Turinys
- Roto IRA ribų nebuvimas
- Roth IRA pajamų ribos
- Kiti apribojimai
- Roto 5 metų taisyklė
- Konvertavimas į Roth IRA
- Roth IRA ir socialinė apsauga
- Esmė
Kuo anksčiau pradėsite „Roth IRA“, tuo geriau, tačiau tam tikromis aplinkybėmis vis tiek prasminga atidaryti „Roth IRA“, kai būsite išėjęs į pensiją.
Daugelis iš jų uždirba tuos metus, kai užsibaigia karjera. Gali būti, kad turite papildomų pinigų investuoti, kai hipoteka bus sumokėta ir vaikai baigs mokslus. Norėsite kuo geriau išnaudoti tuos pinigus.
Arba galite tiesiog suvokti, kad netrukus skaičiuosite pensijas. Nesijauskite blogai: nesvarbu, ar tai pragyvenimo išlaidos, prasti investavimo rezultatai, ar tiesiog viskas, kas nutinka, daugelis žmonių mano, kad sutaupė kur kas mažiau, nei reikia.
Bet kokiu atveju jūs galite padaryti viską, ką galite, kad kompensuotumėte, kol dar uždirbate pajamas.
Kitas scenarijus: Jūs pakeitėte darbo vietą, o naujasis darbdavys nesiūlo tokio pensijų plano kaip 401 (k). Jūs turite susitarti dėl pinigų tvarkymo.
Žinoma, jei turite didelių palūkanų skolą arba neturite skubios pagalbos fondo, pirmiausia turėtumėte įmokėti papildomų pajamų į šiuos prioritetus. Bet jei jūs abejojate abiem sąskaitomis, indėlis į Roth IRA jūsų 50-ies, 60-ies ir vėlesnių metų pabaigoje - jei darysite kvalifikaciją - gali turėti daug prasmės.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jūs niekada nebūna per senas, kad galėtumėte finansuoti Roth IRA.Atvėrus vėlesnį gyvenimą Roth IRA reiškia, kad jums nereikia jaudintis dėl ankstyvo pasitraukimo nuo baudos, jei esate 59 1/2. Nesvarbu, kai atidarote Roth IRA, jūs turite palaukti penkerius metus, kad pašalintumėte neapmokestinamą pelną. Roth IRA yra ideali, jei norite išvengti būtinų minimalių paskirstymų ir (arba) palikti neapmokestinamas lėšas savo įpėdiniams.
Roto IRA ribų nebuvimas
Ir ne, tu ne per senas, kad galėtum prisidėti. Įmokoms į Roth IRA nėra jokių amžiaus apribojimų. Tai vienintelis būdas, kad šios rūšies sąskaitos skiriasi nuo tradicinių IRA brolių ir seserų, kurios nutraukia įmokas sulaukus 70 ½ metų, nesvarbu, ar asmuo vis dar dirba, ar ne.
31 proc.
Roth IRA investuotojų, jaunesnių nei 40 metų, procentas
Taip pat yra ir priešingai: nereikalaujama, kada turite pradėti atsiimti pinigus iš Roth IRA. Vėlgi, tai priešingai nei tradicinė IRA, pagal kurią reikalaujama minimalių paskirstymų (RMD), pradedant nuo 70 ½ metų, atsižvelgiant į jūsų gyvenimo trukmę ir sąskaitos likutį.
Taigi, kai būsite septintajame dešimtmetyje, jei norite toliau prisidėti prie IRA, Roth IRA yra vienintelis jūsų pasirinkimas, jei vis dar dirbate. O jei dirbate ne visą darbo dieną, „Roth IRA“ yra vienintelis jūsų įnašas į pensijų sąskaitą per laikotarpį.
Be to, jei nenorite būti priversti išimti pinigų iš pensijos sąskaitos sulaukę 70 ½ metų, „Roth IRA“ yra vienintelis jūsų pasirinkimas.
Roth IRA pajamų ribos
Nors Roth IRA nėra mažiau ribojantys nei kitos sąskaitos, tai nėra visiškai be apribojimų.
Nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, kad galėtumėte mokėti įmokas į Roth, jūsų pajamos turi būti mažesnės už tam tikrą lygį. Šis lygis priklauso nuo jūsų mokesčių deklaravimo būsenos. Išsami informacija apie 2019 ir 2020 mokestinius metus pateikiama IRS svetainėje.
Kaip pavyzdys 2019 m., Jei esate susituokę kartu pateikdami paraiškas ir pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) yra didesnės nei 203 000 USD, negalite nieko prisidėti prie Roth IRA 2019 m. Jei tai yra nuo 193 000 iki 203 000 USD, jūs gali prisidėti sumažinta suma. Vienišiems žmonėms, kurių bendrosios pajamos viršija 122 000 USD, gali būti mokamos ribotos įmokos, o pašalpų išmokėjimo etapas iš viso siekia 137 000 USD.
Ši taisyklė gali pakenkti žmonėms, turintiems dideles pajamas. Tačiau yra strategija, kaip apeiti ją, žinomą kaip Roth IRA užpakalinė dalis.
Suma, kurią galite prisidėti prie bet kokio tipo IRA, yra viršutinė metinė riba. 2019 ir 2020 m. Įmokų riba yra 6000 USD, tačiau 50 metų ir vyresni asmenys gali įnešti papildomus 1 000 USD.
Kiti apribojimai
Pagrindinis įnašas į Roth IRA bet kuriame amžiuje yra „uždirbtos pajamos“. Kol dirbate - ne visą darbo dieną, ar ne visą darbo dieną - sau ar kam nors kitam, galite prisidėti prie Roth'o. Tačiau jūs negalite sumokėti daugiau nei suma, kurią uždirbate tais metais.
Pajamos iš socialinio draudimo išmokų, pensijų ir investicijų įskaičiuojamos į jūsų pakoreguotas bendrąsias pajamas (MAGI) ir jūsų sugebėjimą pretenduoti į Rothą. Tačiau tai neskaičiuojama kaip uždirbtos pajamos ir todėl negali būti įmokėta į Rotą.
Tai tiesa, net jei dirbo tik vienas sutuoktinis arba abu sutuoktiniai dirbo, bet vienas sutuoktinis uždirbo mažiau nei įmokų riba.
„Roth“ 5 metų taisyklė ir vyresni investuotojai
Kai sukanka 59 ½ metų, galite išskaičiuoti pajamas iš savo Roth IRA negaudami 10% išankstinio pasitraukimo baudos. Bet jūs negalite atidaryti savo pirmojo IRA būdamas 58 metų ir po pusantrų metų pradėti nemokamai imti užmokestį.
Taip yra todėl, kad Roth IRA turi tai, kas vadinama 5 metų taisykle. Bet kokie pinigai, kuriuos įdėjote į Rothą, turi likti ten penkerius mokesčių metus, jei norite, kad uždirbtas iš šios įmokos būtų neapmokestinamas, kai juos atsiimate (ir darote).
Ši taisyklė netaikoma kiekvienam įnašui ar kiekvienai sąskaitai. Kai atliksite savo pirmąjį Roth IRA įnašą ir praeis penkeri mokestiniai metai, visos jūsų uždirbtos pajamos atitiks penkerių metų testą.
Akivaizdu, kad jaunesniems žmonėms nereikia jaudintis dėl penkerių metų taisyklės. Bet jei atidarysite savo pirmąjį Roth IRA būdami 63 metų, pabandykite palaukti, kol jums sueis 68 metai ar daugiau, kad galėtumėte išskaičiuoti pajamas.
Nereikia prisidėti prie sąskaitos per tuos penkerius metus, kad išlaikytumėte penkerių metų testą. Pati sąskaita tiesiog turi būti penkerių metų.
23, 4 proc.
