Turinys
- Savarankiško darbo augimas
- Taupyti sunku savarankiškai dirbantiems asmenims
- Savarankiškai dirbančių asmenų pensijų planai
- Vieno dalyvio 401 (k)
- RUGSĖJO IRA
- Paprasta IRA
- Keogho planas
- Sveikatos taupomoji sąskaita (HSA
- Tradicinė arba Roth IRA
- Jūsų pensijų fondų tvarkymas
- Esmė
Savarankiško darbo džiaugsmai yra daug, bet taip pat ir stresą sukeliančių veiksnių. Tarp jų yra poreikis visiškai planuoti išėjimą į pensiją. Jūs esate atsakingas už pasitenkinimo gyvenimo kokybės sukūrimą pasibaigus pensijai. Kai reikia kurti tą gyvenimą, kuo anksčiau pradėsi, tuo geriau.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Savarankiškai dirbantiems asmenims pensijų plano sudarymas yra savarankiškas darbas. Yra keturi savarankiškai dirbantiems asmenims skirti planai: vieno dalyvio 401 (k), SEP IRA, SIMPLE IRA ir Keogh planas. Sveikatos taupymo planai (HSA) ir tradiciniai bei Roth IRA yra dar du papildomi variantai.
Savarankiško darbo augimas
Remiantis 2018 m. „Freebooks“, laisvai samdomų asmenų finansinės programinės įrangos kūrėjo tyrimu, iki 2020 m. 42 milijonai amerikiečių gali pasirinkti savarankiškai dirbančius specialistus, tai yra maždaug trečdalis visų dirbančių amerikiečių. Nors verslumo dvasia yra sveikintina, mažiau pagirtina yra tai, kad nemaža 40 proc. Savarankiškai dirbančių asmenų taupo pensijai tik retkarčiais; priešingai, tik 12% tradiciškai dirbančių darbuotojų yra atsitiktiniai taupytojai. Vis dar baisiau - 28% savarankiškai dirbančių asmenų, palyginti su 10% tradiciškai dirbančių darbuotojų, teigia, kad iš viso netaupo pensijai.
Ir tai gaila. Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, esate užsiėmęs (tikriausiai beprotiškai užimtas), tačiau pirmenybė turi būti teikiama pensijoms. Laimei, yra keli pensijų planai tiems, kurie vadovauja savo verslui. Jie nėra tokie akivaizdūs ar automatiniai, kaip ir įmonių darbuotojams, tačiau jie yra. Jie ne tik siūlo užmokestį, neapsaugotą nuo mokesčių; taip pat galite sutaupyti didesnę sumą doleriais ir (arba) didesnę procentinę dalį savo pajamų, nei galėtumėte dirbdami kaip darbuotojas.
Kodėl taupyti sunku savarankiškai dirbantiems asmenims
Nurodytos priežastys, dėl kurių nesinaudojama pensija, nenuostabu nė vieno savarankiškai dirbančio asmens. Dažniausiai pasitaiko:
- Trūksta pastovių pajamųŠvietimo išlaidosKomercinės veiklos išlaidos
Be to, pensijų plano sudarymas, kaip ir viskas, ko įsipareigoja verslininkas, yra „pasidaryk pats“ darbas. Joks patogus žmogiškųjų išteklių darbuotojas nenagrinės jums 401 (k) plano paraiškos ar bet kokios įmonės remiamos pensijų programos. Jokių įmokų, jokių įmonės akcijų akcijų ir automatinių atskaitymų nuo atlyginimo. Prisidėdami prie plano, turėsite būti labai drausmingi, o kadangi suma, kurią galite įnešti į savo išėjimo į pensiją sąskaitą, priklauso nuo to, kiek uždirbate, iki metų pabaigos tikrai nesužinosite, kiek galite prisidėti.
Vis dėlto, jei laisvai samdomi darbuotojai turi unikalių iššūkių taupydami pensiją, jie taip pat turi unikalių galimybių. Išeitinės sąskaitos finansavimas gali būti laikomas jūsų verslo išlaidų dalimi, kaip ir bet koks laikas ar pinigai, kuriuos išleidžiate sudarydami ir administruodami planą. Dar svarbiau yra tai, kad pasitraukimo sąskaita leidžia įmokėti įmokas prieš mokesčius, o tai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas. Ir daugelis iš šių planų leidžia jums, kaip verslo savininkui, per metus įnešti daugiau pinigų nei galėtumėte individualiai IRA.
