Pateiktas „Vanguard“ 2019 m. Pranešimas „Kaip Amerika taupo“, kuriame atskleidžiama keletas įdomių išvadų apie tai, kaip amerikiečiai planuoja išeiti į pensiją. Tarp didžiausių tendencijų yra tikslinės datos lėšų panaudojimas siekiant padidinti pensijų turtą. Remiantis ataskaita, devyni iš 10 nustatyto dydžio įmokų rėmėjų 2018 m. Pabaigoje pasiūlė tikslinės datos fondus kaip investavimo variantą.
„Tikslinės datos fondai paprastai yra patrauklesni 401 (k) plano administratoriams, nes šie vertybiniai popieriai panaikina atsakomybę perskirstyti portfelį iš plano administratoriaus“, - sako Brettas Tharpas, „eMoney Advisor“ vyresnysis finansų planavimo analitikas.
Remiantis „Vanguard“ ataskaita, 77% darbuotojų, įtrauktų į 401 (k) ar panašų nustatyto dydžio įmokų planą, naudoja tikslinės datos fondus, o du trečdaliai dalyvių, kurie naudojasi tikslinės datos fondo strategija, visą savo sąskaitą investuoja į vieną fondą.. Nors tikslinės datos fondai gali supaprastinti jūsų išėjimo į pensiją planą, todėl jie gali tapti pagrindiniu jūsų investavimo strategijos tašku.
"Koncepciniu požiūriu tikslinės datos fondai yra puikūs; jie automatiškai atsinaujina, kai senstate ir artėjate prie pensijos", - sako Tony Drake'as, „Drake & Associates", Waukesha mieste, Wis generalinis direktorius ir įkūrėjas. "Vis dėlto 100% savo akcijų turite vienas fondas gali jį pergudrauti “.
Jei į jūsų pensijų planą šiuo metu yra įtrauktos tikslinės dienos lėšos arba jūs juos svarstote, svarbu subalansuoti jų pranašumus ir trūkumus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Galimybė gauti geresnę grąžą ir mažesni mokesčiai padaro tikslinės datos fondus patrauklius investuotojams, norintiems pasirinkti savarankišką požiūrį į savo pensijų portfelį. Automatinis įtraukimas ir priskyrimas numatytai investavimo strategijai padeda paaiškinti, kodėl tikslinės datos fondai sparčiai populiarėja. Savo pensijų fondų įtraukimas į autopilotą su tikslinės datos fondais turi dvi neigiamas puses: investicijos gali būti jums per daug konservatyvios arba per daug rizikingos, o autopilotas gali paskatinti atsijungti nuo jūsų portfelio ir jūsų tikslų.
Tikslinės datos fondų nuopelnų svėrimas
Tikslinės datos fondai turi tam tikrų pranašumų, palyginti su kitais investiciniais fondais ar investicijomis, pradedant nuo jų grąžos potencialo. Remiantis „Alight Solutions“ atliktais tyrimais, kuriuos apima pensijos ir investicijos, tikslinės datos fondai, gavę nustatytų įmokų plano dalyvius, kurie nuosekliai naudojosi valdomomis sąskaitomis, metinę grąžą sudarė 3, 66% per metus. Nuosekliai nenaudojančių asmenų vidurkis, palyginti su 3, 39%. Kitaip tariant, nustatyto dydžio įmokų plano dalyviai, kurie reguliariai buvo įtraukiami į tikslinės datos fondą, uždirbo geresnę grąžą nei dalyviai, kurie investavo į šiuos fondus tik retkarčiais arba visai ne.
Fondai pagal numatytą datą taip pat gali būti palankesni investuotojams išlaidų požiūriu. Remiantis „Morningstar“ duomenimis, kuriuos pranešė „Investment News“, vidutinis tikslinės datos fondų turto svertinis išlaidų santykis 2017 m. Nukrito iki 66 bazinių punktų. Šis kritimas pažymėjo devintus metus iš eilės, kad tikslinės datos fondų išlaidų santykis sumažėjo. „Morningstar“ duomenimis, investuotojai randa tikslinės datos fondus su daug mažesniais išlaidų santykiais: 2018 m. Tikslinės datos fondai, kurių išlaidų santykis yra 20 arba mažiau bazinių punktų, pritraukė 57 milijardų dolerių turtą.
