Tikriausiai didžiąją savo suaugusiojo gyvenimo dalį turėjote gyvybės draudimą. Jei darbdavys pasiūlė tai kaip jūsų išmokų paketo dalį, galbūt nė nepagalvojote. Jūs žinojote, kad ten yra, bet mažai apie tai žinojote. Arba galbūt pasirinkote politiką kaip gero finansinio planavimo dalį, ypač jei turite vaikų.
Bet dabar jūs ketinate išeiti į pensiją - o gal jau esate ten. Jūsų darbdavys nebesumoka už gyvybės draudimą, ir jūs turite nuspręsti, ar sudaryti naują polisą, ar įvesti vėlesnius metus be jo. Koks teisingas pasirinkimas?
Ar nepavargote išgirdęs, kad nėra lengvo atsakymo? Taip yra todėl, kad jūsų banko ir investicinės sąskaitos - ir jūsų poreikiai - skiriasi nuo jūsų kaimynų ar draugų. Tai, kas tinka jiems, gali būti arba netinka jums.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Gyvybės draudimas skirtas apsaugoti šeimas nuo pajamų praradimo. Dvi pagrindinės gyvybės draudimo rūšys yra terminuotasis ir nuolatinis gyvenimas. Jei išeisite į pensiją ir neturite problemų apmokėti sąskaitų ar susitarti dėl pinigų, jums greičiausiai nereikės gyvybės draudimo. Jei išeinate į pensiją dėl skolų ar turite vaikų ar sutuoktinį, kuris yra priklausomas nuo jūsų, gyvybės draudimas yra gera mintis. Gyvybės draudimą taip pat galima išlaikyti išėjus į pensiją, kad būtų galima sumokėti turto mokesčius.
Kaip tinka gyvybės draudimas
Iki išėjimo į pensiją dauguma šeimų didžiąją dalį ar visas savo namų ūkio pajamas naudoja gyvenimo būdui palaikyti. Jei dirba du žmonės, abi šeimos pajamos paprastai yra būtinos norint išlaikyti šeimos gyvenimo lygį. Jei dirba tik vienas žmogus, tas pats pasakytina. Jei vienas iš tų pajamų gavėjų neišnyktų, namų ūkis patektų į finansinę krizę pačiu blogiausiu įmanomu metu.
Gyvybės draudimo funkcija yra apsaugoti šeimos narius nuo prarastų pajamų, jei jūs ar kitas pagrindinis atlyginimą gaunantis asmuo pasitrauktų.
Kaip ir bet kuris draudimo produktas, yra keletas gyvybės draudimo rūšių. Terminuotas gyvybės draudimas suteikia draudimą nustatytam laikotarpiui - paprastai nuo 10 iki 30 metų. Nuolatinis gyvenimas, dar vadinamas grynųjų pinigų verte, yra gyvenimo politika, dažnai naudojama planuojant turtą. Jis yra dviejų skonių - viso gyvenimo ir visuotinio gyvenimo. Čia yra keletas klausimų, kurie gali padėti jums nuspręsti, ko jums reikia.
Ar jūs vis dar uždirbate pašalpas?
Atsižvelgiant į pagrindinę gyvybės draudimo funkciją, jūs galite gana gerai įsivaizduoti savo nuolatinio draudimo poreikį. Paprasčiausia prasme, jei išeinate į pensiją ir nebedirbate, kad susitvarkytumėte, jums to greičiausiai nereikia. Jei gyvenate ne iš socialinio draudimo, o kartu su savo pensijos santaupomis, nėra jokių pajamų, kurias galėtumėte pakeisti.
Mirus, jūsų šeima ir toliau gaus išmokas iš jūsų pensijų sąskaitų, o socialinė apsauga moka maitintojo netekimo išmoką. Tačiau pašalpa netekus maitintojo priklauso nuo jūsų unikalios situacijos ir ji nebus tokia, kokia buvo mokama už socialinę apsaugą, kol buvote gyvas. Prieš priimdami sprendimą dėl gyvybės draudimo, įsitikinkite, kad žinote jo naudą.
Ar esate įsiskolinęs?
Idealiu atveju jūs sulauksite pensinio amžiaus be skolų, tačiau tai ne visada būna. Iš tikrųjų 2013 m. 30% 65 metų ir vyresnių namų savininkų vis dar turėjo hipoteką; 21% 75 metų ir vyresnių pensininkų 2011 m. Vis dar mokėjo būstą.
Prognozuojama, kad studentų paskolų skolos ateityje kels vis daugiau pensininkų. Nuo 2013 m. Daugiau kaip 700 000 pensininkų turėjo studentų paskolų skolas - likusias savo paskolas arba dėl paskolų vaikams ar anūkams pasirašymo.
Ekspertai sako, kad tęsti gyvybės draudimo apsaugą gali būti patartina, jei vis dar mokėsite skolas. Laikykitės „geriau saugu nei atsiprašau“ principo, nebent šie skolų mokėjimai yra tokia maža grynosios vertės dalis, kad nekiltų jokių finansinių sunkumų.
Ar jūsų vaikai ir sutuoktiniai yra pakankami?
Ar tai padėtų jūsų turtui?
Kai kurie žmonės, turintys nemažą turtą, gali strategiškai naudoti gyvybės draudimą, pavyzdžiui, kaip būdą pasirūpinti turto mokesčiais. Tai galėtų sumokėti verslo skolas, finansuoti bet kokias pirkimo-pardavimo sutartis, susijusias su jūsų verslu ar turtu, ar net finansuoti pensijų planus.
Kaip galite įsivaizduoti, labai sudėtinga, kaip jūs naudojate gyvybės draudimą kaip mokesčių efektyviai naudojamą turto planą. Jums reikės advokato, kuris specializuojasi turto planavimo srityje, pagalbos. Atminkite, kad jei neturite turto, kurio grynoji vertė siekia milijonus dolerių, nekilnojamojo turto mokesčio sumetimai greičiausiai netaikomi. Todėl jums gali nereikėti gyvybės draudimo šiuo tikslu, tačiau įsitikinkite, kad verta kreiptis į kvalifikuotą specialistą.
Esmė
Gali atrodyti, kad taip ilgai atsisakyti gyvybės draudimo gali būti neveiksminga, tačiau tiesa gali būti ta, kad jums to nebereikia. Jei neturite pajamų, kurias galite pakeisti, labai mažai skolų, savarankiška šeima ir nėra brangių problemų dėl jūsų turto tvarkymo, yra didelė tikimybė, kad galite atsisveikinti su šia politika. Kalbant apie nekilnojamojo turto planavimą, vis tiek gali reikėti kitokio pobūdžio politikos ar esminių dabartinės pakeitimų.
Tai puikus klausimas finansų planuotojui arba draudimo konsultantui, kuriam mokama tik už atlygį. Būkite atsargūs tiesiog paklausdami draudimo agento. Kadangi jiems dažnai moka komisiniai, jie gali būti suinteresuoti, kad jūs laikytumėtės draudimo poliso net tada, kai jums to nereikia.
