Jei nesate savarankiškas turtuolis, atidėkite pinigus šiandien, kad pamatytumėte, jog jums užtenka kelerius metus užbaigiant pensijų fondą - tai nėra privaloma. Deja, inercija gali būti stipri jėga, o pereiti nuo taupymo prie taupymo daugumai žmonių gali būti baisu. Tiek daug investicijų ir finansinių patarimų skirta žmonėms, kurie jau pradėjo taupyti ir investuoti į ateitį. Čia yra keletas strategijų tiems, kurie nori pradėti procesą.
Pradėti pensijų fondą
Taip pat svarbu pažymėti, kad vyriausybė (ir daugelis įmonių) siūlo paskatas taupyti. Atidėjus pinigus į atitinkamą kvalifikuotą pensijų planą, pavyzdžiui, individualią pensijų sąskaitą (IRA) arba 401 (k), sumažėja mokesčių sąskaita tais metais, kai pinigai buvo sutaupyti, ir jie gali dešimtmečius kaupti be mokesčių. Panašiai daugelis įmonių taip pat įmokės fondus, jei darbuotojas įmokos į pensijų sąskaitą. Darbdavio įmoka yra nemokami pinigai, ir dauguma finansų patarėjų skatintų savo klientus maksimaliai išnaudoti šią galimybę.
Iš pradžių yra iššūkių
Dauguma žmonių, kurie dar netaupo, mano, kad neturi pakankamai pinigų kasdienėms išlaidoms padengti, jau nekalbant apie likusias santaupas. Tačiau mokėti sau turėtų būti tiek pat svarbu, kiek mokėti kitiems žmonėms. Žinoma, neprotinga nevykdyti paskolų ar leisti vekseliams pradelsti, tačiau jei nesirūpinsite savimi, kas tai padarys?
Bus mėnesiai, kai pritrūksite ir turėsite mažai ką sutaupyti. Taip pat pastebėsite, kad jūsų investavimo pasirinkimas gali būti ribotas. Svarbu nenusivilti, o taupyti tiek, kiek galite, kiek tik galite.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Svarbiausias žingsnis, kurį reikia atlikti taupant savo ateitį, yra pradėti taupyti. Vyriausybė ir daugelis verslo įmonių siūlo paskatas taupyti, pavyzdžiui, IRA ar 401 (k) sąskaitas, kurios leidžia sąskaitos savininkams daugelį metų nemokamai kaupti taupymo mokesčius. Darbdavio įmoka į išėjimo sąskaitą yra nemokama, o nauda turėtų būti maksimali.
Pradėti mažą
Asmeninių finansų pramonė yra sukurta aptarnauti tuos, kurie turi nemažą turtą - praktiškai kiekvienas bankas ir makleris verčiau turėtų 10 milijonierių, o ne 10 000 žmonių, kurių kiekvienas turėtų po 1000 USD. Nepaisant to, jūsų santaupų ir išėjimo į pensiją planai turėtų būti pagrįsti tuo, kas patenkina jūsų, o ne finansininkų poreikius.
Šiuo tikslu verta pradėti net 250 ar 500 dolerių pensijas. Bet koks taupymas nustato įprotį ir procesą. Dabar yra keli brokeriai, siūlantys ne minimalias, o nemokamas pensijas. Reikėtų taupyti išeinant į pensiją - būti nuosekliam. Tai turėtų būti tęstinis, visą gyvenimą trunkantis įprotis.
Taigi tai padeda nusistatyti sėkmę. Pvz., Nemėginkite surinkti pinigų už paskutinės minutės įmoką IRA balandžio mėn. Prieš pat pateikdami mokesčių deklaraciją. Geriau naudokite internetinę taupomąją sąskaitą kiekvieną mėnesį šiek tiek sutaupykite, o naudokitės ja tik ekstremaliomis situacijomis. Daugelis šių internetinių paskyrų leis kas mėnesį automatiškai atskaityti nustatytą sumą iš įprastos sąskaitos. Jei darbdavys siūlo 401 (k) programą, atskaitymai gali būti atliekami automatiškai iš kiekvieno atlyginimo.
Tarpininkavimo įmonės turėtų būti atrenkamos atsižvelgiant į imamus mokesčius ir jų ETF bei investicinių fondų asortimentą.
