Jūsų skolos ir pajamų santykis (DTI) yra asmeninių finansų priemonė, kuria lyginama turimos skolos suma su jūsų bendromis pajamomis. Galite apskaičiuoti savo skolos ir pajamų santykį, padaliję visą pasikartojančią mėnesio skolą iš bendrųjų mėnesinių pajamų
Kodėl reikia žinoti šį numerį? Kadangi skolintojai tai naudoja kaip jūsų galimybių grąžinti pasiskolintus pinigus arba prisiimti papildomą skolą, pavyzdžiui, hipotekos ar paskolos automobiliui, vertinimą. Tai taip pat naudingas skaičius, kurį turite žinoti, kai pagalvojate, ar visų pirma norite įsigyti didelį pirkimą. Šis straipsnis paaiškins, kokių veiksmų reikia imtis norint nustatyti jūsų skolos ir pajamų santykį.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Norėdami apskaičiuoti savo skolos ir pajamų santykį (DTI), suveskite visus savo mėnesinius skolinius įsipareigojimus, tada padalinkite rezultatą iš bendrųjų (iki mokesčių) mėnesio pajamų ir tada padauginkite šį skaičių iš 100, kad gautumėte procentą. Apskaičiuokite jūsų skolos ir pajamų santykis prieš įsigyjant didelį pirkimą, pavyzdžiui, naują namą ar automobilį, padeda išsiaiškinti, ar galite sau tai leisti. Vieninteliai būdai yra sumokėti skolą, vengti naujos skolos ir padidinti savo pajamas sumažinti DTI.
Kaip apskaičiuoti DTI
Norėdami apskaičiuoti savo skolos ir pajamų santykį, pradėkite nuo to, kad sudedate visas pasikartojančias mėnesio skolas. Be jūsų hipotekos, įtraukiamos ir pasikartojančios skolos:
- Auto paskolosStudentų paskolosMinimalūs kreditinės kortelės mokėjimaiVaikų palaikymas ir alimentaiVisi kiti mėnesiniai skoliniai įsipareigojimai
Tada nustatykite savo bruto (neatskaičius mokesčių) mėnesio pajamas, įskaitant:
- Darbo užmokestisPalgosPatarimai ir premijosPensijaSocialinė apsaugaVaikų parama ir alimentaiKitos papildomos pajamos
Dabar padalinkite savo bendrą pasikartojančią mėnesio skolą iš bendrųjų mėnesinių pajamų. Dalis bus dešimtainė; padauginkite iš 100, kad išreikštumėte savo skolos ir pajamų santykį procentais.
Jūsų skolos ir pajamų santykis bei kredito balas yra vienas iš svarbiausių veiksnių, į kuriuos skolintojai atsižvelgia kreipdamiesi dėl paskolos.
Ar galite sau leisti, kad didelis pirkinys?
Pavyzdžiui, galite naudoti internetinę skaičiuoklę, kad įvertintumėte mėnesinę hipotekos įmoką ar naujos paskolos automobiliui sumą.
Palyginę skolos ir pajamų santykį „prieš“ ir „po“ yra geras būdas padėti nustatyti, ar šiuo metu galite tvarkyti tą namą, ar naują automobilį.
Kai sumokėsite skolą - studentų paskolą ar kreditinę kortelę - perskaičiavę skolos ir pajamų santykį parodysite, kiek pagerinote savo finansinę būklę.
Pavyzdžiui, skolintojai dažniausiai nori, kad skolos ir pajamų santykis būtų mažesnis nei 36%, o ne daugiau kaip 28% šios skolos būtų skirta jūsų hipotekos aptarnavimui. Norint gauti kvalifikuotą hipoteką, jūsų maksimalus skolos ir pajamų santykis neturi būti didesnis kaip 43%. Pažiūrėkime, kaip tai galėtų paversti realia gyvenimo situacija.
36 proc.
Daugelis kreditorių nori, kad skolos ir pajamų santykis būtų ne didesnis kaip 36%.
DTI skaičiavimo pavyzdys
Čia pateikiamas skolos ir pajamų santykio apskaičiavimo pavyzdys.
Marija turi šias periodines mėnesines skolas:
- 1 000 USD hipoteka 500 USD automatinė paskola 200 USD studentų paskola 200 USD minimalios kredito kortelės įmokos 400 USD kitos mėnesinės skolos
Bendra pasikartojanti Marijos skola per mėnesį lygi 2300 USD.
Ji turi šias bendras mėnesines pajamas:
- 4 000 USD atlyginimas nuo pagrindinio darbo 2000 USD nuo pagrindinio darbo
Marijos bendrosios mėnesinės pajamos yra lygios 6000 USD.
Marijos skolos ir pajamų santykis apskaičiuojamas padalijant visą pasikartojančią mėnesio skolą (2 300 USD) iš jos bendrųjų mėnesinių pajamų (6 000 USD). Matematika atrodo taip:
Skolos ir pajamų santykis = 2 300 USD / 6 000 USD = 0, 38
Padauginkite iš 100, kad išreikštumėte jį procentais:
0, 38 X 100 = 38%
Marijos skolos ir pajamų santykis = 38%
Mažesnė skola ar didesnės pajamos suteiktų Marijai mažesnį, taigi ir geresnį skolos ir pajamų santykį. Tarkime, ji sugeba sumokėti studentams ir auto paskolas, tačiau jos pajamos nesikeičia. Tokiu atveju apskaičiuojama:
Visa pasikartojanti mėnesio skola = 1 600 USD
Bendros mėnesinės pajamos = 6000 USD
Marijos naujas skolos ir pajamų santykis = 1 600 USD / 6 000 USD = 0, 27 X 100 = 27%.
