Lėtinant bankų skolinimąsi, kaip tai darė 2007–2008 m. Finansinės krizės metu, žmonėms tampa vis sunkiau patekti į kredito rinkas. Bet tai nereiškia, kad jie nustoja ieškoti būdų skolintis. Jiems tereikia šiek tiek sunkiau ieškoti paskolų, kurių palūkanos yra mažesnės. Panašiai ir kreditų krizės aplinkoje atskiri investuotojai nori gauti didesnę grąžą nei tie, kuriuos siūlo įkyrūs banko indėlių sertifikatai (CD).
Skolininkų ir investuotojų sprendimas, į kurį kreipiasi vis daugiau jų, yra vienas kitas. Tiesą sakant, vis labiau populiarėja interneto svetainės, leidžiančios visiškai apeiti bankus, populiarėjant laiko patikrintam metodui. Jie vadinami vienpusiais skolintojais ir, pasak „ TechCrunch“, tarpusavio paskolos neseniai peržengė 1 milijardo dolerių per mėnesį ženklą, ir tikimasi, kad šis skaičius ir toliau augs.
Kas tie „bendraamžiai“?
Jei ieškote pigesnio būdo atsiskaityti kreditinėmis kortelėmis ar konsoliduoti skolas, tai gali būti jūsų pasirinkimas. Pirmiausia atlikite greitą interneto paiešką tinklalapyje, kuris lygina skirtingas galimas lygiavertes svetaines; raktinių žodžių „tarpusavio skolinimas“ (P2P) paieška turėtų duoti daug rezultatų. Daugelis kompanijų dirba panašiai, todėl svarbu pasirinkti tarpusavio skolinimo paslaugą, kuri yra gerai įsitvirtinusi ir turi didelę aktyvią skolininkų ir kreditorių narystę. „Prosper.com“ partnerių partnerio „Peer Lending Network“ teigimu, pagrindinis procesas vyksta taip:
- Paskolos ieškantis asmuo skelbia aukcioną su pinigų suma, kurią jie tikisi pasiskolinti, ir su palūkanų norma, kurią jie gali sau leisti sumokėti už paskolą. Skolintojai siūlo aukcionus, pateikdami norimą pasiūlyti sumą ir normą. Kuo daugiau konkuruojančių pasiūlymų yra, tuo mažesnė bus paskolos gavėjo palūkanų norma. Kai sąrašas bus baigtas, kvalifikuoti pasiūlymai sujungiami į vieną paskolą paskolos gavėjui.Po to, kai paskola bus visiškai finansuojama, paskolos suma bus deponuojama tiesiai į Paskolos gavėjo banko sąskaita. Fiksuotos mėnesinės sumos kiekvieną mėnesį automatiškai išimamos iš skolininko banko sąskaitos ir siunčiamos skolintojams, kol bus grąžinta paskola.
Bent vienoje mūsų išnagrinėtoje P2P svetainėje skolintojai perka įmonės pažymas. Šiais mokėjimais įmonė finansuoja paskolas paskolos gavėjams. Tuomet skolininkai sumoka mėnesinį mokestį įmonei, kuri savo ruožtu sumoka skolintojui. Taigi P2P įmonė nėra atsakinga už mokėjimus skolintojui, jei skolininkas nesumoka, todėl skolintojo rizika vis tiek yra susijusi su skolininku. Tačiau tai leidžia P2P įmonei atskaityti 1% paskolos aptarnavimo mokestį. Skolintojai turėtų to atsiminti apskaičiuodami numatomą grąžos normą.
Išnagrinėkite išsamią informaciją
„P2P“ internetinės svetainės pasižymi didelėmis palūkanų normomis ir lengvu paskolos procesu tiek skolininkams, tiek skolintojams. Teoriškai rizika yra sumažinta, nes skolintojai gali paskirstyti savo investicijas tūkstančiams skolininkų, kad sumažintų riziką.