Tarpininkavimo įmonės pasirinkimas
Vis daugiau didelių, nacionalinių, gerai žinomų (jie reklamuojasi per televiziją) tarpininkavimo ir investicinių fondų įmonių nori atidaryti mažas sąskaitas be mokesčių ar minimalių mokesčių. Atidaryti sąskaitas šiose didesnėse įmonėse yra gera idėja. Jie dažnai siūlo platų investavimo galimybių pasirinkimą (investiciniai fondai, fondai, kuriais prekiaujama biržoje) arba skaidriausius ir priimtiniausius mokesčius. Be to, šios didelės įmonės turi infrastruktūrą, kad galėtų pasiūlyti jums papildomų paslaugų (įskaitant asmeninius investuotojų patarėjus), nes laikui bėgant jūsų poreikiai keičiasi.
Norint tinkamai pasirinkti, svarbu skirti laiko. Dauguma, jei ne visos, imasi mokesčių už sąskaitų pervedimą, o pakartotinis firmų keitimas sumažins jūsų santaupas. Dėmesys mokesčiams ir jų siūlomų ETF bei savitarpio pagalbos fondų asortimentui. Nesijaudinkite apie jų teikiamas prekybos priemones ir paslaugas, nes taupyti ir turint ribotas lėšas nėra protinga.
Būk realistiškas apie riziką
Tie, kurie tik pradeda taupyti pensijai, taip pat turi atsižvelgti į investavimo riziką. Nors akademikai ir investavimo specialistai stengiasi apibrėžti ir įvertinti riziką, dauguma paprastų žmonių tai supranta gana aiškiai: kokia tikimybė, kad prarasiu didelę dalį savo pinigų (turėdamas omenyje „nemažą“ skirtumą kiekvienam asmeniui). ?
Aš siūlau, kad pradedantieji taupytojai ir investuotojai realiai vertintų riziką. Nors bet kokia santaupų suma yra gera pradžia, nedidelės pinigų sumos ateityje neduos tinkamos pajamų sumos. Tai reiškia, kad pradžioje nėra prasmės investuoti į fiksuotų pajamų ar kitas konservatyvias investicijas. Panašiai nenorite sunaikinti tų pradinių santaupų iškart po šikšnosparnio, todėl venkite rizikingiausių rinkos sričių - jokių biotechnologijų, jokio aukso, jokių svertų neturinčių lėšų ir pan.
Pagrindinis indekso fondas (fondas, kuris atitinka tokį populiarų indeksą kaip „Dow Jones Industrials“ ar „S&P 500“) yra gera vieta pradėti. Be abejo, yra rizika, kad kaina kris, tačiau visiško likvidavimo koeficientas yra beveik lygus nuliui ir skatina pagrįstą augimą.
Pirmosios geriausios investicijos yra investiciniai fondai ir ETF, kurie yra pigūs ir reikalauja mažai pastangų.
Jūsų pirmosios investicijos
Kaip naujas taupytojas / investuotojas, pirmosios jūsų investicijos greičiausiai bus į ETF ir (arba) investicinius fondus. ETF ir investiciniai fondai leidžia jums investuoti beveik bet kokią pinigų sumą (nuo mažo iki daug) su vargo ir sąnaudomis. Turėdami savitarpio pagalbos fondą ar ETF, galite paimti 500 USD ir iš esmės nusipirkti mažus akcijų paketus iš dešimčių (jei ne šimtų ar tūkstančių) akcijų vienu metu, suteikdami didesnę tikimybę sulaukti teigiamos grąžos ir mažiau didelių nuostolių.
Indeksų ETF pastaraisiais metais išpopuliarėjo. Už minimalias išlaidas (pradinį komisinį atlyginimą ir nedidelį metinį mokestį, kuris automatiškai sumokamas / išskaičiuojamas iš pačių akcijų), investuotojas gali efektyviai nusipirkti visą „S&P 500“ ar kitus populiarius indeksus. Didėjantis ETF skaičius leidžia investuotojams investuoti į plačias kategorijas, tokias kaip „augimas“ ar „vertė“, o tai yra kažkas, kas investicinių fondų investuotojams buvo prieinama dešimtmečius.
Investiciniai fondai vis dar turi savo vietą. Jie dažnai suteikia investuotojams aktyvaus valdymo pranašumus iš fondo valdytojo, kuris kiekvieną dieną priima sprendimus stengtis uždirbti didesnę grąžą investuotojams. Palyginimui, dauguma ETF veikia autopilotu - laikydami nurodytą akcijų sąrašą (paprastai atitinkantį indeksą) ir keičiasi tik pasikeitus indeksui. Ieškodami savitarpio pagalbos fondų, nustatykite mokesčius ir išlaidas (mažesnis yra geresnis), taip pat pažiūrėkite į veiklos rezultatus. Idealiu atveju norėtumėte fondo, kuris ne tik gerai veikė, palyginti su savo bendraamžiais, bet ir blogiais laikais prarado mažiau pinigų.
