Turinys
- 401 (k) Baimės
- Jūsų 401 (k) yra paprastai saugus nuo komercinių kreditorių
- Solo 401 (k) gali būti labiau pažeidžiamas
- „Feds“ gali naudoti 401 (k) mokesčių mokesčių fondus, daugiau
- Skolos vidaus santykiams yra teisingos
401 (k) Baimės
Jei esate vyresnis ir susiduriate su skolomis, galite nerimauti, kad kreditoriai galėtų panaudoti jūsų įmonės 401 (k) sąskaitoje esančias lėšas, kad įvykdytų jūsų finansinius įsipareigojimus.
Laimei, kreditoriai, pavyzdžiui, bankai, paprastai negali apsaugoti šio turto ar areštuoti jo, kol jo nėra 401 (k) sąskaitoje. Deja, ta pati taisyklė netaikoma, jei esate skolingi federalinei vyriausybei mokesčius ar baudas ar esate įsiskolinę savo sutuoktiniui dėl alimentų ar vaiko išlaikymo. Atsižvelgiant į tai, kurioje valstybėje gyvenate, jūsų sąskaita taip pat gali būti pažeidžiama, jei esate smulkaus verslo savininkas, turintis savo nepriklausomą 401 (k).
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pinigai, išsaugoti kvalifikuotoje pensijų sąskaitoje, pavyzdžiui, 401 (k) plane, paprastai yra apsaugoti nuo privačių kreditorių, kol pinigai liks sąskaitoje. Tačiau IRS gali ateiti po pensijų fondų, kad grąžintų mokesčius ar kitas federalines federacijas. įpareigojimai. Teisiniais veiksmais taip pat gali būti sėkmingai pasinaudojant 401 (k) lėšomis, kad būtų sumokėtos įsiskolinimo išmokos vaikams ar alimentai.
Jūsų 401 (k) yra paprastai saugus nuo komercinių kreditorių
Priežastis, dėl kurios jūsų 401 straipsnio k punktas ir kiti kvalifikuoti pensijų planai yra neriboti komerciniams kreditoriams, grindžiama jų specialiu teisiniu statusu. Pagal 1974 m. Įdarbinimo pensijoje pajamų apsaugos įstatymą (ERISA), jūsų 401 straipsnio k punkte nurodytos lėšos jums teisėtai priklauso tik tada, kai juos atsiimsite kaip pajamas. Iki tol jie teisiškai priklauso plano administratoriui - jūsų darbdaviui, kuris negali jų atiduoti niekam, išskyrus jus.
Ši ERISA apsauga reiškia, kad įprastos 401 (k) vertės santaupos yra apsaugotos nuo komercinių kreditorių lėšų, net jei pateikiate bankroto bylą. Iš tikrųjų 401 (k) sąskaitose laikomų lėšų apsauga yra didesnė nei IRA laikomų lėšų, kurioms netaikoma ERISA ir kurios yra saugomos tik iki tam tikros ribos. Pagal 2005 m. Piktnaudžiavimo bankrotu prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymą (BAPCPA), tik pirmiesiems 1 mln. USD jūsų IRA santaupų nereikia mokėti dėl bankroto.
Verta paminėti, kad lėšos yra saugomos tik tol, kol jos yra jūsų 401 (k) sąskaitoje. Panaikinus juos dėl bet kokios priežasties, šie paskirstymai yra sąžiningas kreditorių žaidimas.
Solo 401 (k) galėtų būti labiau pažeidžiamas
Nepriklausomas 401 (k) kreipimasis į vieno asmens įmones iš dalies dėl to, kad jos nesilaiko ERISA reikalavimų. Tačiau neigiamas aspektas yra tas, kad šioms sąskaitoms netaikoma federalinė ERISA apsauga nuo kreditorių, o komerciniai kreditoriai gali lengviau gauti lėšų iš savo lėšų nei jų remiami kolegos.
Nepaisant to, jūsų solo 401 (k) gali būti apsaugotos ir kitos apsaugos, įskaitant valstybės įstatymus, kurie saugo ne ERISA išėjimo į pensiją sąskaitas. Jei turite tokią sąskaitą ir nerimaujate dėl kreditorių konfiskavimo jų lėšomis, kreipkitės į finansinę patarėją arba teisininką, kuris yra susipažinęs su 401 (k) solo gydymu jūsų valstybėje.
