Turinys
- 401 straipsnio k punktas: trumpa apžvalga
- 401 (k) paskolos
- 401 (k) Panaikinimas
- Trūkumai naudojant jūsų 401 (k)
- 401 (k) tapybos alternatyvos
- Esmė
Jei jums trūksta grynųjų pinigų pradiniam įnašui ir darbe turite pensijų planą, jums gali kilti klausimas, ar galite naudoti namą 401 (k). Trumpas atsakymas yra „taip“, jums leidžiama naudoti lėšas iš savo 401 (k) plano būstui įsigyti. Tačiau tai nėra pats geriausias žingsnis, nes tai darant yra papildomų išlaidų; lėšos, kurias paėmėte iš savo senatvės sąskaitos, negali būti lengvai padengiamos.
Čia apžvelgiami tikslai ir priežastys, kodėl naudodamiesi savo namų savininkės džiaugsmais paspauskite savo 401 (k), kartu su keletu geresnių alternatyvų. Visą laiką manysime, kad esate jaunesnis nei 59½ metų ir vis dar dirbate.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Būstui nusipirkti galite naudodami 401 (k) lėšas, imdami paskolą iš sąskaitos arba išimdami pinigus iš sąskaitos. 401 (k) paskolos dydis yra ribotas ir turi būti grąžinta (su palūkanomis), tačiau ji netaikomi pajamų mokesčiai ar mokesčių nuobaudos.A 401 straipsnio k punkte nurodytas pasitraukimas yra neribotas ir gali būti išvengta nuobaudų, jei jis klasifikuojamas kaip sunkumų šalinimas, tačiau jis turės mokėti pajamų mokesčius.Atsisakant IRA, geriau imti pinigus iš 401 (k)).
Greita 401 (k) taisyklių peržiūra
401 (k) sąskaitos yra skirtos taupyti pensijai - štai kodėl sąskaitų turėtojai gauna mokesčių lengvatas. Vyriausybė, už tai, kad atskaityta už įneštus pinigus į planą ir leidžiama neapmokestinti pinigų, vyriausybė griežtai apriboja sąskaitų savininkų galimybes naudotis lėšomis.
Turite išimti lėšas tik tuo metu, kai sukaks 59½ metų, arba 55 metų, jei išvykote ar praradote darbą. Jei taip nėra ir jūs imate pinigus, jums taikoma 10% išankstinio mokėjimo bauda už išmokėtą sumą. Norėdami pridėti įžeidimą dėl žalos, sąskaitos turėtojai taip pat yra skolingi nuolatinio mokesčio nuo šios sumos (kaip ir bet kokio paskirstymo iš sąskaitos atveju, nepriklausomai nuo amžiaus). Vis dėlto tai yra jūsų pinigai, ir jūs turite teisę į juos. Jei norite panaudoti lėšas būstui įsigyti, turite dvi galimybes: pasiskolinkite iš savo 401 (k) arba išimkite pinigus iš savo 401 (k).
401 (k) paskolos
Labiausiai pageidautinas pasirinkimas yra skolinimasis iš savo 401 (k). Kai imate 401 (k) paskolą, jūs nepatiriate išankstinio sutarties nutraukimo baudos ir neprivalote mokėti pajamų mokesčio už jūsų išimtą sumą.
Bet jūs turite patys susimokėti - tai yra, jūs turite grąžinti pinigus į sąskaitą. Jūs taip pat turite mokėti sau palūkanas: paprastai pagrindinė palūkanų norma plius vienas ar du procentiniai punktai. Palūkanų normą ir kitas grąžinimo sąlygas paprastai nustato jūsų 401 (k) plano teikėjas / administratorius. Paprastai maksimalus paskolos terminas yra penkeri metai. Tačiau, jei imsitės paskolos pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti, galėsite grąžinti ją per ilgesnį nei penkerių metų laikotarpį.
Atminkite, kad nors jie yra investuojami į jūsų sąskaitą, šie grąžinimai nelaikomi įmokomis. Taigi, jums nereikia mokėti mokesčių už šias sumas ir neapmokestinamų pajamų. Ir, be abejo, nė vienas darbdavys neprieštarauja šiems grąžinimams. Plano teikėjas gali net neleisti jums mokėti įmokų už 401 (k), kol grąžinate paskolą.
Kiek galite pasiskolinti iš savo 401 (k)? Paprastai suma yra lygi pusei jūsų turimos sąskaitos likučio arba 50 000 USD - atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.
401 (k) Panaikinimas
Ne visi plano teikėjai leidžia 401 (k) paskolas. Jei jie to nepadarė arba jums reikia daugiau nei 50 000 USD, kuriuos jums leidžiama skolintis, tuomet turite išimtinai pasitraukti iš sąskaitos.
Techniškai jūs darote tai, kas vadinama sunkumų pašalinimu. Ar sunku pirkti naujus namus, gali kilti keblumų. Bet paprastai IRS tai leidžia, jei skubiai reikia pinigų, tarkime, įmokai pagrindinėje gyvenamojoje vietoje.