Geresnės grąžos ir mažesnių mokesčių tikimybė gali atrodyti patraukli, jei bandote uždirbti daugiau pensijų, ypač jei renkatės požiūrį, kuris nereikalauja, kad pasirinkdami investicijas būtumėte labai dailūs. „Tikslinės datos fondai yra paprastas sprendimas žmonėms, kurie nenori užsiimti investavimu ar yra įbauginti pinigų“, - sako Drake'as. Jie taip pat yra išsamesnis būdas pasirinkti investicijas, o ne vien tik peržiūrėti fondo ar akcijų ankstesnius rezultatus.
Kitas pliusas: tikslinės dienos fondai automatiškai koreguoja savo turto paskirstymą laikui bėgant, atsižvelgiant į jūsų norimą išėjimo į pensiją datą, atleidžiant jus nuo naštos renkantis individualias investicijas, kurios atitiktų jūsų tikslus, ir rizikos toleranciją. „Daugelis investuotojų nežino arba tiesiog pamiršta pakeisti paskirstymą“, - sako Tharpas. „Tikslinės datos fondai padeda sušvelninti ir sumažinti šią riziką“.
Pagrindinis tikslas investuotojams į pensiją
Yra keletas svarių priežasčių investuoti į tikslinės datos fondus, tačiau Vanguard ataskaita šiek tiek paaiškina, kodėl jie dabar sudaro tokią didelę nustatyto dydžio įmokų plano dalyvių portfelių dalį. Atsakymas labai paprastas: automatizavimas.
Anot „Vanguard“, automatinis registravimasis nuo 2007 m. Pabaigos išaugo trigubai. 2018 m. Pabaigoje 48% „Vanguard“ planų buvo priėmę automatinį registraciją, o 66% naujų plano dalyvių 2018 m. Svarbiau, kad 99% planų su automatiniu įtraukimu automatiškai priskiria plano dalyviams numatytąją investavimo strategiją, o 98% planų pasirenka tikslinės datos fondą kaip numatytąjį. Automatinis įtraukimas į tikslinės datos fondą gali pasirodyti patrauklus, jei norite, kad pensijos planavimas būtų paprastas, tačiau yra tam tikrų neigiamų pusių.
Remiantis Vanguard ataskaita, du trečdaliai automatinių išėjimo į pensiją planų automatiškai padidino dalyvių atidėjimo procentus kasmet.
401 (k) įdėjimo į autopilotą problema
Didžiausia tikslinės dienos fondų problema yra ta, kad jie koncentruojasi tik į vieną kintamąjį: jūsų pensinį amžių. Keith Clark, vadovaujantis DWC partneris - „401 (k)“ ekspertai, sako, kad nustatyto dydžio įmokų plano dalyviai turėtų sutelkti dėmesį bent į tris kintamuosius: jų įmokų procentą, įmonės suderinamas įmokas ar pelno pasidalijimą ir tai, kokią pažangą jie padarė toli siekdami savo išėjimo į pensiją tikslų.
„Dalyviai kontroliuoja du kintamuosius, jų indėlį ir pasirinkimą investuoti“, - sako Clarkas. Pagal numatytuosius nustatyto laikotarpio lėšų panaudojimo problemą ta, kad jūsų portfelis gali būti per daug konservatyvus, kad gautumėte tokios grąžos, kokios ieškote, arba rizikuojate per daug rizikuoti.
Automatiškai įtraukiami į tikslinės datos fondus taip pat gali nutraukti ryšį su tuo, kas vyksta jūsų portfelyje. „Nekreipimas į savo pensijų planą visada yra neigiamas dalykas“, - sako Clarkas. "Bent kartą per ketvirtį turėtumėte peržiūrėti savo išėjimo sąskaitą, kad įsitikintumėte visų operacijų tikslumu, ir bent kartą per metus, kad nustatytumėte, kur esate pagal savo išėjimo į pensiją tikslus." Tai apima mokesčių, kuriuos mokate už tikslinės datos fondus ar kitas investicijas, patikrinimą. Kuo didesni mokesčiai, tuo mažiau grąžos gausite.
Esmė
„Tharp“ teigimu, norint nustatyti, ar tikslinės datos fondai yra tinkami, daugiausia reikia suprasti, koks investuotojo tipas esate. „Tikslinės datos fondai gali būti naudingi investuotojams, kurie nėra pasirengę ir nenori nerimauti dėl savo portfelių tvarkymo“, - sako jis, tuo tarpu „investuotojai, kurie atidžiai seka rinką ir mėgsta statyti bei perskirstyti savo portfelius, gali apsvarstyti galimybę alternatyvios galimybės “.
Tikslinės datos fondai gali pasiūlyti paprastumą, tačiau dienos pabaigoje vis tiek turite atlikti savo namų darbus, kad įsitikintumėte, jog einate teisingu keliu pagal darbdavio pensijų planą.