Kalbant apie pirmąsias investicijas, atsižvelkite į du ar tris ETF. Daugelio investicinių fondų minimali investavimo suma yra 1 000 USD ar daugiau, todėl jie dar negali būti pasirinkta. Apsvarstykite galimybę įsigyti vieną ar du iš šių ETF:
- „Vanguard“ bendros akcijų rinkos (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) „Vanguard“ dividendų įvertinimas (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) „Invesco Dynamic Large Cap Value“ (PWV) SPDR „Dow Jones“ pramonės vidutinis (DIA) SPDR S&P dividendas (SDY) „Invesco S&P 500 Grynas“ Augimas (RPG)
5000 USD
Siūloma pensijų santaupų suma prieš investuojant į akcijas.
Kaupiantis daugiau
Laikui bėgant, tikimasi, kad įprotis taupyti išliks. Be to, galite pastebėti, kad padidėja jūsų uždarbis, ir galite sutaupyti daugiau. Kai tai padarysite ir pradinės jūsų investicijos išaugs, pastebėsite, kad turite vis daugiau investavimo galimybių.
Turint daugiau pinigų investuoti, investicinių fondų investavimo minimumai gali būti mažiau ribojantys, o galbūt galėsite turėti daugiau lėšų ir ETF. Taip pat galite pastebėti, kad galite sau leisti prisiimti daugiau rizikos (daugiau investuodami į augimo atsargas ar agresyvesnio augimo akcijas) arba nukreipti į tam tikras investicijas (investuoti į konkrečius sektorius ar geografines vietoves). Jei taip atsitiko, būkite atsargūs ir nepersistenkite per daug. Geriau turėti penkias puikias idėjas nei 15 vidutiniškų.
Kai kuriems skaitytojams gali būti įdomu, kada jie gali pradėti pirkti atskiras akcijas. Čia nėra griežtos ir greitos taisyklės, tačiau aš siūlyčiau, kad visos 5000 USD santaupos yra geras skaičius, kurį reikia naudoti kaip minimumą. Nieko blogo investuoti 1 000 USD į atskiras akcijas ar dvi, o likusią dalį laikyti fonduose arba, jei jums patogu, padidinti asignavimus atskiroms akcijoms.
Investicijos į atskiras akcijas skiriasi nuo investavimo į fondus ar ETF. Reikia prisiimti daugiau atsakomybės už savo investicinius sprendimus, o tam reikia skirti daug laiko ir tyrimams. Prizai gali būti didesni, tačiau neturint galimybės nuolat investuoti reikiamo laiko, protingiau rinktis fondus ir ETF ilgalaikiam laikotarpiui.
Kai uždarbis didėja ir mėnesio pabaigoje liko daugiau pinigų, pabandykite maksimaliai padidinti savo metines įmokas į savo 401 (k), IRA, SEP IRA ar kitas jums prieinamas taupymo galimybes. Prisidėkite neviršydami įstatymų leidžiamos metinės sumos.
Kitos parinktys
Taupymas organizuotose pensijų sąskaitose yra tik vienas taupymo būdas, tačiau yra ir daugiau variantų. Vyriausybė turi specialias taisykles ir apribojimus, kiek galite sutaupyti kiekvienais metais neapmokestinamose sąskaitose. Taupymo lėšos, kurias galite įnešti į įprastas apmokestinamas tarpininkavimo sąskaitas, nėra ribotos. Nors dividendai gali būti apmokestinami, o jūs mokėsite mokesčius už kapitalo prieaugį, vis tiek taupote ir kaupiate turtus.
Esmė
Svarbiausia bet kokio santaupų ar išėjimo į pensiją plano dalis yra tiesiog pradėti. Nėra nei vieno tinkamo pinigų taupymo būdo, nei vieno tinkamo būdo investuoti. Kelyje padarysi klaidų ir anksčiau ar vėliau pamatysi, kad kai kurių (jei ne visų) savo valdų vertė mažėja.
Nors tai nėra pageidautina, tai yra normalu. Svarbu tai, kad jūs nuolat taupote, mokotės ir siekiate kaupti turtus ateičiai. Jei susiformuosite įprotį taupyti pinigus kiekvieną mėnesį, skirkite laiko protingai išdėstyti pinigus ir kantriai leisite kaupti savo turtus, žengsite didžiulius žingsnius į priekį, kad jūsų finansinė ateitis būtų saugesnė.