Jums gali būti taikoma 10% bauda už jūsų išimtą sumą, nebent jūs laikysitės labai griežtų taisyklių dėl išimties. Net tada jūs vis tiek būsite skolingi pajamų mokesčiams už išskaitymo sumą.
Jūs esate apsiriboję tik ta suma, kuri reikalinga jūsų finansiniam poreikiui patenkinti, ir išimti pinigai neturi būti grąžinti. Jūs, žinoma, galite pradėti papildyti 401 (k) kasą naujais įnašais, išskaičiuotais iš jūsų atlyginimo.
Trūkumai naudojant „401 (k)“ namui nusipirkti
Net jei tai įmanoma padaryti, paslėpti sąskaitą namui yra problematiška, nesvarbu, kaip toliau darysite. Jūs sumažinsite santaupas pensijai ne tik dėl to, kad nedelsiant sumažės balansas, bet ir dėl būsimo augimo potencialo.
Pvz., Jei savo sąskaitoje turite 20 000 USD ir išleidžiate 10 000 USD namams, likę 10 000 USD per 25 metus gali išaugti iki 54 000 USD su 7% metine grąža. Bet jei 401 (k) paliekate 20 000 USD, o ne naudojate jį būstui įsigyti, tai 20 000 USD gali išaugti iki 108 000 USD per 25 metus, uždirbant tą patį 7% grąžą.
401 (k) tapybos alternatyvos
Skirtingai nuo 401 (k) s, IRA nustato specialias nuostatas pirmą kartą įsigyjantiems namus - žmonėms, kuriems per IRS nebuvo suteikta pagrindinė gyvenamoji vieta per pastaruosius dvejus metus.
Pirmiausia pažiūrėkite, kaip paimti paskirstymą iš savo Roth IRA - jei tokį turite. Galite atsiimti savo Roth IRA įmokas, jei dėl sunkumų jūsų planas leidžia paskirstyti iš sąskaitų. Be to, be mokesčių galite atsiimti iki 10 000 USD pajamų, jei pinigai bus naudojami pirmą kartą įsigyjant namą.
Kitas pasirinkimas būtų paimti platinimą iš tradicinės IRA. Pirmą kartą įsigiję namų pirkėją, galite sumokėti 10 000 USD paskirstymą nesumokėdami 10% mokesčių baudos, nors tie 10 000 USD būtų pridedami prie jūsų federalinio ir valstijos pajamų mokesčių. Jei pasirinksite didesnį nei 10 000 USD paskirstymą, papildomai paskirstymo sumai bus taikoma 10% bauda. Tai taip pat būtų pridedama prie jūsų pajamų mokesčių.
Esmė
Geriausias 401 (k) lėšų namams panaudojimas būtų patenkinti neatidėliotiną grynųjų pinigų poreikį (pvz., Uždirbti didelius pinigus už sąlyginio deponavimo sąskaitą, pradinę įmoką, uždarymo išlaidas ar bet kokią sumą, kurios reikalauja skolintojas, kad išvengtų mokesčių už privačios hipotekos draudimą)..
Atminkite, kad paskolos paėmimas pagal savo planą gali paveikti jūsų galimybes gauti hipoteką. Tai laikoma skola, net jei esate skolingi sau.
Tačiau jei jums reikia paskirstyti iš pensijų santaupų, pirmoji sąskaita, į kurią turėtumėte nukreipti, yra Roth IRA, po kurios seka tradicinė IRA. Jei jie neveikia, pasirinkite paskolą iš savo 401 (k). Paskutinė išeitis būtų paimti sunkumų paskirstymą iš jūsų 401 (k).
Patarėjo įžvalga
Danas Stewartas, CFA®
„Revere Asset Management“, Dalasas, Teksasas
Trumpas atsakymas yra „taip“, tačiau tai labai sudėtingas klausimas, turintis daug spragų. Norėtumėte tai padaryti tik kaip kraštutinę priemonę, nes paskirstymas iš 401 (k) yra apmokestinamas ir gali būti ankstyvos perdavimo bausmės. Jei jūsų 401 (k) leidžia, galite pasiimti paskolą namui finansuoti ir tada sumokėti sau palūkanas.
Aš visada sakau žmonėms taupyti išėjus į pensiją ir už jos ribų. Investuotojams taip rūpi mokesčių atskaitymas, kad jie į savo išėjimo į pensiją sąskaitas įtraukia viską, ką gali, kad gautų maksimalią išskaitymą. Kaip ir visa kita gyvenime, kalbama apie pusiausvyrą.
Pirmiausia norėčiau sužinoti, ar jūsų 401 (k) siūlo paskolas. Jei ne, jums gali tekti pasidairyti giliau arba pabandyti surasti kokį nors alternatyvų finansavimą. 401 (k) pinigų panaudojimas paprastai yra blogiausiu atveju.
