Individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA) yra puikus būdas papildyti darbo vietoje numatytą išėjimo į pensiją transporto priemonę. Individualūs mokesčių mokėtojai gali atidaryti tradicinę individualią pensijų sąskaitą (IRA) arba Roth IRA. 2019 ir 2020 m. Metinės įmokos į bet kurios rūšies sąskaitą yra 6000 USD per metus, 7 000 USD toms 50 metų ir vyresnėms.
Tik tradicinė IRA leidžia atskaityti mokestį, kai ji atidaroma. Jis taip pat neturi jokių pajamų apribojimų, ribojančių, kas gali atidaryti įmokas, tačiau galimybė atskaityti įmokas gali būti ribota tiems, kurie darbe turi išėjimo į pensiją planą (arba sutuoktinį, kuris tokį turi).
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- IRA yra investicinė priemonė, uždirbanti neapmokestinamus pinigus tol, kol nebus atsiimtos lėšos. IRS leidžia mokesčių mokėtojams iš savo mokesčių atskaityti tradicinių IRA įmokų sumą. IRA gali laikyti akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą ir kitas investicijas.
Surasti daugiau informacijos apie tradicinę IRA nėra sunku, tačiau keli svarbūs veiksniai nėra pernelyg akivaizdūs. Štai penki.
1. Investicijų apribojimai
IRA yra investicinės priemonės rūšis, uždirbanti neapmokestinamus pinigus tol, kol nebus išimtos lėšos, o ne reali investicija. Pvz., Saugotojas - finansinė įmonė, siūlanti ir prižiūrinti tradicinę IRA - taip pat siūlys pasirinkti įvairias investicijas, kurių vertė ir rizika skiriasi: iždo vekselius, pinigų rinkos fondus, investicinius fondus, akcijas ir obligacijas.
Tačiau negalima investuoti tik į nieką. IRA draudžiama naudoti tam tikrų rūšių investicijas, tokias kaip gyvybės draudimas ir antikvariniai daiktai / kolekcionuojami daiktai.
2. Gavėjo forma
Gavėjo forma saugotojui nurodo, ką daryti su lėšomis sąskaitos savininkui mirus. Neturėdami formos, artimieji rizikuoja negauti pinigų greitai ar visiškai. Šią formą taip pat reikia nuolat atnaujinti, ypač jei sąskaitos savininkė išgyvena skyrybų ar kitus svarbius gyvenimo pokyčius.
3. Privalomas panaikinimas
Ne visiems pensininkams pragyvenimo išlaidoms padengti reikia pasikliauti IRA. Deja, kadangi IRS nustato būtinus minimalius paskirstymus (RMD), sąskaitos turėtojai turi pradėti išimti pinigus iš savo tradicinės IRA paprastai iki kitų metų, einančių metus, kuriems sukako 72 metai, balandžio 1 d. (Arba 70 ½ asmenų, kurie tą amžių pasiekė 2019 m.) arba ankstesniais metais). Jei to nepadarysite, turėsite didelių baudų: 50% už kiekvieną nepanaudotą dolerį.
(Tai yra viena iš sričių, kur Roth IRA yra geresnė alternatyva: Jie neturi RMD, kol sąskaitos savininkas nemiršta.)
4. Nėra skolinimosi
Kai kurie pensijų planai leidžia trumpalaikes paskolas, tačiau tradicinė IRA nėra viena iš jų. Pasiskolinant iš tradicinės IRA, mokesčiai imami iš sąskaitos turėtojo pajamų mokesčio tarifo, galbūt visos IRA vertės , jei sąskaita įkeista kaip užstatas. Anot IRS, „Jei IRA savininkas skolinasi iš IRA, IRA nebėra IRA, o visos IRA vertė yra įtraukiama į savininko pajamas“.
Vienas variantas: išimkite pinigus iš IRA ir per 60 dienų permeskite juos į tą pačią arba naują IRA. Tai nelaikoma paskola; veikiau tai yra paskirstymas ir perkėlimas. Ši parinktis gali būti atliekama tik kartą per metus, todėl reikia atidžiai stebėti terminus.
5. Nekilnojamasis turtas galioja
IRA neturi laikyti tik akcijų, obligacijų ir kitų „Wall Street“ tipo investicijų. Sąskaitoje taip pat gali būti nekilnojamasis turtas. Svarbiausia yra tai, kad nekilnojamasis turtas turi būti verslo turtas; sąskaitos savininkas negali įsigyti antrų namų ar atsipirkti dabartinių namų. Namą galima nusipirkti ir apversti kaip investicinį turtą.
IRS turi griežtas taisykles dėl nekilnojamojo turto IRA. Dėl didesnės dolerio vertės ir mažiau likvidžio nekilnojamojo turto pobūdžio ši parinktis skirta tik sudėtingesniam investuotojui ir reikalauja turėti savarankišką IRA (SDIRA), tokio tipo, kuris leidžia turėti platesnį investicijų spektrą. Pasitarkite su atitinkamais ekspertais prieš pradėdami dėti nekilnojamąjį turtą ar atidaryti SDIRA.
Esmė
Tradicinės IRA suteikia puikią galimybę sutaupyti išeinant į pensiją, tačiau kelios detalės ir apribojimai, kaip antai lėšų prieinamumas ir kas yra tinkama investicija į sąskaitą, nėra žinomi.
