„Experian vs Equifax“: apžvalga
„Experian“ ir „Equifax“ yra du didžiausi kreditų biurai JAV. Abi bendrovės renka ir tiria asmenų kreditų informaciją ir vertina bendrą galimybę grąžinti skolą. Kredito biurai, tokie kaip „Experian“ ir „Equifax“, teikia surinktą informaciją kreditoriams už tam tikrą mokestį. Skolintojai, savo ruožtu, naudoja ataskaitose pateiktą informaciją siekdami įvertinti galimo kredito pareiškėjo kreditingumą.
Kredito biurai renka duomenis iš asmens kredito istorijos, kad sudarytų kredito ataskaitą, kurioje gali būti bet kokie atidaryti ar uždaryti kredito produktai, taip pat operacijų istorija per pastaruosius septynerius metus. Kredito biurai atsižvelgia į finansinę istoriją ir, naudodamiesi algoritmais, sukuria skaitinį asmens kreditingumo matavimą. Skaitinė vertė vadinama kredito balais, ir ji gali svyruoti nuo 300 iki 850, priklausomai nuo modelio, naudojamo jai sukurti.
Kredito balas turi įtakos tam, ar kas nors patvirtins kredito produktą, įskaitant paskolą ar kreditinę kortelę. Kredito reitingus skolintojai naudoja norėdami suteikti paskolos dydį ir palūkanų normą, taikomą imant paskolą. Kredito balai taip pat gali būti svarbūs kreipiantis dėl buto nuomos ar nuomos, taip pat įsidarbinant.
Nors ištirsime skirtumus tarp „Experian“ ir „Equifax“ pateiktos informacijos, jie renka ir dalijasi ta pačia informacija, įskaitant:
- Asmens duomenys, įskaitant vardą, pavardę, gimimo datą, adresą ir darbdavį. Kreditorių pateiktos paskolų suvestinės.Viešieji dokumentai, kuriuose pateikiami visi teismo sprendimai prieš asmenį, taip pat bankrotas ir IVA (priverstiniai susitarimai).Išankstiniai kredito patikrinimai ir kreditorių užklausos dėl kredito, įskaitant visų paskolos paraiškų, kurias pateikė skolininkas, sąrašą.
Svarbu pažymėti, kad ne visi kreditoriai teikia ataskaitas abiem šioms įmonėms. Galima skolą parodyti vienoje, jos neparodžius kitame. Kadangi kiekviena agentūra siūlo skirtingas paslaugas ir funkcijas, panagrinėsime, kaip jos susiduria viena su kita.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Experian“ teikia mėnesinius kiekvienos sąskaitos duomenis, įskaitant minimalų mokėtiną mokėjimą, mokėjimų sumas ir likučius. „Equifax“ išvardija sąskaitas grupėmis „atidaryta“ arba „uždaryta“, o tai leidžia lengvai peržiūrėti dabartinius ir senus kredito duomenis. „Experian“ ir „Equifax“ pasitiki FICO įvertinime, kuris pagal algoritmą suteikia nuo 300 iki 850 balų. Jei kreditorius atsiskaito „Experian“, bet ne „Equifax“, dviejų asmenų kredito reitingai tam asmeniui greičiausiai skirsis.
Experianas
Experianas nurodo, kiek ilgiau bet kuri konkreti sąskaita liks kredito istorijoje. Jame taip pat pateikiama kiekvienos sąskaitos mėnesio balanso istorija. „Experian“ turi nedidelį pranašumą prieš „Equifax“, nes jis yra linkęs atidžiau sekti naujausias kredito paieškas.
„Experian“ kredito ataskaitą suskirsto į skyrius, į kuriuos įeina:
- Asmeninė informacija, įskaitant buvusius adresusĮdarbinimo sąskaitos, apimančios kreditines korteles, paskolas, hipotekasTeigimai, įskaitant kreditorius, tikrinančius ataskaitą dėl naujausios programos
„Experian“ teikia mėnesinius kiekvienos sąskaitos duomenis, įskaitant minimalią mokėtiną sumą, mokėjimo sumas ir likučius. Daugiau įmonių naudoja „Experian“ kredito ataskaitoms teikti, nei naudojasi „Equifax“. Vien tai nepadaro „Experian“ geresnio, tačiau tai rodo, kad skolos labiau tikėtinos „Experian“. Tai taip pat reiškia, kad norėdami gauti išsamų vaizdą apie paskolos pareiškėjo kredito istoriją, skolintojai turės kreiptis į abi kredito ataskaitas teikiančias agentūras.
