Kas yra lupikavimo įstatymai?
Lupikavimo įstatymai yra reglamentai, reglamentuojantys palūkanų, kurias galima imti už paskolą, sumą. Lupikavimo įstatymai konkrečiai nukreipti į pernelyg didelių paskolų normų apmokestinimo praktiką, nustatant maksimalią palūkanų sumą, kurią galima rinkti. Šie įstatymai yra skirti apsaugoti vartotojus.
JAV atskiros valstijos yra atsakingos už savo įstatymų, reglamentuojančių lupikavimą, nustatymą. Nors tokiai finansinei veiklai gali būti taikoma Konstitucijos komercijos sąlyga, Kongresas tradiciškai neakcentavo lupikavimo. Vyriausybė mano, kad lupikavimo būdu surinktos žiaurios priemonės yra federalinis nusikaltimas.
Būdų, kuriais skolintojai paprastai apeina liūdesio įstatymus
Kreditinių kortelių kompanijos paprastai naudojasi tuo, kad gali imti palūkanų normas, kurias leidžia valstybė, kurioje įmonė buvo įsteigta, o ne vadovautis lupikavimo įstatymais, kurie galioja valstybėse, kuriose gyvena skolininkai. Nacionaliniu mastu apdrausti bankai taip pat gali kreiptis į aukščiausius interesus, kuriuos leidžia valstybė, kurioje įstaiga buvo įsteigta. Įsisteigę tokiose valstijose kaip Delaveras ar Pietų Dakota, tokie skolintojai istoriškai pasinaudojo didesne veiksmų laisve, kurią suteikia tų valstybių sušvelninti lupikavimo įstatymai.
Ypač Delaveras dažnai pasirenkamas kaip įstatas daugeliui finansų įstaigų dėl laisvės, susijusios su palūkanų normos taikymu. Maždaug pusę JAV kreditų verslo JAV rinkoje vykdo bendrovės, įsisteigusios Delavere, nors jos savo buveinę gali laikyti kitose valstijose.
Kyla tam tikros diskusijos dėl lupikavimo įstatymų veiksmingumo, nes JAV Aukščiausiojo Teismo sprendimai ir įstatymai leido finansų įstaigoms apeiti ribas. Aukšto teismo sprendimai byloje Marquette National Bank prieš pirmąją „Omaha Corp.“ leido kredito bendrovėms apmokestinti klientus, kurie nebuvo valstybės, tokiomis pačiomis palūkanų normomis, kurias bendrovės galėjo imti tose valstybėse, kuriose jos buvo įsteigtos.
Delavero įvestas Finansų centro plėtros įstatymas, kuris iš esmės panaikino mokesčių ir palūkanų, kurias galima imti už vartojimo paskolas, ribas valstybėje, dar labiau sustiprino finansų institucijų norą ten persikelti. Bankai tiesiog turėjo įsteigti dukterines įmones arba įvykdyti kitas įsisteigimo valstybėje sąlygas, kad galėtų pasinaudoti įstatymais ir taip apeiti kitų valstybių įstatymus dėl lupikavimo. Reaguodamos į šią veiklą, kai kurios kitos valstybės pakeitė savo lupikavimo įstatymus, kad vietos finansų įstaigoms būtų suteikta galimybė imti palūkanų normas, lygiavertes kreditoriams iš valstybių.