Savarankiškų pensijų kaupimo planai
Yra keturios pensijų kaupimo galimybės, kurias mėgsta patys savarankiškai dirbantys asmenys. Kai kurie iš esmės yra vieno žaidėjo 401 (k) planai, o kiti yra pagrįsti individualiomis pensijų sąskaitomis (IRA). Jie yra:
- Vieno dalyvio 401 (k) SEP IRASIMPLE IRAKeogh planas
Taikant visas šias keturias galimybes, jūsų įmokos gali būti atskaitytos nuo mokesčių ir nemokėsite mokesčių, nes jos bėgant metams augs (kol neišmokėsite pinigų išeidami į pensiją). Norėdami išvengti nuobaudų, savo santaupas turėsite palikti sąskaitoje, kol jums sueis 59 metai - ankstyviems pasitraukimams taikomos baudos - nors yra tam tikrų išimčių dėl sunkumų.
Jų sudėtingumas ir tinkamumas skiriasi priklausomai nuo jūsų verslo dydžio - tiek personalo, tiek uždarbio atžvilgiu. Pažvelkime į kiekvieną išsamiau (visa informacija aprašyta IRS leidinyje 560).
Vieno dalyvio 401 (k)
Vieno dalyvio 401 (k), kaip jį oficialiai praminė Vidaus pajamų tarnyba (IRS), pavadinimai taip pat vadinami solo 401 (k), solo-k, uni-k arba individualiu 401 (k). Jis skirtas individualiems savininkams, neturintiems jokių darbuotojų, išskyrus sutuoktinį, dirbantį versle.
Turėdami vieno dalyvio IRA galite prisidėti ir kaip darbdaviai, ir kaip darbuotojai.
Kaip tai veikia
Vieno dalyvio planas tiksliai atspindi daugelio didesnių kompanijų siūlomus 401 k) iki sumų, kurias galite įnešti kiekvienais metais. Didelis skirtumas yra tas, kad jūs prisidedate kaip darbuotojas ir darbdavys, suteikdami aukštesnę ribą nei daugelyje kitų mokesčių lengvatų planų.
Patobulinti: jei dalyvautumėte standartiniame 401 straipsnio k punkte, jūs investuotumėte kaip išankstinį mokėjimą iš darbo užmokesčio atskaitymo iš jūsų atlyginimo, o darbdavys turėtų galimybę šias įmokas suderinti iki tam tikrų sumų. Už savo įmoką mokestinė lengvata yra mokama, o darbdaviui mokestis netaikomas. Sudarant vieno dalyvio 401 (k) planą, nes esate ir viršininkas, ir darbuotojas, galite prisidėti pagal savo pareigas kaip darbuotojas (vadinamas pasirenkamu atidėjimu) ir kaip verslo savininkas (darbuotojo niekinis įnašas).
Pasirenkamas atidėjimas 2020 m. Gali būti iki 19 500 USD arba 26 000 USD, jei 50 metų ar vyresnis. Bendros įmokos pagal planą negali būti didesnės nei 57 000 USD arba 63 000 USD 50 metų ar vyresniems žmonėms nuo 2020 m. Jei jūsų sutuoktinis dirba jums, jis taip pat gali mokėti įmokas iki tos pačios sumos, tada galėsite jas prilyginti. Taigi jūs matote, kodėl solo 401 (k) siūlo pačias dosniausias planų įmokų ribas.
