Būsto išlaidų santykis yra santykis, lyginantis būsto išlaidas ir pajamas prieš apmokestinimą. Kreditoriai dažnai tai naudoja kvalifikuotiems paskolų gavėjams.
Būsto išlaidų santykio laužymas
Būsto išlaidų santykis yra vienas metrikas, naudojamas vertinant paskolos gavėjo kredito profilį. Į hipotekos paskolą dažniausiai atsižvelgiama analizuojant potencialaus skolininko galimybes grąžinti hipotekos skolą. Paprastai jis naudojamas kartu su skolomis ir pajamomis, kai nustatomas maksimalus paskolos dydis paskolos gavėjui. Pajamų santykiai yra svarbi draudimo proceso dalis ir gali neleisti skolininkui gauti kredito patvirtinimo, net turint gerą kredito rezultatą.
Būsto ir skolų santykis
Būsto išlaidų santykis taip pat vadinamas „front-end“ santykiu, nes jis yra dalinis skolininko visos skolos ir pajamų komponentas ir į jį pirmiausia gali būti atsižvelgiama užtikrinant hipotekos paskolą. Būsto išlaidų santykis reikalauja atskleisti paskolos gavėjo ikimokestines pajamas, kurios yra svarbus veiksnys nustatant tiek būsto išlaidų santykį, tiek skolos ir pajamų santykį.
Apskaičiuodamas būsto išlaidų santykį, draudėjas sumoka visus skolininko būsto išlaidų įsipareigojimus, kurie gali apimti galimą hipotekos pagrindinę sumą ir palūkanų mokėjimą, turto mokesčius, rizikos draudimą, hipotekos draudimą ir asociacijos mokesčius. Būsto išlaidų suma tada dalijama iš skolininko pajamų prieš apmokestinimą, kad būtų galima apskaičiuoti būsto išlaidų santykį. Būsto išlaidų santykis gali būti apskaičiuojamas naudojant mėnesines arba metines įmokas. Būsto išlaidų santykio riba patvirtinant hipotekos paskolą paprastai yra 28%.
Skolos įplaukos taip pat yra svarbi paskolos patvirtinimo dalis. Kai svarstoma hipotekos paskola, kredito davėjas gali gauti vidutinę pinigų sumą, kurią paskolos davėjas moka kreditoriams kiekvieną mėnesį. Ši suma yra padalinta iš paskolos gavėjo mėnesinių pajamų, kad būtų galima nustatyti skolos ir pajamų santykį. Paprastai skolininkų skolos ir pajamų santykis turi būti ne mažesnis kaip 36%, kad būtų galima patvirtinti paskolą.
Hipotekos davėjai atsižvelgs į galimą stresą, kurį hipotekos įmoka padidins skolininko kredito profilį. Todėl į rizikos analizę įtraukiami hipotetiniai mėnesinių hipotekų įmokų scenarijai ir jų poveikis tiek būsto išlaidų santykiui, tiek skolos ir pajamų santykio lygiui nustatant maksimalią paskolos gavėjo hipotekos kredito sumą.
Išimtys ir kiti hipotekos paskolos aspektai
Būsto išlaidų santykis, didesnis nei standartinis 28%, skolintojams gali būti priimtinas remiantis tokiais kompensaciniais veiksniais kaip žemas paskolos ir vertės santykis ir (arba) puiki kredito istorija. Be to, kreipdamiesi kartu su kitu paskolos gavėju galite sumažinti būsto išlaidų santykį, kaip ir pasirinkdami tam tikrus hipotekos produktus su pradinėmis mažomis įmokomis.
Skolininkams, galvojantiems apie būsto paskolos įsigijimą, planuojant mėnesio biudžetą gali reikėti naudoti 28% ir 36% lygį. Jei išlaikysite 28% paskolos gavėjo pajamų per mėnesį, tai gali padėti apskaičiuoti, kiek paskolos gavėjas gali sau leisti mokėti kiekvieną mėnesį už hipoteką. Apskritai, jei skolos santykis su pajamomis yra mažesnis nei 36%, paskolos gavėjui taip pat gali būti lengviau gauti visų rūšių kreditus, ypač hipotekos kreditą, kai kreipiasi dėl hipotekos paskolos.
