Kas yra pagreitinti mokėjimai?
Finansų srityje pagreitinti mokėjimai reiškia paskolos gavėjo savanoriškus mokėjimus, siekiant greičiau sumažinti negrąžintą paskolos likutį.
Priklausomai nuo paskolos sąlygų, pagreitinti mokėjimai gali būti patraukli galimybė paskolos gavėjams, norintiems sumažinti bendras skolinimosi išlaidas. Tačiau kai kurios paskolų struktūros paskatina pagreitintus mokėjimus išankstinio mokėjimo baudomis ir kitomis panašiomis nuostatomis.
Pagreitinti mokėjimai paprastai taikomi pagrindinei paskolos sumai, kuri sumažina likutį ir reikalaujamas palūkanas už būsimus mokėjimus. Apskritai dėl greitesnių mokėjimų greičiau išmokama pagrindinė suma, o tai gali padėti sutaupyti daug palūkanų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pagreitinti mokėjimai yra savanoriškos papildomos įmokos, mokamos atsižvelgiant į pagrindinį paskolos likutį. Joms leidžiama naudoti daugelio rūšių terminuotas paskolas, tokias kaip būsto hipotekos, tačiau joms gali būti taikomi apribojimai ir rinkliavos. Pagreitintų mokėjimų patrauklumas priklausys nuo daugelio veiksniai, įskaitant paskolos palūkanų normą ir alternatyvią paskolos gavėjo kainą.
Supraskite pagreitintus mokėjimus
Pagreitinti mokėjimai yra įprasta metodika, kurią skolininkai naudoja įvairiose finansinėse situacijose. Dažnas pavyzdys yra būsto hipotekos paskolos, kai skolininkams dažnai leidžiama atlikti didesnius nei įpareigotieji mokėjimus, kad greičiau būtų galima sumokėti pagrindinę sumą. Tai, savo ruožtu, gali sutrumpinti amortizacijos periodą, taigi ir sumažinti bendrąsias palūkanų išlaidas.
Šios pagreitintos mokėjimo struktūros yra įprastos įvairioms negrąžinamoms paskoloms, kurios dar vadinamos terminuotomis paskolomis. Šios paskolos sudaromos pagal amortizacijos grafiką, kuriame nurodomas paskolos mokėjimų laikas ir suma. Kiekviena išmoka turės palūkanų ir pagrindinės sumos dalį, o pagrindinei sumai paskirta procentinė dalis laipsniškai didės, kai paskola pasibaigs.
Priklausomai nuo paskolos sąlygų, kiekvienos išmokos palūkanų suma gali būti pagrįsta fiksuota arba kintama palūkanų norma. Kuo didesnė paskolos palūkanų norma, tuo naudingesni gali būti greitinti mokėjimai. Iš tikrųjų pagreitinti mokėjimai gali būti naudingi paskolos gavėjams dviem būdais: ne tik sumažindami palūkanų išlaidas, bet ir padidindami paskolos gavėjo sukauptą kapitalą finansuojamame turte.
Pavyzdžiui, būsto paskolos atveju paskolos gavėjo nuosavybė namuose palaipsniui didėja, nes mažėja pagrindinis hipotekos paskolos likutis. Turto nuosavybės padidėjimas gali ne tik padidinti skolininko grynąją vertę, bet ir suteikti paskolos gavėjui įkaito, kurį jis gali panaudoti vėlesniems pirkimams finansuoti. Ši nuosavybė taip pat gali būti panaudota norint surinkti grynuosius pinigus, pavyzdžiui, atliekant hipotekos refinansavimo sandorį.
Nors paspartinti mokėjimai gali būti naudingi, atsižvelgiant į paskolos sąlygas, pasinaudoti šia galimybe gali būti neekonomiška. Kai kurie skolintojai į savo paskolų sutartis įtraukia išankstinio mokėjimo baudos sąlygas, kurios arba riboja, arba imasi mokesčius už pagreitintus mokėjimus, viršijančius nustatytą ribą.
Paskolinant hipoteką šios išankstinio apmokėjimo sąlygos iš tikrųjų yra gana įprasta. Skolintojai dažnai apribotų pagreitintus mokėjimus ne daugiau kaip iki 20% paskolos likučio kiekvienais metais. Be to, skolintojai gali skirti papildomų baudų, jei paskolos gavėjas siekia refinansuoti hipoteką arba parduoti pagrindinį turtą nepasibaigus hipotekos terminui. Dėl šių priežasčių svarbu atidžiai išnagrinėti paskolos teisėtumą, norint nustatyti, ar pagreitinti mokėjimai yra tikrai ekonomiški.
Realusis pagreitintų mokėjimų pavyzdys
Michaela yra nekilnojamojo turto investuotoja, neseniai įsigijusi pirmąjį savo nuomojamą turtą. Peržiūrėdama paskolos sąlygas, ji pažymi, kad dabartinė palūkanų norma yra 3, 50% ir kad dėl jos hipotekos sąlygų kiekvienais metais buvo padidintos išmokos iki 20% negrąžintos pagrindinės sumos.
Svarstydama, ar mokėti papildomus mokėjimus, ji atsižvelgia į privalumus ir trūkumus. Viena vertus, atlikdami pagreitintus mokėjimus, ji sutaupytų 3, 50% metinių palūkanų už pasirinktą mokėjimą. Šia prasme pagreitintų mokėjimų atlikimas prilygsta investavimui į turtą, kurio metinė grąža yra 3, 50%. Be to, atlikdama šias įmokas, Michaela pripažįsta, kad ji padidins nuosavą turtą nuomojamame turte, taigi padidins turimą užstatą, kad galėtų finansuoti kitą nekilnojamojo turto pirkimą.
Kita vertus, atsižvelgdama į istoriškai žemas paskolos palūkanas, Michaela taip pat supranta, kad ji gali rasti didesnę kapitalo grąžą kitur. Pavyzdžiui, jei ji gali surinkti pinigų iš kitų skolintojų ar investuotojų, kad galėtų finansuoti savo kitą pirkinį, ji gali geriau naudoti savo kapitalą kaip pradinę įmoką antram nekilnojamojo turto įsigijimui, galbūt uždirbdama žymiai daugiau nei 3, 50% grįžti.