Jo nustatymas
„Paprastai 401 (k) s yra sudėtingi planai, turintys reikšmingus apskaitos, administravimo ir dokumentų pateikimo reikalavimus“, - sako Jamesas B. Twiningas, CFP®, „Financial Plan, Inc.“ įkūrėjas ir turto valdytojas, Bellingham, Wash. “Tačiau solo 401 (k) yra gana paprasta. Kol turtas neviršija 250 000 USD, dokumentų pateikti nereikia. Vis dėlto solo 401 (k) turi visus pagrindinius kelių dalyvių 401 (k) plano mokesčių pranašumus: Įmokų prieš apmokestinimą ribos ir apmokestinimas yra vienodi. “
Reikalingi tam tikri dokumentai, tačiau tai nėra per daug sudėtinga. Norėdami nustatyti individualų 401 straipsnio k punktą, verslo savininkas turi bendradarbiauti su finansų įstaiga, o ši įstaiga gali nustatyti mokesčius ir tam tikras ribas, kokias investicijas galima įsigyti plane. Pvz., Kai kurie planai gali apsiriboti fiksuotu investicinių fondų (kuriuos paprastai remia ta įstaiga) sąrašu, tačiau šiek tiek apsipirkinėjant atsiras daug gerbiamų ir gerai žinomų firmų, siūlančių pigių planų su didele kaina. lankstumas.
RUGSĖJO IRA
Oficialiai vadinama supaprastinta darbuotojų pensija, SEP IRA, kaip rodo pats pavadinimas, yra tradicinės IRA variacija. Tai lengviausias būdas įkurti ir valdyti, tai puikus pasirinkimas individualiems savininkams, nors tai leidžia ir vienam ar daugiau darbuotojų.
25 proc.
Jūsų uždarbio suma, kurią galite per metus sumokėti į SEP IRA (maksimali riba - 57 000 USD)
Kaip tai veikia
SEP IRA prie fondo prisideda tik darbdavys, o ne darbuotojai. Taigi, skirtingai nei solo 401 (k), jūs prisidėtumėte tik dėvėdami darbdavio skrybėlę. Galite sumokėti iki 25% grynojo darbo užmokesčio (apibrėžto kaip metinis pelnas, atėmus pusę savarankiško darbo mokesčių), neviršijant 57 000 USD 2020 m. Planas taip pat suteikia lankstumo keisti įmokas, jas mokėti vienkartinėmis. sumą metų pabaigoje arba visai jas praleisti. Nėra reikalaujama metinio finansavimo.
Dėl jo paprastumo ir lankstumo planas tampa geidžiamiausias vieno asmens verslui, tačiau, jei turite žmonių, dirbančių jūsų labui. Nors neprivalote kiekvienais metais prisidėti prie plano sudarymo, kai prisidėsite, tai turėsite padaryti visiems savo reikalavimus atitinkantiems darbuotojams - iki 25% jų kompensacijos, neviršijant 280 000 USD per metus.
Nors SEP IRA yra paprasta, jos nebūtinai yra veiksmingiausios taupymo priemonės pensijai. „Jūs galite daugiau prisidėti prie SEP IRA nei solo 401 (k), išskyrus pelno pasidalijimą, tačiau jūs turite uždirbti pakankamai pinigų, nes tai priklauso nuo pelno procento“, - sako Josephas Andersonas, CFP®, „Pure“ prezidentas. Financial Advisors, Inc., įsikūrusi San Diege, Kalifornijoje.
Jo nustatymas
Sąskaitą nustatyti paprasčiau nei solo 401 (k). SEP IRA galite lengvai atidaryti internete, naudodamiesi tarpininkavimo paslaugomis, tokiomis kaip „TD Ameritrade“ ar „Fidelity Investments“.
Paprasta IRA
Oficialiai žinomas kaip taupymo paskatų suderinimo planas darbuotojams, „SIMPLE IRA“ yra tarsi kryžius tarp IRA ir 401 (k) plano. Nors jį gali įsigyti individualūs savininkai, jis labiausiai tinka mažoms įmonėms: įmonėms, turinčioms 100 ar mažiau darbuotojų, kurioms gali atrodyti, kad kitokio pobūdžio planai yra per brangūs.
Paprasta IRA geriausiai tinka mažoms įmonėms, kuriose dirba 100 ar mažiau darbuotojų.
Kaip tai veikia
SIMPLE IRA vadovaujasi tomis pačiomis investavimo, pratęsimo ir platinimo taisyklėmis kaip ir tradicinė arba SEP IRA, išskyrus mažesnes įmokų ribas. Į planą galite įtraukti visas grynąsias pajamas, gautas iš savarankiško darbo, ne daugiau kaip iki 13 500 USD 2020 m., Be to, papildomus 3 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.
