Savarankiškai nukreipta IRA yra universali sąskaita, kurioje galite sutaupyti išeidami į pensiją, tačiau dažniausiai negalite jos panaudoti paskolai gauti. Tiesą sakant, IRS gairėse yra aiški: „Jei IRA savininkas skolinasi iš IRA, IRA nebėra IRA, o visos IRA vertė yra įtraukiama į savininko pajamas“.
Tam tikromis aplinkybėmis galite naudoti savarankiškai nukreiptą IRA (arba bet kurią IRA), kad galėtumėte pasiimti trumpalaikės asmeninės paskolos atitikmenį. Tai reiškia, kad reikia pasinaudoti spraga naudojant kitą taisyklę, vadinamą 60 dienų galiojimo taisykle. Tačiau reikia atsiminti kelis apribojimus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Skirtingai nuo 401 (k) planų, negalite imti paskolos iš bet kokio tipo IRA. Gali būti, kad pasinaudosite taisyklių pakeitimo spraga, kuri suteikia jums 60 dienų pinigų naudojimą kaip trumpalaikę paskolą. Jei laiku negrąžinsite pinigų ar neįvesite kitų apribojimų, prarasite mokesčių palankų sąskaitos statusą ir taip pat gali būti baudžiamas.
Supratimas apie 60 dienų apsivertimo taisyklės spragą
Skirtingai nuo 401 (k) pensijų sąskaitos, kvalifikuotos individualios pensijų sąskaitos (IRA), įskaitant savarankiškai nukreiptas IRA, neleidžia pensijų kaupėjams įkeisti savo sąskaitos įkeitimo už asmeninę paskolą.
Tačiau yra viena reikšminga šio apribojimo išimtis: jei jums reikia pinigų tik trumpam laikotarpiui, konkrečiai 60 dienų ar mažiau. Yra spraga, kuria galite pasinaudoti pratęsimo taisykle, kuri paprastai skirta palengvinti laiką pereiti nuo vienos išėjimo sąskaitos į kitą.
IRS leidžia jums išsiimti pinigus iš savo IRA, jei perdėsite juos kvalifikuotoje pensijų sąskaitoje per kitas 60 dienų. Tai gali būti ta pati IRA arba nauja.
Pvz., Jei jums reikia 4000 USD, kad padėtumėte susimokėti už vaiko mokslą šį mėnesį, tačiau daugiau nebegausite išmokų iki kito mėnesio, galite pasiimti pinigus iš savo IRA ir panaudoti juos kaip trumpalaikę paskolą ir tiesiog pakeisti. kai tik sumokėsi.
Per bet kurį 12 mėnesių laikotarpį jums leidžiama naudoti tik vieną IRA - tai reiškia, kad praėjus 60 dienų jūs negalite tiesiog pasiskolinti pinigų iš savo IRA.
IRS taip pat apsunkino šią strategiją nuo 2015 m., Todėl dar kartą peržiūrėkite šias taisykles, jei tai kažkas, ką jau padarėte praeityje.
Alternatyvos skolinimusi savo IRA
Išėjimo į pensiją planai darbo vietoje
Taip pat galite pasiskolinti likutį darbo vietų pensijų planuose, pavyzdžiui, 401 (k). Jūsų planas turi leisti paskolas (ne visas jas daro), o skolindamiesi prisiimate keletą rizikų. Jei negalėsite grąžinti paskolos, turėsite mokėti ne tik savo santaupas, bet ir mokesčius (ir galbūt baudas). Apsvarstykite, kas nutiks, jei pakeisite darbą prieš visiškai grąžindami pinigus.
Gali būti net įmanoma perkelti lėšas iš IRA į savo 401 000, padidinant pinigų sumą, kurią galite pasiskolinti. Dirbkite su savo personalo skyriumi, finansų planuokliu ir mokesčių konsultantu, kad suprastumėte šios technikos privalumus ir trūkumus.
Roth IRA
Roto IRA gali suteikti lėšų jums reikalingomis per tą pačią spragą, tačiau (vėlgi) prarasite savo pensijos tikslus. Naudodamiesi „Roth“, jums gali tekti atsiimti savo įmokas (bet ne uždirbti), nesukeliant jokio mokesčio įsipareigojimo, nes įmokos yra mokamos su doleriais po mokesčių. Paklauskite mokesčių mokėtojo, ar jūsų atveju tai yra galimybė, nes galioja kelios taisyklės.
Neužtikrintos paskolos
Norėdami apsaugoti savo pensinio lizdo kiaušinį ir sumažinti mokesčių komplikacijas, galbūt geriau skolintis kitur. Neužtikrinta paskola (kai nieko neįkeičiate kaip įkaito) gali būti viskas, ko jums reikia. Šias paskolas galima gauti iš vienodo skolinimo tarnybų, šeimos narių, bankų ar kredito unijų.
