Turinys
- Apsvarstykite savo pajamų poreikius
- Didėjančių sveikatos priežiūros išlaidų planas
- Pranoksta tavo lizdo kiaušinį
- Apsvarstykite mokesčių pasekmes
- Įkurti patikos fondą
- Išmintingai rinkitės investicijas
- Kaip palikti savo palikimą
- Turto planavimo teisinė informacija
- Esmė
Sprendimas, ar palikti palikimą savo vaikams, turi įtakos sutaupytai sumai, jūsų pasirinktiems pensijos planams ir kvalifikuotų pensijų planų paskirstymui. Tačiau, be jūsų noro palikti tam tikrą turtą savo vaikams (ar ne), yra keletas esminių asmeninių finansinių klausimų, kuriuos reikia apsvarstyti.
Apsvarstykite savo pajamų poreikius
Kai kurie pensininkai klaidingai atiduoda savo pensijos santaupas, negalvodami apie savo pajamų poreikius. Prieš dovanojant dovanas kitiems, svarbu įvertinti, kiek išleisite sau. Senatvės skaičiuotuvai, tokie kaip tokie, kuriuos galima rasti Dinkytown.net, gali padėti nustatyti, kiek jums reikia sutaupyti, ir kiek galite atsiimti kasmet, išeidami į pensiją.
Nepamirškite atsižvelgti į infliacijos ir mokesčių poveikį bei išlaikyti diversifikuotą augimo ir pajamų investicijų portfelį, kuris gali padėti jūsų portfeliui neatsilikti nuo infliacijos.
Didėjančių sveikatos priežiūros išlaidų planas
Didžiausia rizika jūsų senatvės pajamoms ir vaikų paveldėjimui yra netikėta liga ir didelės sveikatos priežiūros išlaidos. Apmokant slaugos namus ir kitas ilgalaikės medicininės priežiūros formas, vyriausybės programoms dažnai būna mažai naudos. „Medicare“ padengia slaugos namuose buvimą labai ribotą laiką, o „Medicaid“ reikalauja, kad prieš sumokėdami už ilgalaikę priežiūrą išleistumėte beveik visus savo pinigus. Jūs negalite tiesiog perduoti turto šeimos nariams, kad galėtumėte gauti „Medicaid“, nes programa riboja išmokas, jei turtas buvo perduotas keletą metų prieš viešnagę slaugos namuose.
Kai kurie žmonės apsaugo savo turtą nuo katastrofiškų ligų išlaidų, naudodamiesi ilgalaikės priežiūros draudimo polisa, kurią galima įsigyti atskirai, per draudimo agentą arba sudarant grupinį planą su darbdaviu. Tačiau ši politika yra labai brangi ir turi keletą aprėpties apribojimų, todėl turėtumėte atidžiai jas apsvarstyti.
Pranoksta tavo lizdo kiaušinį
O kas, jei praleisite savo pensijų fondą? Kai jums daugiau nei 90 metų, jūsų vaikai ir anūkai gali gražiai švęsti kiekvieną gimtadienį. Bet jei jūs išleidote savo lizdo kiaušinį, jie taip pat gali sumokėti dalį ar visas jūsų sąskaitas. Jei gyvenimo trukmė yra ilgesnė, svarbu pabandyti valdyti pasitraukimo iš plano planus, kad per savo gyvenimą išvengtumėte turto išeikvojimo.
Kaip sprendimą galėtumėte nusipirkti neatidėliotiną anuitetą su tam tikrais savo pensijos pinigais, kad užtikrintumėte, jog gausite garantuotą sumą bent jau tol, kol gyvensite. Tam tikri pensijų ir išėjimo į pensiją planai gali leisti išmokas išmokėti vienkartine ar bendra gyvenimo trukme, o ne gauti vienkartines išmokas.
Apsvarstykite mokesčių pasekmes
Be to, atminkite, kad paveldėdami IRA, jums gali tekti laikytis tam tikrų taisyklių, susijusių su paskirstymu. Pagal kiekvienos 2019 m. Bendruomenės pensijų didinimo (SAUGUMO) įstatymą, nesusituokiantys IRA gavėjai turi visiškai paskirstyti visas IRA turimas sumas iki 10-os kalendorinių metų, einančių po IRA savininko mirties metų pabaigos..
