Turinys
- Kokia yra namo savininko politika
- Skirtingi aprėpties tipai
- Kas neapima?
- Kaip nustatomos normos?
- Išlaidų mažinimo draudimo patarimai
- Kaip palyginti draudikus
Būsto draudimas (dar žinomas kaip būsto draudimas) nėra prabanga; tai būtinybė. Ir ne tik todėl, kad tai apsaugo jūsų namus ir turtą nuo sugadinimo ar vagystės. Beveik visos hipotekos bendrovės reikalauja, kad skolininkai turėtų draudimą visai ar tikrajai turto vertei (paprastai pirkimo kainai), ir negaus paskolos ar nefinansuos gyvenamojo nekilnojamojo turto sandorio neturėdami to įrodymo.
Jums net nereikia turėti savo namo, jei norite gauti draudimą; Daugelis dvarininkų reikalauja, kad jų nuomininkai išlaikytų nuomininko draudimą. Bet ar to reikia, ar ne, protinga turėti tokią apsaugą. Apžvelgsime namų savininkų draudimo polisus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Būsto savininkų draudimo polisai paprastai apima gyvenamojo namo vidaus ir išorės sunaikinimą ir sugadinimą, turto praradimą ar vagystę ir asmeninę atsakomybę už žalą kitiems. Egzistuoja trys pagrindiniai draudimo lygiai: faktinė grynųjų pinigų vertė, pakeitimo išlaidos ir išplėstos pakeitimo išlaidos / vertė..Policijos įkainius daugiausia lemia draudiko rizika, kad pateiksite pretenziją; jie įvertina šią riziką, remdamiesi ankstesne pretenzijų istorija, susijusia su namais, kaimynystėje ir namų sąlygomis. Pirkdami politiką, gaukite bent penkių kompanijų citatas ir būtinai pasitarkite su bet kokiu draudiku, su kuriuo jau dirbate - dabartiniai klientai dažnai gauti geresnių pasiūlymų.
Kokia yra namo savininko politika
Nors jie yra be galo pritaikomi, būsto savininko draudimo polise yra tam tikrų standartinių elementų, kurie numato, kokias išlaidas padengs draudikas.
Jūsų namo vidaus ar išorės žala
Žala dėl gaisro, uragano, žaibo, vandalizmo ar kitų užkluptų nelaimių jūsų draudikas jums kompensuos, kad jūsų namas būtų suremontuotas ar net visiškai atstatytas. Sunaikinimas ar sugadinimas dėl potvynių, žemės drebėjimų ir prastos namų priežiūros paprastai nėra padengiamas. Jei norite tokio tipo apsaugos, jums gali reikėti atskirų motociklininkų. Atskirai esančius garažus, tvartus ar kitus statinius taip pat gali reikėti dengti atskirai, laikantis tų pačių nurodymų, kaip ir pagrindiniame name.
Drabužiai, baldai, prietaisai ir dauguma kitų jūsų namų daiktų yra padengti, jei jie bus sunaikinti įvykus draudiminiam įvykiui. Jūs netgi galite gauti „ne prekybai skirtose vietose“ aprėptį, taigi, jūs galite pateikti ieškinį dėl pamestų papuošalų, tarkime, nesvarbu, kuriame pasaulio krašte jį praradote. Tačiau gali būti ribojama suma, kurią jūsų draudikas jums grąžins. Draudimo informacijos instituto duomenimis, dauguma draudimo bendrovių padengs jūsų namų struktūrą nuo 50% iki 70% jūsų turimos draudimo sumos. Pvz., Jei jūsų namas yra apdraustas 200 000 USD, tai bus iki iki maždaug 140 000 USD vertės padengimo už savo turtą.
Asmeninė atsakomybė už žalą ar sužeidimus
Atsakomybės draudimas apsaugo jus nuo kitų pateiktų ieškinių. Ši sąlyga apima net jūsų augintinius! Taigi, jei šuo įkando jūsų kaimynei Doris, nesvarbu, ar įkandimas įvyks jūsų vietoje, ar jos, jūsų draudikas padengs jos medicinos išlaidas. Arba, jei jūsų vaikas sulaužys savo „Ming“ vazą, galite pateikti prašymą jai kompensuoti. Ir jei Dorisas paslydys ant sudužusios vazos gabalų ir sėkmingai pareis ieškinį dėl skausmo ir kančios ar prarastą atlyginimą, jūs taip pat būsite padengtas, lygiai taip pat, lyg kažkas būtų buvęs sužeistas jūsų nuosavybėje.
Nuomotojų, turinčių nuomininko draudimą, atsakomybė už objekto ribų dažniausiai netaikoma.
