„Fico“ ir „Experian“ bei „Equifax“: apžvalga
Skolintojai turi daugybę įvairių duomenų, kad galėtų priimti sprendimus dėl skolininkų. Trys pagrindiniai kreditų skyriai kaupia informaciją apie vartotojų skolinimosi įpročius ir naudojasi šia informacija kurdami išsamias kredito ataskaitas, o kita organizacija „Fair Isaac Corporation“ (NYSE: FICO) arba FICO sukūrė patentuotą algoritmą, kuris skolininkams suteikia 300–850 balų skaičių. jų kreditingumas. Kai kurie skolintojai sprendimus dėl kredito priima griežtai remdamiesi skolininko FICO balais, kiti tikrina duomenis, esančius vienoje ar keliose skolininkų kredito biuro ataskaitose.
Ieškodami paskolos, skolininkams naudinga žinoti savo FICO reitingą, taip pat informaciją apie kredito biuro ataskaitas, pavyzdžiui, iš „Experian PLC“ (EXPN.L) ir „Equifax Inc.“ (NYSE: EFX). Skolininkas, kuris atrodo stipresnis pagal tam tikrą vertinimo ar ataskaitų teikimo modelį, turėtų ieškoti skolintojų, kurie naudojasi tuo modeliu.
FICO
„Fair“, „Isaac“ ir „Company“ (vardas pakeistas į „Fair Isaac Corporation“ 2003 m.) FICO rezultatą išplėtė 1989 m., Sukurdami atidžiai saugomą matematinę formulę, kurioje atsižvelgiama į įvairią informaciją, esančią vartotojų kreditų biuro ataskaitose. Bendrovė neatskleidžia tikslaus balų modelio, kurį naudoja, tačiau jos interneto svetainėje nurodoma, kaip balai vertinami.
Mokėjimo istorija arba tai, kaip dažnai skolininkas moka laiku, palyginti su vėlavimu, yra svarbiausias veiksnys, kurį sudaro 35 procentai skolininko balų. Mokėtinos sumos, ty skolininko negrąžintos skolos ir jo kredito limitų santykis, sudaro dar 30 procentų. Kredito istorijos trukmė yra 15 procentų skolininko balo; patyrusios sąskaitos padidina FICO rezultatą. Kreditų derinys sudaro 10 procentų, o FICO apdovanoja paskolos gavėjus, kurie įrodo, kad jie gali valdyti įvairių tipų skolas, tokias kaip hipotekos, automatinės paskolos ir atnaujinamosios skolos. Naujas kreditas taip pat sudaro 10 procentų; FICO neprižiūri skolininkų, kurie neseniai atidarė kelias kredito sąskaitas.
Norint pasiekti aukštą FICO rezultatą, reikia turėti įvairių kredito sąskaitų ir išlaikyti puikią mokėjimų istoriją. Skolininkai taip pat turėtų būti santūrūs, išlaikydami kreditinės kortelės likučius gerokai žemiau jų ribų. Maksimalus kreditinių kortelių mokėjimas, vėluojantis atsiskaityti ir nepagrįstai kreiptis dėl naujos kredito yra viskas, kas mažina FICO balus.
Ko gero, didžiausias FICO pranašumas, palyginti su kitais kredito atskaitomybės modeliais, tokiais kaip „Experian“ ir „Equifax“, yra tas, kad FICO atstovauja aukso standartą skolintojų bendruomenėje.
Daugiau bankų ir skolintojų naudoja FICO priimant sprendimus dėl kredito nei bet kuris kitas vertinimo ar ataskaitų teikimo modelis. Nors skolininkai savo kredito ataskaitoje gali paaiškinti neigiamus dalykus, išlieka faktas, kad turėdamas žemą FICO rezultatą, susiduri su daugybe skolintojų. Daugelis skolintojų, ypač hipotekos pramonėje, palaiko griežtą ir greitą FICO patvirtinimo minimumą. Vienu tašku žemiau šios ribos neigiama. Todėl yra tvirtas argumentas, kad skolininkai, bandydami kurti ar patobulinti kreditus, turėtų teikti pirmenybę FICO visų biurų atžvilgiu.
Didžiausias FICO trūkumas yra tai, kad jis nepalieka laisvės nuožiūrai. Jei paskolos gavėjai kreipiasi dėl paskolos, kuriai patvirtinti reikia ne mažiau kaip 660 FICO, o jų rezultatas yra 659, tada paskolos jiems nebus atsisakoma, neatsižvelgiant į jų įvertinimo priežastį. Tai gali būti kažkas, kas jokiu būdu nereiškia, kad trūksta tam tikros paskolos kreditingumo, tačiau, deja, FICO vertinimo modelis nesuteikia subjektyvumo. Skolininkai, kurių FICO balai yra žemi ir kurių kredito ataskaitose yra kokybiškos informacijos, turėtų kreiptis į kreditorius, kurie, priimdami kreditavimo sprendimus, laikytųsi holistinio požiūrio.