Darbuotojai gali prisidėti kartu su darbdaviais tomis pačiomis metinėmis sumomis. Tačiau jūs, kaip darbdavys, privalote įmokėti dolerį už dolerį iki 3% kiekvieno dalyvaujančio darbuotojo pajamų pagal planą kiekvienais metais arba fiksuotą 2% įmoką nuo kiekvieno tinkamo darbuotojo pajamų (nepriklausomai nuo to, ar jis įneša įmokas, ar ne).
Taigi, kaip ir 401 (k) plane, SIMPLE IRA yra finansuojama iš apmokestinamųjų darbdavių įmokų ir išankstinių mokesčių darbuotojams. Tam tikra prasme darbdavio pareiga yra mažesnė, nes darbuotojai moka įmokas, tačiau yra tas privalomas suderinimas. Ir sumai, kurią darbdavys gali prisidėti sau, taikoma ta pati įmokų riba kaip ir darbuotojams. Taip pat ypač sunkios ankstyvo pasitraukimo nuobaudos: 25% per pirmuosius dvejus plano metus.
Jo nustatymas
Kaip ir kitos IRA, šios sąskaitos ar planai turi būti atidaryti finansų įstaigoje, o ta įstaiga turės taisykles, kokio tipo investicijas galima įsigyti pagal planą, ir gali imti mokesčius už plano administravimą ir dalyvavimą. Procesas yra panašus į SEP IRA, tačiau popieriaus apkrova yra šiek tiek sunkesnė.
Keogho planas
Keogho planas arba HR 10 planas (šiandien labiau vadinamas kvalifikuotu ar pelno paskirstymo planu) yra neabejotinai pats sudėtingiausias iš savarankiškai dirbantiems asmenims skirtų planų, tačiau tai taip pat yra galimybė, leidžianti kuo daugiau išeiti į pensiją. santaupos.
Keogho planas yra pats sudėtingiausias iš keturių planų, tačiau leidžia sutaupyti daugiausiai pensijos.
Kaip tai veikia
Keogho planai paprastai gali būti apibrėžtų įmokų plano pavidalas, į kurį kiekvieną įmokų mokėjimo periodą mokama fiksuota suma arba procentas. 2019 m. Šie planai neviršija 70 000 USD per metus. Tačiau kita galimybė leidžia juos susisteminti kaip apibrėžtų išmokų planus. 2019 m. Buvo nustatyta maksimali 225 000 USD metinė išmoka arba 100% kompensacijos darbuotojui, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.
Verslas turi būti nekorporuotas ir įsteigtas kaip individuali įmonė, ribotos atsakomybės bendrovė (LLC) ar bendrija, kad galėtų naudotis „Keogh“. Nors visos įmokos mokamos apmokestinant mokesčius, gali būti reikalaujama, kad būtų sumokėta.
Kaip jūs galite įsivaizduoti, šie planai daugiausia naudingi didelius atlyginimus gaunantiems asmenims, ypač nustatytų išmokų versija, leidžianti didesnes įmokas nei bet kuris kitas planas. „Keogh“ geriausiai tinka įmonėms, turinčioms vieną daug uždirbančią viršininkę arba du ir kelis mažiau uždirbančius darbuotojus, kaip tai yra medicinos ar teisinės praktikos atveju.
Jo nustatymas
„Keogh“ planuose yra federaliniai padavimo reikalavimai, o dokumentų pateikimas ir sudėtingumas dažnai reiškia, kad būtina profesionali pagalba (buhalterio, patarėjo investicijų klausimais ar finansų įstaigos). Jūsų galimybės saugoti globėjams gali būti ribotos, nei naudojant kitus išėjimo į pensiją planus - greičiausiai jums reikės „plytų ir skiedinių“ įstaigos, o ne tik internetinės paslaugos. Charlesas Schwabas yra tarpininkas, siūlantis ir teikiantis paslaugas tokiems planams.
Sveikatos taupomoji sąskaita (HSA)
Jums, kaip laisvai samdomajam darbuotojui, gali tekti susimokėti už savo sveikatos draudimą, o atskaitymai už individualius medicinos planus paprastai yra dideli. Jei tokia yra jūsų padėtis, apsvarstykite galimybę atidaryti taupymo sąskaitą sveikatai. HSA, nors ir sukurta medicinos, o ne aukso metais, gali veikti kaip faktiška pasitraukimo sąskaita.