Draudimo informacijos instituto duomenimis, nors draudimai gali pasiūlyti tik 100 000 USD apsaugą, ekspertai rekomenduoja turėti bent 300 000 USD apsaugą. Norėdami gauti papildomos apsaugos, už kelis šimtus dolerių įmokų galite įsigyti papildomą 1 mln. USD ar daugiau, naudodamiesi skėčio politika.
Viešbučio ar namo nuoma, kol jūsų namai rekonstruojami ar remontuojami
Vargu ar tai yra, bet jei jūs tam tikrą laiką būsite priversti išeiti iš namų, tai neabejotinai bus geriausia jūsų kada nors įsigyta aprėptis. Ši draudimo apsaugos dalis, vadinama papildomomis pragyvenimo išlaidomis, jums kompensuos nuomą, viešbučio kambarį, restorano maitinimą ir kitas papildomas išlaidas, kurias patiriate laukdami, kol jūsų namai vėl taps gyvenamaisiais. Prieš užsisakydami apartamentus „Ritz-Carlton“ ir užsisakydami ikrų iš kambarių aptarnavimo, atminkite, kad politika nustato griežtas dienos ir bendras ribas. Žinoma, galite išplėsti tuos dienos limitus, jei norite mokėti daugiau už draudimą.
Skirtingi būsto savininkų tipai
Visas draudimas tikrai nėra lygus. Mažiausiai kainuojantis namų savininkų draudimas, tikėtina, suteiks mažiausią draudimą, ir atvirkščiai.
JAV yra keletas namų savininkų draudimo formų, kurios pramonėje tapo standartizuotos; jie žymimi HO-1 – HO-8 ir siūlo įvairius apsaugos lygius, atsižvelgiant į būsto savininko poreikius ir gyvenamosios vietos tipą.
Iš esmės yra trys aprėpties lygiai.
Faktinė grynųjų pinigų vertė
Faktinė grynoji vertė apima namo kainą, pridedant jūsų daiktų vertę, atėmus nusidėvėjimą (ty kiek daiktų šiuo metu verta įsigyti, o ne kiek sumokėjote už juos).
Pakeitimo kaina
Pakaitinės vertės politika apima tikrąją gryną jūsų namų ir turto vertę be jo atskaitymas už nusidėvėjimą, kad galėtumėte remontuoti ar atstatyti savo namus iki pradinės vertės.
Garantuojama (arba ilgesnė) pakeitimo kaina / vertė
Išsamiausia ši infliacijos buferio politika apmoka bet kokias išlaidas, reikalingas remontuoti ar atstatyti namus, net jei tai viršija jūsų politikos ribas. Kai kurie draudikai siūlo išplėstinį pakeitimą, ty jis siūlo didesnę apsaugą nei jūs nusipirkote, tačiau yra viršutinės ribos; Paprastai jis yra nuo 20% iki 25% didesnis už ribą.
Kai kurie patarėjai mano, kad visi namų savininkai turėtų pirkti garantuotas pakaitinės vertės politikas, nes jums nereikia tik tiek draudimo, kad padengtumėte namo vertę, jums reikia pakankamai draudimo atstatyti namus, geriausia dabartinėmis kainomis (kurios tikriausiai išaugs po to, kai įsigijote arba pastatytas). „Dažnai pirkėjai daro klaidą apsidraudę pakankamai, kad padengtų hipoteką, tačiau tai paprastai prilygsta 90% jūsų namo vertės“, - sako Adamas Johnsonas, politikos palyginimo svetainės „QuoteWizard.com“ duomenų analitikas. „Dėl svyruojančios rinkos, Visada gera idėja yra aprėpti daugiau nei verta jūsų namus. “Garantuota pakeitimo vertės politika absorbuos padidėjusias pakeitimo išlaidas ir suteiks namų savininkui pagalvėlę, jei padidės statybos kainos.
Kas nėra namų savininkų draudimas?
Nors būsto savininkas draudžia daugumą nuostolių, kai kurie įvykiai paprastai neįtraukiami į draudimą, pavyzdžiui, stichinės nelaimės ar kiti „Dievo veiksmai“ ir karo veiksmai.
Ką daryti, jei gyvenate potvynio ar uragano zonoje? Arba vietovė su žemės drebėjimų istorija? Norėsite šių vairuotojų arba papildomos žemės drebėjimo ar potvynių draudimo politikos. Čia taip pat yra kanalizacijos ir kanalizacijos atsarginę apsaugą, kurią galite papildyti, ir net tapatybės atkūrimo aprėptį, kuri jums kompensuoja išlaidas, susijusias su tapatybės vagystės auka.