Tačiau niekad nėra taip gerai, kaip atrodo. Jau minėjome skolintojo aptarnavimo mokestį. Vienas dalykas, į kurį skolininkai turi atkreipti dėmesį, yra mokesčiai, susiję su paskolų uždarymu šiose P2P svetainėse. Pradinės palūkanų normos atrodo patrauklios, tačiau jūs turite už viską atsiskaityti. Mes nustatėme, kad vidutiniškai imamas vienkartinis 3% operacijos mokestis bet kuriuo metu, kai paskola uždaroma. Štai kaip šios P2P įmonės užsidirba pinigus. Jei skolinate pinigus pagal 8% normą, tada jūsų tikroji palūkanų norma bus 11%. Be to, mokesčiai skolininkui yra apskaičiuojami, kai jis ar ji praleidžia mokėjimus.
Turėtumėte būti labai atsargūs, jei norite konsoliduoti paskolas ir sumažinti palūkanų normą, nes galėtumėte sumokėti didesnę bendrą normą. Tai nereiškia, kad šios paskolos nėra puikus būdas gauti kreditą ir rasti mažesnes įmokas. Jie gali būti, ypač atsižvelgiant į kredito kortelių tarifus, tačiau tik tuo atveju, jei į juos atsakysite atsakingai.
Greita pastaba, kurią reikia atsiminti kaip paskolos gavėją, yra tai, kad šios paskolos paprastai yra pagrįstos trejų metų grąžinimo planu. Jūs turite galimybę iš anksto sumokėti paskolą, tačiau negalėsite sumažinti bendros palūkanų sumos, nes paskolą sumokėjote anksčiau.
Kas daro deramą patikrinimą?
Jei esate skolintojas, susirūpinsite dėl kreditingumo. Kaip jūs turėtumėte žinoti, ar skolintojai P2P tinkluose yra patikimi? Na, P2P svetainės bendradarbiauja su kredito agentūromis, kad nustatytų skolininkų kredito kokybę. Kiekvienai iš populiariausių P2P paskolų svetainių norint dalyvauti, reikalingas ne mažesnis kaip 660 kredito balas. Jūs, kaip skolintojas, galėsite pamatyti kiekvienos prašomos paskolos kokybę, taigi, remdamiesi savo tolerancija, galėsite dar labiau patikslinti savo portfelio rizikingumą.
Žemiau yra keletas skolininko kriterijų pavyzdžių, nors šie tinklai gali skirtis:
- Skolos ir pajamų santykis (išskyrus hipoteką) mažesnis nei 25% Kredito ataskaita, kurioje nėra dabartinių delspinigių, neseniai įvykdytų bankrotų, mokesčių suvaržymų ar su medicina nesusijusių išieškojimų, atidarytų per pastaruosius 12 mėnesių ir atspindinčių:
- Bent keturios sąskaitos, kurios kada nors buvo atidarytosBent trys sąskaitos yra atidarytosNe daugiau kaip 10 kredito užklausų per pastaruosius šešis mėnesiusNaudojamo kredito panaudojimas neviršija 100% Minimali kredito istorija 36 mėnesiai
Kai standartinis maršrutas nepavyks
P2P skolinimo paslauga gali būti puikus būdas žmonėms pigiau patekti į kredito rinkas tais laikais, kai bankai riboja skolinimą. Net žmonės, turintys puikią kredito kokybę, atsisakė asmeninių paskolų, pagrįstų kitomis metrikomis, arba tiesiog akivaizdaus nenoro atsisakyti mokesčių mokėtojų teikiamų grynųjų pagalvių. Tačiau jei dar nelabai naudojatės šiuo procesu, išbandykite kitą palyginamą paslaugą, tokią, kokią siūlo „Paskolų medis“, kuri leidžia bankams konkuruoti tarpusavyje dėl teisės aptarnauti jūsų paskolą.
