Hipotekos krizė gali nebedaryti naktinių naujienų, tačiau tai nereiškia, kad ji visiškai pasibaigė. Vis dar yra daugybė namų savininkų, kuriems sunku susitvarkyti su hipotekos mokėjimais. Tiesą sakant, 3, 5 mln. Namų savininkų visoje šalyje 2019 m. Trečiąjį ketvirtį buvo rimtai povandeniniai. Tai yra 6, 5% viso JAV būsto, turinčio hipoteką. Būdamas povandeninis reiškia, kad hipotekos turėtojas yra skolingas daugiau kaip 25% namo rinkos vertės. Šie savininkai negali parduoti savo namų, nes kaina, kurią jie greičiausiai gautų, nepatenkintų paskolos sumos. Tačiau žmonėms, kurie gali atsidurti šioje situacijoje, buvo šiek tiek atokvėpio.
Kadangi hipotekos krizė nebėra svarbi, povandeninių namų savininkai galėjo kreiptis dėl pagalbos per įperkamo būsto refinansavimo programą, geriau žinomą kaip HARP. Bet kas tai buvo? Skaitykite toliau ir sužinokite daugiau apie programą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- HARP buvo vyriausybinė programa, skirta padėti povandeninių namų savininkams - turintiems namus, kurių vertė mažesnė už negrąžintą hipotekos likutį - refinansuoti savo paskolas. Programa pasibaigė 2018 m. Gruodžio 31 d. HARP leido hipotekos kreditoriams arba sumažinti savo mėnesines hipotekos įmokas, arba sumokėti įmokas. paskolos greičiau sumažindamos jų palūkanų normas ir leido jiems sukaupti daugiau nuosavo kapitalo. Pasibaigus jo galiojimo laikui, Fannie Mae ir Freddie Mac išplėšė dideles LTV programas nelaimės ištiktiems namų savininkams.
Kas buvo HARP?
HARP buvo vyriausybės programa, skirta padėti povandeninių namų savininkams - ypač tiems, kurių namai yra mažesni už negrąžintą hipotekos likutį - refinansuoti savo paskolas. Ją įsteigė Federalinė būsto finansų agentūra (FHFA) 2009 m. Kovo mėn., Reaguodama į finansų krizę. Dėl nekilnojamojo turto rinkos krizės padarinių milijonai namų savininkų atsidūrė užstrigę po vandeniu dėl hipotekos paskolų.
Programa pažadėjo sutaupyti namų savininkams vidutiniškai 179 USD kiekvieną mėnesį, mokant mažiau už paskolos galiojimo laiką. Tai leido hipotekos kreditoriams sumažinti savo mėnesines hipotekos įmokas arba greičiau sumokėti paskolą sumažinant palūkanų normas. Taip buvo sukurta daugiau nuosavybės lėšų per trumpesnį laiką.
Kvalifikacijos kriterijai taip pat buvo sumažinti pagal programą. Daugeliui namų savininkų nereikėjo brangaus įvertinimo ar garantijos. Kitas pranašumas: žymiai mažiau dokumentų reikalaujant pajamų patvirtinimo.
Iš pradžių buvo numatyta, kad programa baigsis 2016 m. Gruodžio mėn., Tačiau buvo pratęsta. Pagaliau jos galiojimo laikas pasibaigė 2018 m. Gruodžio 31 d. Tai padėjo daugiau nei 3, 4 mln. Žmonių refinansuoti, kad nuo programos pradžios galėtų gauti mažesnes hipotekos palūkanas, todėl būsto paskolos tapo prieinamesnės.
HARP galiojimas pasibaigė 2018 m. Gruodžio 31 d.
Kvalifikuoti
Daugiau nei 3, 2 mln. Namų savininkų pasinaudojo HARP pranašumais. Tačiau buvo keletas kriterijų, kuriuos namų savininkai turėjo atitikti prieš patvirtindami programą.
