Kas yra ilgalaikė / skola paskola?
AB / C paskola yra paskola žemos kredito kokybės skolininkams ir skolininkams, turintiems minimalią kredito istoriją. Tokį finansavimą, į kurį įeina asmeninės vartojimo paskolos ir hipotekos, paprastai teikia alternatyvūs skolintojai, imantys dideles palūkanų normas ir mokesčius. Jie siūlo antrąją paskolų pakopą subprincipuotų paskolų arba trumpalaikiams paskolų gavėjams - pareiškėjui, kuris negalėtų gauti A ženklu pažymėtos paskolos, kuri atitiktų labiau įprastus standartus ir kurią išduoda tradicinės finansų įstaigos.
Skolininkai, priskiriami „C“ ženklu pažymėtų paskolų kategorijai, turi blogus mokėjimų įrašus - daug praleistų ar pavėluotų mokėjimų - arba turi kredito istoriją (bankrotas), arba jie gali turėti per didelę skolą. Tačiau tai gali būti ir tai, ką pramonė vadina paprasto skolinimosi skolininkais: Vartotojai, neturintys arba turi ribotą kredito istoriją, iš kurių gali sugeneruoti kredito rezultatą. Į šią kategoriją dažnai patenka jauni žmonės arba tie, kurie dar nėra įpratę naudotis kreditinėmis kortelėmis savo vardu.
Nepaisant mažiau palankių - netgi grobuoniškų - sąlygų, paskolos, paženklintos paženklintomis paskolomis, dažnai gali būti geras būdas skolininkams gauti finansavimą, taip pat pagerinant jų kredito reitingą ir kredito istoriją (darant prielaidą, kad jie grąžina patikimas sumas). Visa tai gali padėti jiems gauti palankesnes finansavimo sąlygas ateityje.
Dėl papildomos kredito rizikos, susijusios su ilgalaikių paskolų kreditoriais, skolintojai paprastai reikalauja didesnių mokesčių ir palūkanų normų, nei reikalaujama pagrindinėms A paskolos paskoloms.
Kaip veikia kreditinė paskola
Negrąžintos paskolos paprastai gali būti klasifikuojamos kaip paskolos, suteikiamos pagal subprincipus. Jie turi didesnę skolintojo įsipareigojimų neįvykdymo riziką, nes paskolos gavėjo kredito balas paprastai yra 650 ar mažesnis - tai reitingas, pagal kurį jie klasifikuojami į sąžiningą, prastą ar labai prastą kategoriją, kaip ją paskyrė „VantageScore“, trijų kredito reitingų agentūrų sukurta vertinimo sistema, „Equifax“, „TransUnion“ ir „Experian“. „Experian“ duomenimis, į šias kategorijas patenka 69, 10% skolininkų.
Kreditų rinkoje vystosi vis daugiau alternatyvių kredito agentūrų ir alternatyvių skolintojų, kurie galėtų aptarnauti tokio tipo skolininkus. Skolintojai ir kredito ataskaitas teikiančios agentūros, orientuotos į trumpalaikius skolininkus, sieks išanalizuoti alternatyvius mokėjimo duomenų tipus, tokius kaip mobiliųjų telefonų sąskaitos, komunalinės paslaugos, nuomos įmokos ir net vieši įrašai.
Dėl papildomos kredito rizikos, susijusios su ilgalaikių paskolų kreditoriais, skolintojai paprastai reikalauja didesnių mokesčių ir palūkanų normų, nei reikalaujama pagrindinėms A paskolos paskoloms. Metinės asmeninių paskolų palūkanų normos paprastai svyruoja nuo 25% iki 75%.
Tačiau paskolos negrąžintos paskolos mieste nėra pačios sunkiausios. Iš tikrųjų jų palūkanų normos paprastai yra palankesnės nei paskolos, pažymėtos D ženklu. Šiai kategorijai gali būti priskiriamos paskolų davėjų paskolos, kurių metinė palūkanų norma yra iki 400%. Pagrindinės paskolos paprastai turi santykinai didesnes palūkanas, nei paskolos, pažymėtos A ženklu, bet žymiai mažesnės nei paskolos, pažymėtos D ženklu.
Ypatingos paskolų teikimo sąlygos
2010 m. Doddo ir Franko Volstrito reformos ir vartotojų apsaugos įstatymai nustatė naujus skolinimo reikalavimus visiems skolintojams. Iš esmės šie griežtinti paskolų suteikimo standartai visoje pramonėje ir suteikė daugiau paskatų teikti aukštesnės kokybės paskolas. Įstatymas taip pat sukūrė kvalifikuotas hipotekas, kurios yra hipotekos paskolos, atitinkančios tam tikrus reikalavimus, kurioms antrinėje rinkoje gali būti taikoma speciali apsauga ir palankesnės sąlygos.
Todėl paskolos, pažymėtos A ženklu, užima didesnę kredito rinkos dalį. Nors dėl šio įstatymo normų vartotojams gali būti sunkiau gauti finansavimą, juo taip pat numatoma didesnė apsauga nuo grobuoniškų paskolų, tam tikrais atvejais draudžiamos išankstinio mokėjimo baudos ir paprastai įpareigojamos aiškesnės ir skaidresnės paskolų ir hipotekos sutarčių sąlygos.
Visiškesnis informacijos atskleidimas gali būti ypač svarbus teikiant paskolos paskoloms. Dažnai skolininkas gali pradėti naudotis viena iš šių alternatyvių paskolų, vėliau bandyti pretenduoti į A ženklu pažymėtą paskolą - tik tam, kad surastų tam tikras sąlygas (pvz., Išankstinio mokėjimo baudas), kurios apsunkina ar finansiškai nepalankią refinansavimą.
