdavių ir 7% per metus.
Jūsų investavimo galimybės apsiriboja darbdavio siūlomais pasirinkimais. Paprastai jie apima pakankamai platų investicinių fondų spektrą, pradedant nuo labai konservatyvių ir labai agresyvių, kad patenkintų daugumą investuotojų. Jūsų darbdavys netgi gali pasiūlyti savarankišką variantą, kuriame jūs galite savarankiškai valdyti visas lėšas ar jų dalį.
Pagaliau niekas negali numatyti, koks bus mokesčio tarifas, kai išeisite į pensiją. Dėl to sunku įvertinti, kiek pinigų turėsite išeiti į pensiją. (Jei jums prieinamas Roth 401 (k), apsvarstykite šią parinktį. Išmokėdami pinigus, iš anksto sumokėsite pajamų mokesčius ir nemokėsite jokių mokesčių už paskirstymą.)
Akcijų rinkimas
Daugelis iš mūsų turi svarbių finansinių tikslų, nesusijusių su išėjimu į pensiją: Pvz., Pradinė įmoka už namą ar universitetinis išsilavinimas.
Dėl to investavimas į savo rankas atrodo patrauklus pasirinkimas. Jūsų sąskaitoje esantys pinigai yra prieinami bet kuriuo metu bet kokiam tikslui. 10% nuobaudų nėra, ir jūs neturite atitikti jokių pasitraukimo reikalavimų.
Jei jums prieinamas Roth 401 (k), apsvarstykite šią parinktį. Išmokėję pajamų mokesčius iš anksto sumokėsite ir nemokėsite jokių mokesčių už paskirstymą.
Jūs taip pat gausite laisvę investuoti į bet ką, ko norite. Bet tai nereiškia, kad jis bus geresnis pasirinkimas. Pradedantiesiems - nėra pinigų, kuriuos investuosite patys.
401 (k) plano, suderinto su darbdavio rungtynėmis, mokesčių lengvatos yra laimėjimas. Jei investuotumėte 2 000 USD per metus per 35 metus, darant prielaidą, kad augimo tempas yra 7% per metus, 401 (k) su 3% darbdavio atitiktimi uždirba apie 66 000 USD daugiau nei tarpininkavimo sąskaita.
„Jei investuosite į pensiją tiesiai į akcijas, o ne į senatvės sąskaitą, jums bus taikomi mokesčiai už dividendus ir kapitalo prieaugį, kai parduodate akcijas. Jūs taip pat turite akcijų kainų pokyčių, dėl kurių gali reikėti parduoti netinkamu metu. Nors galbūt norėsite nusipirkti ir laikyti, ekonominė perspektyva gali pasikeisti, todėl jums reikės parduoti ir realizuoti kapitalo prieaugį “, - aiškina Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.
Taip pat priklauso jūsų, kaip investuotojo, įgūdžiai. Laikui bėgant kaip atsargų rinkėjas uždirbti nemažų pinigų yra labai sunku. Net ir profesionalai turi problemų, lenkdami bendrą rinką. Štai kodėl indekso fondai yra tokie populiarūs.
Daugeliui žmonių 401 (k) yra geresnis pasirinkimas, net jei galimos investavimo galimybės yra mažesnės nei ideali. Norėdami gauti geriausius rezultatus, galite laikytis indekso fondų, kurių valdymo mokesčiai yra maži.