- Paskola turėjo būti Freddie Mac arba Fannie Mae nuosavybė arba jomis buvo užtikrinta. Nors „Fannie“ ir „Freddie“ neturi paskolų, jie jas garantuoja. Kiekvienas asmuo, kurio paskolos nebuvo perduotos nė vienai iš šių bendrovių, vis tiek galėjo gauti kvalifikaciją, patikrindamas, ar jų laidavimo programos buvo susijusios su jų paskola. Hipoteka turėjo būti išmokėta anksčiau nei iki 2009 m. Gegužės 31 d. Kiekvienas asmuo, kurio hipoteka buvo išimta po šios datos, to nepadarė. „Kvalifikacijai įvertinti nebuvo taikomas kitas būsto savininko paskolos ir vertės santykis (LTV). Prasidėjus programai, namų savininkai negalėjo refinansuoti, jei jų LTV buvo didesnė nei 125 proc. Tai pasikeitė vėlesnėje 2009 m. Dalyje, perimant LTV ribą. Tačiau būsto savininko LTV turi būti didesnė nei 80 proc. Daugeliu atvejų aukštas paskolos ir vertės santykis nėra geras dalykas, tačiau kai buvo HARP, tuo didesnis, tuo geriau. Paskolos turėjo būti trumpalaikės. Būsto savininkas negalėjo mokėti 30 ir daugiau dienų delspinigių. Taip pat buvo nustatytas limitas - tik vienas pavėluotas mokėjimas per praėjusius 12 mėnesių.
Programa iš tikrųjų pinigų neskolino. Vietoj to, ji dirbo su skolintojais siūlydama HARP paskolas. Būsto savininkai galėjo pasitarti su dabartiniu skolintoju ir sužinoti, ar jis siūlo HARP paskolas. Kitas variantas, kurį jie turėjo, buvo apsilankyti HARP svetainėje ir sužinoti, ar skolintojas dalyvavo programoje.
Gyvenimas po HARP
Kai HARP pradėjo vėsti, tiek „Fannie Mae“, tiek „Freddie Mac“ skleidė aukštas LTV programas nelaimės ištiktiems namų savininkams.
„Fannie Mae“ aukštas LTV refinansavimo variantas
Būsto savininkai, turintys „Fannie Mae“ hipotekas, gali pretenduoti į „High LTV“ refinansavimo galimybę. Fiksuoto dydžio hipoteka negali būti maksimali LTV, o reguliuojamo dydžio hipoteka gali būti maksimali 105% LTV. Dėl refinansavimo galimybės turi būti vienas ar keli iš šių būdų:
- Mažesnė pagrindinė palūkanų ir palūkanų palūkanų normos kritimasTrumpesnė amortizacijaPakeiskite stabilų hipotekos produktą
Įmokos už hipoteką turi būti atnaujintos, o per paskutinius šešis mėnesius jos neturi būti pavėluotos. Programa leidžia atlikti tik vieną pavėluotą mokėjimą per paskutinius 12 mėnesių.
„Freddie Mac“ patobulintas pagalbos perdavimas
Ši programa, kurią siūlo Freddie Mac, yra panaši į tą, kurią pasiūlė Fannie Mae. Naujos hipotekos LTV santykis turi būti didesnis nei maksimali LTV riba, taikoma standartinei Freddie Mac hipotekai be grynųjų pinigų.
Esmė
Prieš pasibaigiant jo galiojimo laikui, HARP padėjo milijonams skurstančių namų savininkų, kuriems buvo povandeninis turtas, refinansuoti savo hipoteką. Nors tai nesumažino skolingų pinigų sumos, jis namų savininkams padėjo sumažinti palūkanų normą ir sumažinti jų įmokas. Nors programos nebeegzistuoja, namų savininkai vis tiek gali pasinaudoti kitomis programomis, tokiomis kaip didelės „LTV“ galimybės, kurias siūlo „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“.