„Feds“ gali naudoti 401 (k) mokesčių mokesčių fondus, daugiau
Jūsų 401 (k) nėra atleistas nuo turto arešto ar arešto, jei esate skolingi federaliniams pajamų mokesčiams už įsiskolinimą. Apskritai, jei jūs turite teisę į paskirstymą iš savo 401 (k), net su baudomis, IRS gali jį panaudoti, kad padengtų jūsų skolą. Tačiau jei jums neleidžiama imti lėšų iš savo sąskaitos dėl amžiaus ar kitų planų apribojimų, IRS neleidžiama nepaisyti šių taisyklių.
Kituose valdžios lygmenyse trūksta federalinės valdžios galios. Daugeliu atvejų jūs negalite būti priversti naudoti savo 401 (k) pinigų sumas, kad sumokėtumėte valstybės ir vietos pajamas, turtą ar kitus mokesčius.
Nors ir retesnė priežastis nei pavėluoti mokesčiai, federalinė vyriausybė taip pat gali konfiskuoti arba išvilioti jūsų 401 (k), jei padarėte federalinį nusikaltimą ir esate įpareigotas sumokėti baudas ar baudas. Be to, jums gali būti įsakyta pasitraukti iš savo plano, jei per civilinį ar baudžiamąjį nuosprendį nustatoma, kad neteisingai elgiatės su savo planu ar sukčiavote.
Nors IRS gali gauti lėšų iš jūsų 401 (k) mokesčių grąžinti, valstybės ir vietos valdžios institucijos neturi tos pačios galios.
Alimentai ir parama vaikams gali būti paimti iš 401 (k)
Tarp nedaugelio skolų, kuriomis kreditoriams greičiausiai pavyks surinkti lėšas iš jūsų 401 (k), yra susijusios su šeimos prievolėmis. Jei esate skolingi nesumokėti vaiko išlaikymo arba alimentų, jums gali būti įsakyta išimti lėšas iš savo 401 (k) skolos padengimui. Jei jūs skyrybų, jūsų sutuoktinis gali turėti teisę į dalį savo sąskaitos.
Tokiais atvejais sutuoktiniui, kuris pateikia tai, kas vadinama kvalifikuotu vidaus santykių įsakymu (QDRO), gali pavykti būti įtrauktam į jūsų 401 straipsnio k punktą kaip „pakaitiniam gavėjui“. Tuomet teismas gali nurodyti, kad lėšos iš sąskaitos būtų nukreiptos jūsų sutuoktiniui, o ne jums, jei turite didelę įsiskolinimą dėl šių šeimos įsipareigojimų. Nors QDRO reglamentuojantys įstatymai skiriasi priklausomai nuo valstybės, šie įsakymai gali būti sėkmingi, net jei dar nesate pakankamai senas, kad galėtumėte išimti lėšas be baudos, ir gali būti leidžiama atsisakyti tų nuobaudų už pašalpas, reikalingas norint patenkinti alimentus ar išlaikymo vaikui įsipareigojimus.
Patarėjo įžvalga
Donaldas P. Gouldas
„Gould Asset Management“, Claremont, Kalifornija.
Bendras atsakymas yra ne, kreditorius negali areštuoti ar pagrobti jūsų 401 (k) turto. 401 (k) planus reglamentuoja federalinis įstatymas, žinomas kaip ERISA (1974 m. Darbuotojų pensinių pajamų apsaugos įstatymas). Turtas planuose, kuriems taikoma ERISA, yra apsaugotas nuo kreditorių. Viena išimtis yra federalinės mokesčių areštinės; IRS gali areštuoti jūsų 401 (k) turtą, jei nesumokėsite mokėtinų mokesčių. IRA nepatenka į ERISA taikymo sritį, tačiau jos suteikia tam tikrą kreditorių apsaugą. Apskritai, pirmasis 1 mln. USD IRA turtas yra apsaugotas nuo bankroto reikalavimo. Be to, individuali valstybės teisė gali suteikti papildomą apsaugą.