Ši taisyklė panaikina tai, kas anksčiau buvo vadinama „ištempta IRA“, finansinio planavimo taktika, kuri leido naudos gavėjams numatyti minimalius paskirstymus (RMD) per visą jų gyvenimo trukmę ir pratęsti paveldėtos IRA mokesčių atidėjimo statusą. Šios SAUGUMO ĮSTATYMO taisyklės išimtys yra naudos gavėjai, kurie paskiriami kaip likęs gyvas sutuoktinis, pilnametystės nesulaukęs IRA savininkas, neįgalūs ar chroniškai sergantys asmenys ir asmenys, ne daugiau kaip 10 metų jaunesni už IRA savininką.
Įkurti patikos fondą
Tam tikrose situacijose gali būti prasminga įsteigti patikos valdymą, kontroliuojantį turto paskirstymą likusiam sutuoktiniui ir vaikams. Jei jūs ar jūsų sutuoktinė turi vaikų iš ankstesnių santykių ir neturite priešnaktinio susitarimo, patikos fondai gali užtikrinti, kad konkretus turtas bus perduotas paskirtiems vaikams.
Vaikai, kuriems gerai sekasi, gali linkėti, kad jūs išsaugotumėte kiekvieną lizdą kiaušinio, o ne paskirstumėte jį per savo gyvenimą. Su jais aptarkite savo turto perleidimą.
Išmintingai rinkitės investicijas
Tie, kurie turi labai didelius dvarus, gali tikėtis, kad vaikai perduos paveldėtą turtą anūkams. Portfelis, sukurtas tęsti kelias kartas, turėtų augti, išsaugoti kapitalą ir gauti pajamų iš tokių investicijų kaip augimas ir pajamų akcijos bei kopėčių obligacijų portfelis. Paveldėtojai, kurie nori, kad turtas tęstųsi kelioms kartoms, turėtų atsiimti tik pajamas ir vengti pasinerti į pagrindinę sumą.
Įvertinkite palikimo, kurį paliksite savo vaikams, dydį, atsižvelgdami į infliaciją ir sudėtingesnių investicijų augimo metus.
Kaip palikti savo palikimą
Kai apsvarstysite visas savo galimybes, galite naudoti kelis būdus, kaip perduoti lėšas savo artimiesiems.
Dovanų turtas
Turto dovanojimas yra vienas iš būdų, leidžiančių artimiesiems naudotis jūsų pinigais, kol dar esate gyvas. Dovanos, už kurias galima atsisakyti kasmetinio dovanų mokesčio - dažnai vadinamos „metinėmis dovanų pašalinimo dovanomis“ - yra visiškai neapmokestinamos ir nereikia pateikti dovanų mokesčių deklaracijos.
Kiekvienam asmeniui, kuriam dovanojate dovaną, taikoma atskira metinė išimtis. Nuo 2020 m. Metinis pašalinimas yra 15 000 USD. Nors dovanų gavėjai negaus padidinimo pagal išlaidas, bet koks kapitalo prieaugis bus apmokestinamas taikant jų taikomą tarifą, kuris gali būti mažesnis nei jūsų.
Kai kurie žmonės dovanoja vaikams ar vaikaičiams naudodamiesi globos sąskaitomis, nustatytomis pagal Vieningą pervedimų nepilnamečiams įstatymą (UTMA) arba Vienodų dovanų nepilnamečiams įstatymą (UGMA). Tačiau, atsižvelgiant į gavėjo gaunamas pajamas ir studento statusą, sąskaitoje esantis uždarbis gali būti apmokestinamas ne donorų, o donoro mokesčio tarifu. Kiti tiesiog atidaro bendrą sąskaitą su nepilnamečiu vaiku arba perka taupymo lakštus vaiko vardu.
Labdaros organizacijoms taikomi įpareigojimai neribojami ir yra atskaitytini iš įprastų pajamų.
Sukurti patikos fondą
Patikėjimai gina jūsų vaikų interesus, o juose esantis turtas vengia testamento (kuris palaiko privatumą). Galite paskirti įmonę - tokią, kuri padėjo jums sukurti pasitikėjimą - arba kitą gerai informuotą ir patikimą asmenį, kuris patikėtiniu valdytų turtą ir valdytų paskirstymą iš patikos fondo.