Kaip nustatomos namų savininkų draudimo įmokos?
Taigi, kokia yra tarifų varomoji jėga? Pasak Noah J. Bank, licencijuoto draudimo brokerio, veikiančio „The B&G Group“ Plainview mieste, NY, tikėtina, kad namų savininkas pateiks pretenziją - draudiko suvokiama „rizika“. Norėdami nustatyti riziką, būsto draudimo bendrovės labai atsižvelgia į būsto savininko pateiktas ankstesnes būsto draudimo pretenzijas, taip pat su tuo turtu susijusias pretenzijas ir namo savininko kreditą. „Pretenzijų dažnis ir griežtumas vaidina didelę reikšmę nustatant procentus, ypač jei yra daugiau nei vienas ieškinys susijęs su ta pačia problema, pavyzdžiui, vandens padaryta žala, vėjo audros ir pan.“, - sako bankas.
Nors draudikai moka pretenzijas, jie taip pat siekia užsidirbti pinigų. Draudžiant namus, kuriuose per pastaruosius trejus – septynerius metus buvo pareikšta daug pretenzijų, net jei ankstesnis savininkas pateikė ieškinį, jūsų namo draudimo įmoka gali būti padidinta į aukštesnę kainų pakopą. Jums gali net nebūti suteikta teisė į būsto draudimą pagal neseniai pateiktų paskutinių pretenzijų skaičių, pažymi bankas.
Kaimynystė, nusikalstamumas ir statybinių medžiagų prieinamumas taip pat turės įtakos nustatant procentus. Ir, žinoma, metinės draudimo įmokos dydį taip pat lemia aprėpties galimybės, tokios kaip atskaitymai ar papildomi raiteliai menui, vynui, papuošalams ir pan., Ir norima padengti suma.
„Namų draudimo kainos ir tinkamumas taip pat gali skirtis priklausomai nuo draudiko potraukio tam tikram pastatui statyti, stogo tipo, namo būklės ar amžiaus, šildymo tipo (jei naftos rezervuaras yra patalpoje ar po žeme), atstumo iki kranto., baseinas, batutas, apsaugos sistemos ir dar daugiau “, - sako bankas.
Kas dar daro įtaką jūsų įkainiams? „Jūsų namų būklė taip pat galėtų sumažinti namų draudimo bendrovės susidomėjimą aprūpinimo draudimu“, - sako Bil Van Jura, draudimo planavimo konsultantas Poughkeepsie mieste, Niujorke. „Netvarkingi namai padidina šansus, kuriuos draudikas sumokės reikalaudamas atlyginti žalą.“ Net ir namuose gyvenantis šuniukas gali padidinti jūsų namo draudimo įkainius. Kai kurie šunys gali padaryti daug žalos, priklausomai nuo veislės.
Išlaidų mažinimo draudimo patarimai
Nors niekada neapsimoka pigiai mokėti su draudimu, yra būdų, kaip sumažinti draudimo įmokas.
Prižiūrėkite apsaugos sistemą
Apsaugos nuo įsilaužimo signalizacija, stebima centrinėje stotyje arba tiesiogiai susieta su vietos policijos nuovada, padės sumažinti namų savininko metines įmokas, galbūt 5% ar daugiau. Norėdami gauti nuolaidą, būsto savininkas paprastai turi pateikti centrinės stebėsenos įrodymus, pateikdamas sąskaitą arba sutartį draudimo bendrovei.
Dūmų pavojaus signalai yra dar viena didžiulė priemonė. Nors standartas yra daugumoje modernių namų, įdiegus juos senesniuose namuose, būsto savininkas gali sutaupyti 10% ar daugiau metinių įmokų. Taip pat gali pagelbėti CO 2 detektoriai, užraktų užraktai, purkštuvų sistemos ir kai kuriais atvejais net oro nepraleidžiančios oro sąlygos.
Pakelkite savo atskaitymą
Kaip ir sveikatos draudimas ar automobilio draudimas, kuo didesnę išskaitą pasirenka būsto savininkas, tuo mažesnės metinės įmokos. Tačiau išsprendžiant didelę išskaitą patirianti problema yra ta, kad pretenzijas / problemas, kurių taisymas paprastai kainuoja tik kelis šimtus dolerių, pvz., Išdaužtus langus ar pažeistą avikailį iš nesandaraus vamzdžio, greičiausiai padengs namo savininkas. Ir tai gali pridėti.
