Grupinis gyvybės draudimas yra nauda, kurią darbdaviai dažnai siūlo savo darbuotojams. Daugelis darbdavių nemokamai teikia bazinę grupės aprėpties sumą ir galimybę nusipirkti papildomą draudimą atskaičius darbo užmokestį. Planuose darbuotojams taip pat gali būti suteikta galimybė įsigyti draudimą savo sutuoktiniams ir vaikams.
Tai tikrai stebina, kiek daug žmonių neįvertina savo darbdavio remiamos grupės naudos kaip bendros finansinės padėties. Turėtumėte šiek tiek laiko pagalvoti apie savo aprėpties galimybes ir nustatyti geriausią jūsų poreikiams patenkinti strategiją.
Norint įvertinti bet kokią grupės gyvybės draudimo apsaugą, prasminga nustatyti:
- Kiek jums iš tikrųjų reikia gyvybės draudimo, jei jo yra? Kokią (terminuotą ar nuolatinę) draudimą daryti prasmingiausia.Kiek laiko jums reikės draudimo, kad galiojate?
Kokia jūsų pajamų suma yra apdrausta?
Grupės planas siūlo darbdavių aprėptį. Galimas aprėpties dydis taip pat gali skirtis priklausomai nuo to, kur esate organizacijos hierarchijoje. Privalumai vadovybei ir vadovams gali būti tvirtesni nei nauda, siūloma žemesnio lygio ar valandiniams darbuotojams.
Pirmiausia svarbu pažvelgti į grupės terminų plano dokumentą, kad suprastumėte, kokia kompensacijos suma ir rūšis yra faktiškai padengta. Daugelis grupės planų apima tik jūsų bazinį atlyginimą. Gali būti neįtrauktos kitos kompensavimo formos, tokios kaip premija, komisiniai, kompensacijos ar paskatos, kurios nurodomos kaip pajamos - pavyzdžiui, automatinė kompensacija ar ribotas akcijų priteisimas.
Aukščiausios išlaidos
Grupės terminas paprastai yra nebrangus, kai esate jaunas. Tačiau kursai labai greitai didėja, nes senstate, nes grupės plano dalyviams gali būti nereikalaujama vykdyti draudimo sutartis. Grupės plane visi tinkami darbuotojai yra padengiami automatiškai, todėl priemokos yra pagrįstos tuo darbuotojų fondu, nepaisant jų sveikatos. Daugelyje planų taip pat yra tarifų juostos, kuriose draudimo išlaidos automatiškai didėja didėjant, pavyzdžiui, sulaukus 30, 35, 40 metų ir tt. Kiekvienos tarifų juostos įmokos būtų nurodytos plano dokumente. Taigi, jei esate geros sveikatos, dalis jūsų priemokos galėtų padėti subsidijuoti kitus darbuotojus, kurie priešingu atveju gali būti įvertinti kaip neapsaugoti.
Tinkamumas
Paprastai grupės planuose visi darbuotojai automatiškai įtraukiami į bazinę aprėptį, kai tik jie atitinka tinkamumo reikalavimus. Reikalavimai skiriasi ir gali apimti tam tikro valandų skaičiaus per savaitę dirbimą arba tam tikro laiko įdarbinimą. Papildomos grupės terminų aprėptis yra skirtinga. Kai kuriuose planuose jis yra prieinamas tik pradėjus dirbti ar įvykus gyvenimo įvykiams, pavyzdžiui, gimus vaikui, o kitose aprėpties vietose jis gali būti įtrauktas atvirų priėmimo laikotarpių metu. Dėl papildomos aprėpties gali tekti garantuoti. Paprastai tai yra supaprastintas platinimo procesas, kurio metu atsakote į kai kuriuos klausimus, kad nustatytumėte tinkamumą, užuot išlaikę fizinį egzaminą. Tada vežėjas nusprendžia, ar jis jums pasiūlys aprėptį.
Be to, kai kurie planai siūlo galimybę įsigyti nuolatinę draudimą su supaprastinta draudimo sutartimi ir gali leisti darbuotojui nusipirkti ribotą grupės draudimą sutuoktiniui ir vaikams (vaikų tinkamumas vaikams skiriasi).
Apimties perkeliamumas
Kadangi grupės terminas yra susijęs su jūsų nuolatiniu darbu, aprėptis automatiškai pasibaigia pasibaigus jūsų darbui. Kai kurie draudikai siūlo galimybę tęsti draudimą konvertuojant grupės terminą į individualią nuolatinę polisą. Konversijos parinktys skiriasi, gali būti ne automatiškos ir joms gali reikėti prisiėmimo. Todėl jums gali būti suteiktas reitingas ir pasiūlyta politika su daug didesne priemoka. Be to, konversijos metu galiojanti politika gali būti ribota ir ne visada yra patys konkurencingiausi produktai.
Išmokų apmokestinimas
Kaip naudą, darbdaviams leidžiama suteikti darbuotojams 50 000 USD neapmokestinamą grupinio gyvybės draudimo apsaugą. Pagal IRS kodo 79 skyrių, bet kokia jūsų darbdavio apmokama draudimo suma, viršijanti 50 000 USD, turi būti pripažinta apmokestinamąja išmoka ir įtraukiama į jūsų W-2 kaip numatomas pajamas. Apmokestinama suma apskaičiuojama pagal IRS „Premium“ lentelę ir yra apmokestinama socialinio draudimo ir medicinos mokesčiais.
Jei darbdavys diferencijuoja, o tai leidžiama, siūlydami skirtingas draudimo sumas pasirinktoms darbuotojų grupėms, pirmieji 50 000 USD draudimai gali tapti apmokestinama lengvata tam tikriems darbuotojams (įmonių pareigūnams, didelėms kompensacijoms asmenims ar savininkams, turintiems 5% ar didesnę dalį) versle).
Esmė
Grupės aprėptis yra susijusi su jūsų nuolatiniu užimtumu. Jei pakeisite darbą, nuspręsite tam tikrą laiką nustoti dirbti, leisti atidaryti savo verslą ar išeiti į pensiją, aprėptis nutrūks. Tai kelia pavojų, jei turite sveikatos problemų, o naujas darbdavys siūlo skirtingas išmokas arba jei nedirbate. Jei jums reikia išlaikyti aprėptį, galite būti priversti konvertuoti grupės terminą į nuolatinę politiką. Arba galite būti palikti be jokios aprėpties.
Grupė taip pat brangsta, kai senstate. Jei esate sveikas, galbūt galėsite nusipirkti 20 ar 30 metų laikotarpio politiką, kuri užfiksuotų mažesnėmis kaupiamosiomis kainomis. Be to, turėdami individualią politiką užtikrinsite, kad niekada nebūsite neapsaugoti ir būsite priversti nusipirkti brangesnę politiką vėliau. Jei perkate individualią politiką, būtinai įsigykite tokią, kurioje siūloma konversijos galimybė.
Grupės terminų aprėptis turi daug privalumų ir trūkumų. Suprasti savo gyvenimo draudimo poreikius ir tikslus galite padėti priimti išsilavinusį ir finansiškai pagrįstą sprendimą.
