Turinys
- 1. Ilgalaikių problemų sprendimas
- 2. Jūs neplanuojate judėti
- 3. Galite atsisakyti einamųjų išlaidų
- 4. Jūsų sutuoktinis yra 62 ar vyresnis
- 5. Jokių planų palikti savo namus
- Apsvarstymai: Esmė
Jei jūsų namų kapitalas yra didžiausias turtas, trūksta pinigų ir neturite jokio kito tinkamo būdo, kaip gauti pinigų, reikalingų kasdienio gyvenimo išlaidoms padengti, galite pasiimti atvirkštinę hipoteką. Šis veiksmas nėra sprendimas padaryti lengvabūdiškai. Turbūt prireikė daug metų sunkaus darbo, norint sukaupti nuosavą kapitalą, o imti atvirkštinę hipoteką reiškia nemažą dalį šios nuosavybės išleisti paskolos mokesčiams ir palūkanoms.
1. Ilgalaikių problemų sprendimas
Norėdami gauti atvirkštinę hipoteką, turite arba nuosavybės teisę į savo namus, arba beveik mokėti ją išmokėti. Kitaip tariant, jūs turite turėti pakankamai nuosavo kapitalo, kad atvirkštinė hipoteka suteiktų jums pagrįstą vienkartinę mėnesinę įmoką ar kredito liniją sumokėjus esamą hipotekos likutį, jei tokį turite. Gavę kainų iš trijų atvirkštinių hipotekos kreditorių ir eidami konsultacijas dėl atvirkštinės hipotekos, turėtumėte gerai suprasti, ar tai gali pasiūlyti ilgalaikį jūsų finansinių problemų sprendimą.
(Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje „ Ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?“ Ir „Kaip pasirinkti tinkamą atvirkštinio hipotekos skolintoją“ .)
Sužinokite, kiek galėtumėte gauti naudodamiesi kiekviena iš galimų mokėjimo galimybių, susijusių su hipoteka. Jei nė vienas iš jų negali užtikrinti reikiamo likvidumo ar didelės išankstinės sumos, turbūt geriau venkite šios sudėtingos paskolos ir ieškote kito būdo, kaip išspręsti savo pinigų problemas.
Pvz., Parduodamas būstą, jūs galėtumėte išpirkti visą savo kapitalą, o ne tik procentą. Geresnis sprendimas gali būti išsinuomoti ar persikelti su šeimos nariu. Būtų švaistomi sunkiai uždirbti būsto fondai, jei imtumėtės atvirkštinės hipotekos tik tam, kad vos per kelerius metus susidurtumėte su tomis pačiomis finansinėmis problemomis.
2. Jūs neplanuojate judėti
Turėtumėte planuoti apsistoti namuose, jei imsitės atvirkštinės hipotekos. Pradedantiesiems atvirkštinė hipoteka yra susijusi su didelėmis išankstinėmis sąnaudomis. Yra skolintojų mokesčiai, tokie kaip inicijavimo mokestis, kuris gali būti toks didelis kaip 6000 USD, atsižvelgiant į jūsų namo vertę. Išankstinis hipotekos draudimas sudaro 0, 5% arba 2, 5% jūsų namo vertės, atsižvelgiant į jūsų pasirinktą atvirkštinį hipotekos mokėjimo planą. Ir tada yra uždarymo išlaidos, tokios kaip nuosavybės draudimas, namo įvertinimas ir namo apžiūra.
Kam mokėti visa tai, jei ketini persikelti po kelerių metų? Be to, persikėlę turėsite grąžinti hipoteką ir priklausomai nuo to, kiek išleidote grynųjų, kuriuos gavote išimdami pinigus, to negalėsite padaryti, palikdami be gyvenamosios vietos.
3. Galite atsisakyti einamųjų išlaidų
Jei turite atvirkštinę hipoteką, neatsilikti nuo turto mokesčių, būsto savininkų draudimo ir namų priežiūros. Jei atsiliekate, skolintojas gali paskelbti, kad jūsų paskola yra mokėtina.
Nemokėdami būsto savininko draudimo įmokų, rizikuojate ir kreditoriaus įkaitu, nes jei jūsų namas sudegs, draudimas neapmoka jo atstatymo išlaidų. Jūsų skolintojas nenori užstrigti sudegusio namo apvalkalo, kuris nėra vertas beveik to, ką esate skolingi dėl atvirkštinės hipotekos.
Neatsisakant namų priežiūros, jūsų namai praranda vertę. Pvz., Jei nepakeisite sugedusio stogo, jūsų namai gali smarkiai apgadinti vandenį po lietaus ar sniego. Būsimi pirkėjai mokėtų mažesnę kainą nei jie mokėtų už panašius, jūsų kaimynystėje tvarkingus namus. Poreikis išleisti pinigus norint pakeisti stogą ir sutvarkyti vandens žalą, kad namas būtų geros būklės, gali visiškai atgrasyti pirkėjus.