Kaip „Experian“ apskaičiuoja kredito reitingus
Experianas remiasi „Fair Isaacs Company“ (FICO), kuri pateikia algoritmo balą nuo 300 iki 850. „Experian“ tinklalapio duomenimis, keletas veiksnių, darančių įtaką kredito bazei, yra šie:
- Bendra negrąžintos skolos sumaVėluotų mokėjimų skaičiusKiek kiek laiko sąskaitos buvo atidarytosTokių tipų sąskaitos, tokios kaip mokėjimo kortelė prieš paskolą automobiliui
Tačiau „Experian“ kredito ataskaitų yra daugiau nei keletas. Vietoj to, „Experian“ skolintojams suteikia galimybę išsamiai išnagrinėti asmens kredito istoriją, apimančią kiekvieną kredito produktą ar skolą, kurią asmuo atidarė ar dėl kurios kreipėsi, kad išanalizuotų, kaip tas asmuo valdė tą skolą.
Taip pat skolintojai dažnai sukuria savo kredito taškų modelius, pagrįstus asmens kredito istorija. Dėl to asmens kredito ataskaitoje pateiktą informaciją kreditoriai gali suprasti skirtingai.
Be to, net kai „Experian“ ir „Equifax“ turi tą pačią informaciją, asmens kredito balai gali būti nepaprastai skirtingi. Vienoje agentūroje gali būti blogas įvertinimas, o kitoje - puikus. Nuoseklumo trūkumą kartais gali lemti tai, kaip skolintojai praneša kreditą kredito įstaigoms. Jei kreditorius atsiskaito „Experian“, bet ne „Equifax“, to asmens dviejų agentūrų kredito balai greičiausiai bus skirtingi. Nėra požymių, kad kuri nors iš šių agentūrų duotų daugiau „prastų“ ar „puikių“ balų nei kitos.
Lygybė
„Equifax“ suskirsto sąskaitas į grupes „atidaryta“ arba „uždaryta“. Tai leidžia lengvai peržiūrėti esamus ir senus kredito duomenis. Be to, „Equifax“ suteikia 81 mėnesių kredito istoriją arba maždaug septynerius metus. „Equifax“ suskirsto kredito ataskaitą į skyrius, kurie apima:
- Apyvartinės sąskaitos, apimančios kreditines ir mokesčių korteles iš universalinių parduotuviųHipotekosĮdiegimo paskolos, tokios kaip automobiliai ir asmeninės paskolosKitos sąskaitos, kuriose gali būti įmonių, kurios yra naudojamos skoloms išieškoti kreditorių varduKlientų pareiškimai, kurie gali būti pridedami paaiškinti ataskaitos elementą Asmeninė informacija pvz., adresų istorijaTeismų iš potencialių kreditoriųViešieji įrašai, tokie kaip bankroto kolekcijos, kurios yra sąskaitos, kurios buvo išskaitytos ir išsiųstos inkasavimo agentūroms dėl nemokėjimo
Kaip „Equifax“ apskaičiuoja kredito reitingus
„Equifax“ taip pat remiasi FICO dėl savo kredito taškų modelio. Pasak bendrovės tinklalapio, „Equifax“ teigia, kad balai turi įtakos keletui veiksnių, įskaitant:
- Mokėjimo istorijaKontų tipaiKreditų panaudojimas, tai yra, kiek kredito yra, palyginti su tuo, kiek kredito buvo panaudotaKredito istorijos trukmė
Ypatingos aplinkybės
Duomenų pažeidimai gali atsirasti abiejose kredito agentūrose. 2017 m. „Equifax“ duomenų pažeidimas įvyko dėl kibernetinės atakos, dėl kurios finansiniai duomenys galėjo kelti pavojų 145 mln. Amerikiečių. Pranešama, kad pažeidimas įvyko nuo 2017 m. Gegužės iki liepos mėn., Tačiau visuomenei nebuvo paskelbtas iki tų metų rugsėjo mėn.
Dėl to „Experian“ patyrė didžiulį neigiamą spaudos kiekį, dėl kurio bendrovės generalinis direktorius pasitraukė. 2015 m. „Experian“ taip pat turėjo savo duomenų pažeidimų, dėl kurių rizikavo 15 milijonų jo klientų socialinio draudimo numerių.
Dėl „Experian“ populiarumo tarp skolintojų jis tampa universalesnis, tačiau „Equifax“ pateikia svarbios informacijos, kurios konkurentai neturi. Problemą gali kelti abiejų agentūrų kreditų balų skirtumas. Jei viena agentūra sąskaitoje pateikia ypač mažą rezultatą, niekas neturėtų manyti, kad taip yra dėl nedidelių ataskaitų teikimo skirtumų. Kai kurie kreditoriai gali nepranešti abiem agentūroms arba vienas gali turėti netikslią informaciją.
Asmuo prie kredito ataskaitų gali pridėti pastabą, paaiškinančią neįprastas aplinkybes ir paaiškinančias problemas. Kreditoriai gali į tai atsižvelgti analizuodami kreditingumą. „Equifax“ ir „Experian“ leidžia papildyti šias pastabas.
