Kokia yra uždarbio kredito norma (ECR)?
Pajamų kredito norma (ECR) yra kasdien apskaičiuojamos palūkanos, kurias bankas moka už klientų indėlius. Pajamų kredito norma dažnai koreliuojama su JAV iždo vekselio (iždo vekselio) norma.
ECR yra normos, kurias bankai priskaičiuoja, kad kompensuotų paslaugų mokesčius. Kadangi indėlininkai palieka likučius sąskaitose, kuriose nėra palūkanų, bankas tiems likučiams pritaikys ECR ir naudos tai kaip kreditą už paslaugas. Pavyzdžiui, įmonės iždininkas, turintis 250 000 USD sukauptą likutį, gaudamas 2% ECR, uždirbtų 5000 USD, kad kompensuotų paslaugas. ECR dažnai įskaitomas automatiškai.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pajamų kredito norma (ECR) yra sąlyginė palūkanų norma, kurią apskaičiuoja ir bankai. Taip pat atsižvelgiama į pinigus, kuriuos jie laiko sąskaitose be palūkanų. ECR apskaičiuojamos kiekvieną dieną ir dažnai yra susietos su mažos rizikos vyriausybės obligacijų kaina. Bankai ECR dažnai naudoja norėdami kredituoti klientus už paslaugas, mažinti mokesčius ar siūlyti paskatas naujiems indėlininkams.
Pajamų kredito normos supratimas
Bankai gali naudoti ECR norėdami sumažinti mokesčius, kuriuos klientai moka už kitas bankų paslaugas. Tai gali būti tikrinimo ir taupomosios sąskaitos, debeto ir kredito kortelės, verslo paskolos, papildomos prekybininkų paslaugos (tokios kaip kreditinių kortelių apdorojimas ir čekių surinkimas, suderinimas ir ataskaitų teikimas) ir grynųjų pinigų tvarkymo paslaugos (pvz., Darbo užmokesčio apskaita).
ECR mokama už laisvas lėšas, kurios sumažina banko paslaugų mokesčius. Didesnius indėlius ir likučius turintys klientai paprastai moka mažesnius banko mokesčius. ECR matomi beveik daugumoje JAV komercinių sąskaitų analizės ir sąskaitų išrašų.
Bankai gali turėti didelę nuolaidą nustatydami pašalpą. Nors pajamų kredito norma gali kompensuoti mokesčius, indėlininkams svarbu atkreipti dėmesį, kad jie apmokestinami tik už jūsų naudojamas paslaugas, o ne kartu su kitomis.
Pajamų kredito normos istorija
Pajamų kredito normos sąvoka atsirado iš Q reglamento (Reg Q), kuris draudė bankams mokėti palūkanas už indėlius čekių sąskaitose (nustatytose operacijų tikslais). Remiantis 1933 m. Stiklo Steagallo įstatymu, daugelis tikėjosi, kad tokia praktika apribos paskolų gabenimą ir kitus tokius grobuoniškus veiksmus.
Vėliau įstatymas padėjo vartotojams išlaisvinti lėšas nuo sąskaitų tikrinimo ir pervesti jas į pinigų rinkos fondus. Po Q reglamento daugelis bankų nusprendė siūlyti „lengvatinius dolerius“ kreditus šiose beprocentėse sąskaitose, kad kompensuotų bankų paslaugas.
Paprastai ECR taikoma „surinktiems“ likučiams, o ne „pagrindiniams knygoms“ ar „kintamiems“ likučiams. „Lockbox“ ir kitos depozitoriumo sąskaitos nestabilios, nes indėlių valymas užtrunka. Nors šie punktai „kinta“, lėšų nėra. Surinkti likučiai yra tai, ką jūs išvalėte ir galite pervesti ar investuoti.
Istoriškai bankai nustatė savo pajamų kredito normą, kad ji atitiktų 90 dienų iždo vekselio normą. Komerciniai bankai taip pat išskaičiavo iki 13% privalomųjų atsargų reikalavimą. 2000-ųjų viduryje, kai Fed sumažino atsargų reikalavimą iki nulio, daugelis bankų panaikino šį kirpimą.
Uždarbio kredito norma ir kylančios palūkanų normos
Prognozuojama, kad nuo 2019 m. JAV palūkanų normos šiek tiek kris. Manoma, kad pajamų kredito augimo tempas nesikeis.
Kai pinigų rinkos fondų pajamingumas artimas nuliui (pvz., Kas įvyko per 2008 m. Finansinę krizę), indėlių sąskaitos, siūlančios ECR, gali tapti patrauklesnės įmonių iždininkams. Tačiau kylant palūkanų normoms, šie iždininkai gali ieškoti finansinių priemonių, kurių pajamingumas yra didesnis nei ECR. Tai gali būti pinigų rinkos fondai (dar kartą) ar net santykinai saugūs ir likvidūs obligacijų fondai.