Roth IRA Darbuotojų pašalpų tyrimų instituto IRA duomenų bazėje esančių sąskaitų procentas
Konvertavimas į Roth IRA
Kitas būdas Roth IRA finansuoti, neatsižvelgiant į pajamas ar šeimyninę padėtį, yra pinigų paėmimas iš dalies ar visų pinigų iš kitos rūšies tinkamos pensijos sąskaitos, tokios kaip tradicinė IRA arba 401 (k), ir konvertavimas į Roth.. Šis procesas apima turto perkėlimą iš tos pačios sąskaitos į naują arba esamą Roth IRA.
Dabar už blogas naujienas: jūs būsite skolingi pajamų mokesčiams už sumą, kurią konvertuojate pagal ribinį tų metų mokesčių tarifą.
Ar prasminga imtis mokesčio už konversiją, net atsižvelgiant į neapmokestinamus išėmimus, kuriuos gausite vėliau? Tai priklauso nuo to, kurioje mokesčių grupėje esate dabar ir kokioje mokesčių grupėje tikimasi, kad atsidursite.
Pavyzdžiui, tarkime, kad šiuo metu jūs nedirbate, o jūsų pajamos per metus bus gana žemos. Jūsų ribinis mokesčio tarifas gali būti tik 12%. Gali būti tinkamas laikas konvertuoti, nes išėjus į pensiją galite būti 24% mokesčių grupėje, kai sudėsite visus savo pensijos pajamų šaltinius.
Roth IRA ir socialinė apsauga
Yra dar vienas privalumas, prisidedant prie „Roth IRA“, nesvarbu, koks vėluojantis žaidimas. Roth išėmimai nėra laikomi pajamomis nustatant, ar turėsite sumokėti mokesčius už savo socialinio draudimo išmokas, nes tradiciniai IRA ir 401 (k) išskaitymai yra.
Jie taip pat neįskaičiuojami nustatant, ar jūsų pajamos yra pakankamai didelės, kad būtų galima sumokėti didesnes „Medicare“ įmokas.
„Roth IRA“ atidarymas gali būti būdas panaudoti ir jūsų socialinės apsaugos išmokas. Tarkime, kad vis dar dirbate sulaukęs minimalaus amžiaus, kad galėtumėte gauti tuos čekius (arba elektroninius lėšų pervedimus). Kreipimasis į socialinę apsaugą kaip įmanoma greičiau gali būti gera strategija, jei ji įgalina daugiau investuoti.
Rezultatas gali būti didesnis uždarbis - didesnis nei laukimas, kol vyresnis pareikalaus didesnių socialinio draudimo pašalpų ir išleis pinigus iškart arba turės mažiau metų, į kuriuos galėsi investuoti.
Vis dėlto tai nėra patikima strategija. Jos sėkmė priklauso nuo būsimų investicijų grąžos ir jūsų laiko horizonto. Jei manote, kad jūsų pensijos pajamos bus menkos, ši strategija gali būti jums per daug rizikinga.
Bendra nykščio taisyklė yra neinvestuoti pinigų į akcijų rinką, ko tikimasi prireikti per ateinančius 10 metų.
Bet taip pat atminkite, kad jūs greičiausiai neketinate išimti visko iš savo Roto iš karto. Galbūt galėsite prisiimti tam tikrą akcijų rinkos riziką investuodami pinigus, kurių jums nereikės išimti, kol nebūsite 70 ar vyresni.
Esmė
Kadangi žmonės vėliau dirba ir gyvena ilgiau, jie gali pradėti kvestionuoti įprastą išmintį, susijusią su investavimu į pensiją. Viena iš tų prielaidų yra ta, kad jie per seni, kad galėtų atidaryti Roth IRA.
Tiesa, jiems iki išėjimo į pensiją nebus tiek laiko, kiek reikės, kad būtų galima sukurti neapmokestinamą neapmokestinamos sąskaitos likutį. Tai nereiškia, kad „Roth IRA“ negali būti geresnis pasirinkimas vyresniam investuotojui. Atidaryti ar konvertuoti į Roth 50 ar 60 metų gali būti geras pasirinkimas, kai:
- Jūs nebeuždirbate pajamų iš darbo.Jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte įmokėti į Roth per įprastus kanalus.Jūs norite išvengti RMD.Norite palikti neapmokestinamus pinigus savo įpėdiniams.