4. Jūsų sutuoktinis yra 62 ar vyresnis
Bet kuris paskolos gavėjas, turintis atvirkštinę hipoteką, turi būti bent 62 metų amžiaus. Jei esate vedęs ir jūsų sutuoktiniui dar nėra 62 metai, atvirkštinės hipotekos gavimas nėra idealus. Nors nauji įstatymai apsaugo jūsų nesiskolinantį sutuoktinį nuo praradimo namuose, jei miriate pirma, jie nebegali gauti daugiau atvirkštinio įkeitimo pajamų po to, kai nebebusite. Jei jūsų atvirkštinė hipoteka nustatoma kaip mėnesio pajamų srautas arba kredito linija, jūsų sutuoktinis gali prarasti prieigą prie pajamų šaltinio, nuo kurio jie priklausė. Be to, atvirkštinės pajamos iš hipotekos priklauso nuo jauniausio sutuoktinio amžiaus, nesvarbu, ar asmuo turi paskolą, ar ne. Kuo jaunesnis šis amžius, tuo mažesnę sumą iš pradžių galite pasiskolinti.
(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite atgalinę hipoteką: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą? )
5. Jokių planų palikti savo namus
Kai kurie žmonės nesiima palikti savo namų niekam, išskyrus sutuoktinį, jei jie yra vedę. Jei neturite vaikų arba jūsų vaikai sėkmingai dirba finansiškai, o paveldėję namus nepadarysite reikšmingo skirtumo jų gyvenime, tikriausiai neturite konkrečių planų dėl palikimo namų.
Galbūt todėl, kad sunkiai dirbote norėdami susimokėti už namus, tiesiog norėsite susigrąžinti kapitalą ir išleisti visą sumą prieš mirtį. Jūs turite teisę tai padaryti.
Mirus (arba sutuoktiniui mirus, jei jūs einate pirmiau - žr. 4 punktą), jūsų paskola turi būti mokėtina. Įpėdiniai, norintys pasisavinti namą, turi galimybę sumokėti paskolos davėjui atvirkštinį hipotekos likutį ir atsiimti nuosavybės teisę. Tačiau jie ne visada gali tai padaryti. Jie gali neturėti grynųjų pinigų ar būti tinkami gauti įprastą hipoteką jūsų namams pirkti.
Jei jūsų įpėdiniai neperka būsto, skolintojas jį parduos atviroje rinkoje, kad susigrąžintų pinigus, kuriuos jis jums paskolino, naudodamas atvirkštinę hipoteką. Bet koks teigiamas balansas tarp pardavimo pajamų ir to, ką esate skolingas, patenka į jūsų turtą. Jei balansas yra neigiamas, jį padengia federalinė būsto administracijos draudimas. Taigi, jei niekam nerūpi palikti namus, atvirkštinės hipotekos gavimas gali būti geras būdas gauti pinigų.
Apsvarstymai: Esmė
Grįžtamosios hipotekos yra plačiai kritikuojamos ir dėl rimtos priežasties, tačiau tai nereiškia, kad jos yra blogas sprendimas kiekvienam namų savininkui bet kurioje situacijoje. Net jei atvirkštinė hipoteka yra brangi, o ne ideali galimybė, ji vis tiek gali būti tinkamiausia jūsų aplinkybėms. Tai yra šie atvejai: jei gausite pakankamai paskolos pajamų, kad išspręstumėte savo finansines problemas, ilgainiui planuojate likti namuose ilgam laikui, galite sau leisti einamąsias namo nuosavybės išlaidas, turėti 62 metų ar vyresnį sutuoktinį ir neplanuokite niekam palikti savo namų.
(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje „ Kaip pasirinkti grįžtamąjį hipotekos mokėjimo planą, ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?“, Išsamus atvirkštinės hipotekos vadovas, Atvirkštinės hipotekos palyginimas su išankstinėmis hipotekomis, Atvirkštinės hipotekos tipai, Tinkamo grįžtamojo hipotekos skolintojo pasirinkimas, Kaip Pasirinkite atvirkštinės hipotekos mokėjimo planą, atvirkštinę hipoteką ar būsto paskolą ?, 5 populiariausias atvirkštinės hipotekos alternatyvas, 5 ženklai, kad atvirkštinė hipoteka yra bloga idėja, kaip išvengti atvirkštinės hipotekos praleidimo, pažvelkite į atvirkštinės hipotekos reglamentavimą, FHA atvirkštinės hipotekos gavimo taisyklės, suraskite populiariausias atvirkštinės hipotekos bendroves, atvirkštinė hipoteka: ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą?
