Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Prisidėjimas prie jūsų įmonės nustatyto dydžio įmokų plano, pvz., 401 (k), gali būti puikus būdas sutaupyti išeinant į pensiją.Paremkite savo įmonės žaidimo ribą - tai panašu į nemokamų pinigų gavimą.Pasirinkite, koks yra jūsų 401 (k) yra plano investavimo variantai ir kurie iš jų turi mažiausius išlaidų koeficientus, kad įsitikintumėte, jog gaunate geriausią grąžą. Kai būsite patenkinti jūsų įmonės planu, galėsite pasinaudoti savo įnašo atitikmeniu ir pasiimti uždarbį su savimi, jei išeisite iš darbo. kitam darbui ar išeiti į pensiją. Tam tikros sunkumų išimtys, tokios kaip vengimas uždaryti pinigus, leidžia jums atsiimti lėšas iki 59, 5 metų, nemokant 10% baudos.
1. Ar įmonė atitinka mano indėlį?
Tai turbūt svarbiausias užduodamas klausimas, nes įmonės atitikmuo gali žymiai padidinti jūsų išeitinės sąskaitos vertę. Paprastai darbdaviai atitinka jūsų įmokos procentą. Jei uždirbate 50 000 USD per metus, įmokėkite 5% savo atlyginimo (2 500 USD), o jūsų įmonė padengia 50% jūsų įnašo, tai jūsų sąskaitoje padidėja 1 250 USD. Darbdavio įmoką gali riboti planas (pavyzdžiui, planas gali sutapti nuo 50% iki 4% jūsų atlyginimo) arba jūsų metinių įmokų limitas, nustatytas IRS.
Pabandykite kuo daugiau prisidėti prie jūsų įmonės rungtynių, darant prielaidą, kad ji tokią turi. Bet galbūt nenorėsite peržengti tos sumos. „Daugelis mažų kompanijų turi brangiai kainuojančius 401 (k) planus“, - sako Michaelas Zhuangas, „MZ Capital Management“ direktorius Bethesda, Md. “Šiuo atveju iš tikrųjų neverta daugiau prisidėti prie plano, nes kad ir kas būtų taupote mokesčių doleriais, kuriuos sumokate paslėptuose mokesčiuose, o paskui dalį “.
2. Kokios yra mano investavimo galimybės?
Planai paprastai leis jums pasirinkti iš įvairių investicijų, tokių kaip investiciniai fondai, akcijos (tai gali būti jūsų įmonės akcijos), obligacijos ir garantuotos investavimo sutartys (GIC). Jei jums nepatinka darbdavio siūlomos investavimo galimybės, galbūt galėsite perkelti procentinę savo plano dalį į kitą pensijų sąskaitą. Tai vadinama daliniu apvirtimu.
„Būtinai paklauskite, ar jūsų 401k turi savarankišką, visiško tarpininkavimo galimybę. Dauguma 401 (k) planų nėra, bet kai kurie - “, - sako Danas Stewartas, CFA®, „ Revere Asset Management, Inc. “, Dallas, Teksasas, prezidentas ir vyriausiasis investuotojas. „Tai leistų turėti tarpininkavimo sąskaitą, kurioje galėtumėte atlikti atskiras akcijas, obligacijas, investicinius fondus, ETF ir tt, ir neapsiribosite įprastais 10–12 investicinių fondų. Vėlgi, tai nėra norma, tačiau kuo didesnė įmonė, tuo geresni šansai turėti pilną tarpininkavimo galimybę. “
Daugelis žmonių agresyviau investuoja, kai yra jaunesni (ir sugeba susigrąžinti nuostolius), o artėjant pensijai daro konservatyvesnes investicijas. Tam reikia pakeisti savo asignavimus laikui bėgant. Daugelis planų leidžia atlikti norus; tačiau kai kurie riboja pakeitimus tik kartą per mėnesį ar ketvirtį.