Experianas
„Experian“ yra vienas iš trijų pagrindinių kredito biurų, teikiančių ataskaitas apie vartotojų skolinimosi įpročius. Kreditoriai, tokie kaip hipotekų bendrovės, automobilių finansų įmonės ir kreditinių kortelių įmonės, praneša „Experian“, taip pat jos bendraamžiams „Equifax“ ir „TransUnion“ (NYSE: TRU) apie skolininkų negrąžintas skolas ir mokėjimų istoriją. Biurai šią informaciją suskirstė į ataskaitas, suskirstančias, kurios sąskaitos yra geros būklės, kurios - blogos būklės, ir į sąskaitas, esančias kolekcijose ir viešuosius įrašus, pavyzdžiui, bankrotus ir turto suvaržymus.
Be to, „Experian“ turi savo skaitmeninį balų modelį, žinomą kaip „Experian PLUS“, kuris siūlo balą nuo 330 iki 830. „Experian PLUS“ balai stipriai koreliuoja su FICO balais, nors jie nėra tas pats dalykas, o skaičiavimui naudojami algoritmai skiriasi.
„Experian“ pranašumas, palyginti su FICO, yra tai, kad jo pateikta informacija yra išsamesnė nei paprastas skaičius. Skolininkų pora gali turėti 700 FICO balų, tačiau labai skirtinga kredito istorija. Peržiūrėdami „Experian“ kredito ataskaitas, skolintojai gali peržvelgti kiekvieno paskolos gavėjo tikrąją kredito istoriją - kiekvieną skolą, kurią tas asmuo turi skolą dešimtmetį ar ilgiau - ir išanalizuoti, kaip tas asmuo valdė tą skolą. Gali būti, kad FICO algoritmas idealiam paskolos gavėjui gali suteikti tokį patį FICO balą, kaip ir tam, kuris turi didelę kredito riziką.
Pagrindinis „Experian“ trūkumas yra tas, kad skirtingai nuo FICO, jis retai naudojamas kaip atskira priemonė priimant kredito sprendimus. Net skolintojai, kurie išsamiai peržiūri kredito ataskaitas, užuot skaičiavę paskolos gavėjo skaitinį balą, paprastai žvelgia į visus tris biurus, o ne tik į „Experian“. Todėl skolininkai turėtų periodiškai persvarstyti visas tris kredito ataskaitas, kad neprižiūrėtų klaidingos ar žeminančios informacijos.
Lygybė
Kaip ir „Experian“, „Equifax“ yra pagrindinis kreditų atskaitomybės biuras. Ji rengia kredito ataskaitas, panašias į „Experian“, ir pateikia panašų formatą. „Equifax“ ataskaitos yra išsamios ir lengvai skaitomos. Jei paskolos gavėjas, prieš penkerius metus apmokėjęs sąskaitą kreditine kortele, kreipiasi dėl paskolos, paskolos davėjas, peržiūrėjęs savo „Equifax“ ataskaitą, gali tiksliai nustatyti pavėluoto mokėjimo mėnesį. Ataskaitoje taip pat nurodomos skolų, gautų skolų išieškojimo agentūroms, ir skolininko turto turtas.
„Equifax“ siūlo skaitinius kredito balus, kurie svyruoja nuo 280 iki 850. Biuras naudoja panašius kriterijus kaip FICO, kad apskaičiuotų šiuos balus, tačiau, kaip ir „Experian“, tiksli formulė nėra ta pati. Tačiau aukštas „Equifax“ kredito balas paprastai rodo aukštą FICO rezultatą.
„Equifax“ pranašumai yra panašūs į „Experian“ privalumus. Biuro ataskaitos yra išsamios ir pateikia kreditoriams išsamesnės informacijos apie vartotojo skolinimosi įpročius, o ne tik apie keletą. Jos trūkumai taip pat yra tie patys. Skolininkai negali saugiai įvertinti savo galimybių gauti paskolą, žiūrėdami tik į savo „Equifax“ ataskaitą. Tačiau jei jų „Equifax“ ataskaita yra daug stipresnė nei jų „Experian“ ar FICO rezultatai, tada jie turi galimybę ieškoti skolintojų, teikiančių pirmenybę „Equifax“.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- FICO, „Experian“ ir „Equifax“ teikia panašias kredito reitingų paslaugas.FICO yra plačiausiai naudojamas.FICO sudaro tik balai.Eksperijos ir „Equifax“ abu teikia taškus, tačiau taip pat pateikia išsamią kredito istoriją, atskiriančią juos.