Ieškokite kelių politikos nuolaidų
Daugelis draudimo kompanijų klientams, kurie tame pačiame stoge išlaiko kitas draudimo sutartis (tokias kaip automobilių ar sveikatos draudimas), suteikia 10% ar didesnę nuolaidą. Apsvarstykite galimybę gauti kainos pasiūlymą dėl kitų rūšių draudimo iš tos pačios įmonės, kuri teikia jūsų namų savininkams draudimą. Galėsite sutaupyti dėl dviejų įmokų.
Iš anksto suplanuokite renovaciją
Kitas dalykas, kurį dauguma namų savininkų turėtų, tačiau dažnai to nesureikšmina, yra draudimo išlaidos, susijusios su baseino statyba. Tiesą sakant, tokie daiktai kaip baseinai ir (arba) kiti galimai žalingi įtaisai (pavyzdžiui, batutai) gali padidinti 10% ar daugiau metinių draudimo išlaidų.
Sumokėkite savo hipoteką
Akivaizdu, kad tai yra lengviau pasakyti, nei padaryti, tačiau namų savininkai, kuriems nuosavybės teise priklauso visi gyvenamieji namai, greičiausiai pastebės, kad jų įmokos mažės. Kodėl? Draudimo bendrovės skaičiavimais, jei vieta yra 100% jūsų, geriau ja pasirūpinsite.
Reguliariai peržiūrėkite ir palyginkite politiką
Nesvarbu, kokią pradinę kainą nurodysite, norėsite šiek tiek palyginti pirkinius, įskaitant patikrinimą dėl grupės aprėpties galimybių per kredito ar profesines sąjungas, darbdavius ar asociacijų narystę. Net įsigiję polisą, investuotojai bent kartą per metus turėtų palyginti kitų draudimo polisų sąnaudas su savo. Be to, jie turėtų peržiūrėti galiojančią politiką ir atkreipti dėmesį į visus įvykius, kurie galėtų sumažinti jų įmokas.
Pavyzdžiui, galbūt išardėte batutą, sumokėjote hipoteką ar įdiegėte sudėtingą purkštuvų sistemą. Tokiu atveju paprasčiausiai pranešus draudimo įmonei apie pasikeitimą (-us) ir pateikus įrodymus nuotraukų ir (arba) kvitų pavidalu, žymiai sumažėtų draudimo įmokos. „Kai kurios įmonės turi kreditų už visišką santechnikos, elektros, šilumos ir stogo atnaujinimą“, - sako Van Jura.
Lojalumas dažnai moka. Kuo ilgiau būsite pas kai kuriuos draudikus, tuo mažesnė įmoka gali būti, arba tuo mažesnė bus jūsų išskaita.
Norėdami sužinoti, ar turite pakankamai informacijos, kad galėtumėte pakeisti savo turtą, periodiškai vertinkite ir savo vertingiausius daiktus. Pasak „HomeZada“ įkūrėjo Johno Bodrozico. namų priežiūros programa „Daugelis vartotojų yra nepakankamai apdrausti savo polisų turiniu, nes jie neatliko namų aprašo ir pridėjo bendrą vertę, kad būtų galima palyginti su tuo, ką draudžia ši politika“.
Ieškokite pokyčių kaimynystėje, kurie taip pat galėtų sumažinti tarifus. Pvz., Įmokos gali būti mažesnės, jei gaisrinis hidrantas įrengiamas 100 pėdų atstumu nuo namo arba gaisrinė pastotė įrengiama netoli šio turto.
Kaip palyginti būsto draudimo kompanijas
Ieškodami draudimo vežėjo, pateikiame paieškos ir apsipirkimo patarimų sąrašą.
1. Palyginkite valstybines išlaidas ir draudikus
Kalbant apie draudimą, jūs norite įsitikinti, kad einate pas teisėtą ir patikimą paslaugų teikėją. Pirmasis jūsų žingsnis turėtų būti apsilankymas savo valstijos Draudimo departamento tinklalapyje, kad sužinotumėte kiekvienos namų draudimo bendrovės, kuriai išduota licencija verstis verslu jūsų valstijoje, reitingus, taip pat galimus vartotojų skundus, pateiktus draudimo kompanijai. Svetainėje taip pat turėtų būti nurodytos tipinės vidutinės namų draudimo išlaidos įvairiose apskrityse ir miestuose.
2. Atlikite įmonės sveikatos patikrinimą
Ištirkite būsto draudimo kompanijas, įvertindami jų reitingus geriausių kredito agentūrų (tokių kaip „AM Best“, „Moody's“, „JD Power“, „Standard & Poor's“) ir Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos bei „Weiss Research“ svetainėse. Šiose svetainėse stebimi vartotojų skundai dėl bendrovių, taip pat bendrieji klientų atsiliepimai, pretenzijų tvarkymas ir kiti duomenys. Kai kuriais atvejais šiose svetainėse taip pat įvertinama namų draudimo bendrovės finansinė būklė, siekiant nustatyti, ar įmonė gali išmokėti išmokas.