3. Kuris investavimo variantas turi mažiausią išlaidų santykį?
Daugybė investicijų, įskaitant investicinius fondus ir fondus, kuriais prekiaujama biržoje, apmokestina akcininkus išlaidų santykiu, kad padengtų visas fondo metines veiklos išlaidas. Išlaidų procentą, išreikštą fondo vidutinio grynojo turto procentine dalimi, sudaro administracinės, atitikties, paskirstymo, valdymo, rinkodaros, akcininkų paslaugos, mokesčiai už apskaitą, taip pat kitos veiklos išlaidos. Išlaidų santykis tiesiogiai sumažina akcininkų grąžą, taip sumažindamas jūsų investicijos vertę. Nemanykite, kad geriausias pasirinkimas yra investicija su didžiausia grąža. Mažiau grąžinanti investicija su mažesniu išlaidų santykiu ilgainiui gali uždirbti daugiau pinigų.
4. Kada aš galiu pasiskiepyti?
Jūsų suteikta 401 (k) dalis yra jūsų saugoma dalis, net jei paliekate darbą. Bet kokie pinigai, kuriuos jūs prisidedate, visada yra 100 proc. Tačiau jūsų įmonės įmokoms bus taikomas reikalavimo teisių įgijimas. Yra du teisių suteikimo grafikų tipai: rūšiuotas ir uolinis. Turint laipsnišką teisių suteikimą, laikui bėgant lėšos pereina. Pavyzdžiui, jums gali būti suteikta 25% teisių po pirmųjų metų, 50% - kitais metais ir tt tol, kol būsite visiškai įgyti. Jei suteikiate teisę į uolą, darbdavio įmoka yra lygi 0%, kol būsite dirbę nustatytą laiko tarpą (pavyzdžiui, dvejus metus), tada jis tampa 100%. Bet kokiu atveju, kai būsite visiškai įgyti, visi plane numatyti pinigai (jūsų įmokos ir darbdavio įmokos) yra jūsų nuosavybė, ir jūs galite juos pasiimti, kai pakeisite darbą ar išeisite į pensiją.
IRS taisyklės dabar leidžia atšaukti sunkumus iš 401 (k), kad būtų įtrauktos ne tik jūsų įmokos, bet ir jūsų įmonės rungtynės bei pajamos iš šių sumų. Pasitarkite su savo žmogiškųjų išteklių skyriumi, kad nustatytumėte darbdavio politiką.
5. Kada galiu atsiimti savo pinigus?
Apskritai, jei atsisakote anksčiau nei sulaukėte 59½ metų, turite sumokėti 10% baudos mokestį (taip pat ir pajamų mokesčius) už paskirstymą. Sunkumų atvejais gali tekti nemokėti baudos. Šios sunkumų išimtys gali apimti:
- Kančia dėl negaliosMirtis (paskirstoma naudos gavėjui) Tam tikros medicininės išlaidosPirkti pirmąjį namąMokant už mokslą kolegijoje (jums, jūsų sutuoktiniui ar jūsų vaikams) Vengimas išstumti iš namų ar iškeldintiKurios ar laidotuvių išlaidosAtliktas namų remontasVaikas ar įvaikinimas
Kai jums sueis 72 metai, turite iš visų 401 (k) priimti reikiamą minimalų paskirstymą (RMD), išskyrus planą, kurį siūlo įmonė, kurioje vis dar dirbate. Apskritai, jūs turite pradėti atsiimti pinigus iki metų, einančių po metų, kuriais sukankate 72 metus, balandžio 1 d. Jūsų amžius (ir gyvenimo trukmė) bei sąskaitos vertė nustato būtiniausią minimalų paskirstymą.
Esmė
401 (k) plano pasirinkimas gali atrodyti stulbinančiai. Dėl to daugelis darbuotojų, galinčių dalyvauti šiuose darbdavių remiamuose pensijų planuose, vėluoja ar net vengia užsiregistruoti. Suprasti šiuos penkis klausimus padės išsiaiškinti išsamią plano informaciją ir jūsų galimybes.
Jei medžiaga, kurią gaunate iš darbdavio, nėra aiški, paprašykite žmogiškųjų išteklių ar pašalpų koordinatoriaus atsakyti į visus klausimus, susijusius su jūsų įmonės 401 (k) planu. Be to, būtinai sužinokite, kokie „ištekliai yra prieinami dalyviams palaikyti, pavyzdžiui, internetiniai įrankiai ir programos, švietimas, patarimai ir kita“, - sako Marguerita Cheng, CFP®, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Gaithersburge, Md.
Jei jau esate prisijungę, būtinai stebėkite savo investavimo galimybes ir perskirstykite, jei reikia.