Neatšaukiamas pasitikėjimas laikomas dovana, todėl negalite jos suvaldyti ar atsiimti. Tačiau, kai esate atšaukiamas gyvasis pasitikėjimas, jūs nuosavybės teise valdote ir kontroliuojate, kol esate gyvas, tada jis pereina naudos gavėjams kaip jūsų turto dalis.
Atidėti pajamas
Išėjimo į pensiją sąskaitos, tokios kaip atskaitytinos IRA ir 401 (k) planai, atideda kapitalo prieaugio, palūkanų ar dividendų mokesčius nuo investicijų, kol pinigai bus išimti, kai jie bus apmokestinami kaip paprastosios pajamos. Jei numatote, kad išeidami į pensiją būsite didesnėje mokesčių grupėje nei dabar, neatskaitomas „Roth IRA“ leidžia uždirbti pajamas be mokesčių, o pašalinimai nėra apmokestinami.
Gyvybės draudimas arba nuo mokesčių atidėtas kintamasis anuitetai
Naudodamiesi gyvybės draudimu, jūsų naudos gavėjai gauna neapmokestinamas įplaukas, nereikia bijoti dėl testamento ar nerimauti dėl akcijų rinkos svyravimų. Fiksuotas ar kintamas anuitetai suteikia galimybę dalyvauti akcijų rinkoje per investicinius fondus ar investicijas į fiksuotas pajamas, taip pat yra gyvybės draudimo komponentas. Tačiau ši politika dažnai apima paslėptus mokesčius ir rinkliavas, todėl svarbu apsižvalgyti ir atidžiai jas išstudijuoti.
Be to, SAUGUMO įstatymas padarė nešiojamus anuitetus, laikomus 401 (k) plane. Tai reiškia, kad žmonės, kurie paveldi anuitetą, kuris yra 401 (k) dalis, anuitetą gali perkelti į kitą tiesioginį patikėtinio planą. Tai pašalina naudos gavėjo poreikį nedelsiant likviduoti anuitetą, kuris gali sukelti grąžinimo mokesčius.
Turto planavimo teisinė informacija
Įsitikinkite, kad pasirūpinsite teisine informacija, kad užtikrintumėte, jog jūsų turto planas veiks taip, kaip norite. Turto advokatui arba finansų planuotojui, kuris specializuojasi turto planavimo srityje, gali būti naudinga suprasti šią informaciją toliau.
Gavėjai
- Peržiūrėkite gavėjus visose sąskaitose.Keinantiems gavėjams gali reikėti jūsų sutuoktinio sutikimo.Įrašykite antrinius naudos gavėjus, jei pagrindinis gavėjas miršta anksčiau nei jūs.Jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos perduodamos naudos gavėjams nesikreipiant į teismą, tačiau jei paliekate pasitraukimo sąskaitą savo turtui, prieš paskirstant turtą gali tekti pereiti testamentą.
Tikrinti
- Žinokite testamentinius įstatymus savo valstybėje. Investicinėms sąskaitoms, neturinčioms bendro savininko ar dokumentais pagrįsto naudos gavėjo, gali tekti pakeisti nuosavybės teisę, o tai gali būti ilgas ir brangus procesas.
Testamentai
- Surašykite testamentą. Mirimas be testamento (vadinamas „mirštančiu testamentu“) reiškia, kad valstybės įstatymai nustato, kaip jūsų investicijos pasiskirsto tarp giminaičių. Jei neturite gyvų giminaičių ir neturite valios, jūsų turtas pabėga atgal į gyvenamąją vietą.
Esmė
Aukščiau pateikti pasiūlymai gali būti ne visiems tinkami, todėl svarbu pasikonsultuoti su advokatu ar mokesčių konsultantu, kad nustatytumėte, kurie jums yra tinkamiausi. Įvertinę lizdo kiaušinių paskirstymo variantus, galėsite įsitikinti, kad bus laikomasi jūsų norų, tuo pačiu maksimaliai padidinant lankstumą įpėdiniams.