3. Pažvelkite į ieškinių atsakymą
Dėl didelių nuostolių jūsų našta sumokant iš savo kišenės remontuoti namus ir laukiant kompensacijos iš savo draudiko gali paversti jūsų šeimą sunkia finansine padėtimi. Keletas draudikų perkelia pagrindines funkcijas, įskaitant žalos atlyginimą.
Prieš įsigydami politiką, išsiaiškinkite, ar licencijuoti reguliatoriai ar trečiųjų šalių skambučių centrai priims ir tvarkys jūsų skambučius. „Jūsų agentas turėtų turėti galimybę pateikti atsiliepimų apie savo patirtį su vežėju ir apie savo reputaciją rinkoje“, - sako Markas Galante'as, „PURE“ draudimo kompanijų grupės veiklos vadovas. „Ieškokite vežėjo, turinčio teisingų ir savalaikių atsiskaitymų istoriją, ir įsitikinkite, kad suprantate savo draudiko poziciją dėl atidėjimo nuostatų, ty kai draudimo įmonė sustabdo dalį savo įmokos, kol namo savininkas gali įrodyti, kad pradėjo remontą. “
4. Dabartinis draudėjo pasitenkinimas
Kiekviena įmonė sakys, kad turi gerą pretenzijų tarnybą. Tačiau pašalinkite netvarką paklausdami savo agento ar įmonės atstovo draudiko išlaikymo normos - tai yra, kiek procentų draudėjų kasmet atnaujina. Daugelis kompanijų nurodo išlaikymo procentą nuo 80% iki 90%. Taip pat galite rasti informacijos apie pasitenkinimą metinėse ataskaitose, apžvalgose internete ir gerų senamadiškų atsiliepimų iš žmonių, kuriais pasitikite.
5. Gaukite keletą citatų
„Kelios citatos yra labai svarbios ieškant bet kokio tipo draudimo; tačiau tai yra ypač svarbu būsto savininko draudimui, nes aprėpties poreikiai gali labai skirtis ", - sako Ericas Staufferis, buvęs„ ExpertInsuranceReviews.com "prezidentas.„ Palyginus kelias bendroves bus geriausi bendrieji rezultatai."
Kiek citatų turėtumėte gauti? Maždaug penki padės gerai suprasti, ką žmonės siūlo ir kuo naudingesni derybose. Bet prieš rinkdami citatas iš kitų bendrovių, paklauskite kainos iš draudikų, su kuriais jau esate susiję. Kaip minėta anksčiau, daugeliu atvejų vežėjas, su kuriuo jau užsiimate verslu (jūsų automobiliui, valčiai ir pan.), Gali pasiūlyti geresnes kainas, nes esate esamas klientas.
Kai kurios įmonės teikia specialią nuolaidą senjorams ar žmonėms, dirbantiems iš namų. Priežastis yra ta, kad abi šios grupės dažniausiai būna patalpose - tai palieka namus mažiau linkusius į įsilaužimus.
6. Nežiūrėkite į kainą
Metinė įmoka dažnai yra priežastis, dėl kurios jums reikia nusipirkti būsto draudimo polisą, tačiau nevertinkite vien tik kainos. „Nei du draudikai nenaudoja tų pačių polisų formų ir patvirtinimų, o polisų formuluotės gali būti labai skirtingos“, - sako bankas. "Net kai manote, kad lyginate obuolius su obuoliais, paprastai to yra daugiau, todėl reikia palyginti dangą ir ribas."
7. Kalbėkitės su tikru žmogumi
Staufferis mano, kad geriausias būdas gauti kainų yra kreiptis tiesiai į draudimo bendroves arba pasikalbėti su nepriklausomu agentu, kuris palaiko ryšius su keliomis bendrovėmis, o ne tradiciniu „nelaisvu“ draudimo agentu ar finansų planuotoju, kuris dirba tik vienoje namų draudimo bendrovėje. Vis dėlto atminkite, kad „brokeris, turintis licenciją parduoti kelioms įmonėms, dažnai moka savo mokesčius už polisus ir jų atnaujinimą. Tai gali kainuoti šimtus papildomų išlaidų per metus“, - pažymi jis.
Bankas ragina vartotojus užduoti klausimus, kurie išsamiai supranta jų galimybes: „Norite apsvarstyti skirtingus atskaitymo scenarijus, kad būtų geriausia pasverti, jei prasminga pasirinkti didesnį atskaitymą ir apsidrausti“, - sako jis.