HSA buvo sukurtos medicininėms išlaidoms apmokėti, tačiau jas taip pat galima naudoti kaip faktinę pasitraukimo sąskaitą.
HSA finansuojami iš anksto sumokėtų dolerių, o juose esantys pinigai atidedami mokesčiams, kaip ir IRA ar 401 (k). Nors lėšos yra skirtos atsiimti už medicinines išlaidas, kurios nėra papildomos, jos neprivalo - galite leisti joms kauptis metai iš metų. Sulaukę 65 metų amžiaus, galite dėl bet kokios priežasties juos atsiimti. Jei tai yra medicininis (dabartinis arba norintiems kompensuoti senas išlaidas), jis vis tiek neapmokestinamas. Jei tai nėra medicininės išlaidos, jūs būsite skolingi pagal dabartinį tarifą.
Norėdami atidaryti HSA, turite būti apdrausti didelės apimties sveikatos draudimo planu (HDHP). IRS nustato, kad 2020 m. Didelis išskaitymas yra 1400 USD vienam asmeniui; 2800 dolerių vienai šeimai. Ne visi planai leidžia HSA. Jei jūsų taip yra, 2020 m. Jums bus leista sumokėti įmokas iki 3 550 USD už individualų planą arba 7 100 USD už šeimos planą. Žmonėms, vyresniems nei 50 metų, leidžiama sumokėti 1 000 USD įmoką.
Tradicinė arba Roth IRA
Jei nė vienas iš aukščiau išvardytų planų neatrodo tinkamas, galite pradėti savo individualią IRA. Tiek Rothas, tiek tradicinės IRA yra prieinamos visiems, turintiems darbo pajamas, įskaitant laisvai samdomus darbuotojus. Roth IRA leidžia jums įmokas sumokėti po mokesčių, o tradicinės IRA leidžia jums įnešti įmokas prieš apmokestinimą. 2020 m. Maksimali metinė įmoka yra 6000 USD, 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis, arba visos jūsų uždirbtos pajamos, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.
Dauguma laisvai samdomų specialistų dirba prieš ką nors, prieš pradėdami savarankiškai. Jei su buvusiu darbdaviu turėjote pensijų planą, pvz., 401 (k), 403 (b) ar 457 (b), geriausias būdas valdyti sukauptas santaupas dažnai yra pervesti jas į atnaujinamą IRA arba, kaip alternatyvą, vieno dalyvio 401 (k).
Viršijimas leidžia pasirinkti, kaip investuoti pinigus, užuot apsiribojęs pasirinkimu darbuotojo plane. Taip pat pervesta suma gali pradėti taupyti jūsų naujojo verslininko karjeroje.
Jūsų pensijų fondų tvarkymas
Nedarykite klaidų: pradėdami taupyti turite pradėti taupyti, kai tik pradėsite gauti pajamas, net jei pradžioje negalite sau to leisti. Kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau kaupsitės dėl sudėties stebuklo.
Tarkime, kad sutaupote 40 USD per mėnesį ir investuojate tuos pinigus 4, 65%, būtent taip „Vanguard Total Bond Market Index Fund“ uždirbo per pastaruosius 10 metų. Naudojant internetinę santaupų skaičiuoklę, pradinė 40 USD ir 40 USD per mėnesį suma per 30 metų padidina 31 550 USD. Padidinkite palūkanų normą iki 8, 79%, tai yra vidutinis „Vanguard Total Stock Market Index Fund“ pajamingumas per tą patį laikotarpį, o skaičius padidėja iki daugiau nei 70 000 USD.
Didėjant santaupoms, galbūt norėsite gauti finansinio patarėjo pagalbą, kad nustatytumėte geriausią lėšų paskirstymo būdą. Kai kurios kompanijos klientams netgi siūlo nemokamas ar nebrangiai kainuojančias pensijų planavimo konsultacijas. Robo patarėjai, tokie kaip „Betterment“ ir „Wealthfront“, teikia automatinį planavimą ir portfelio kūrimą kaip nebrangią alternatyvą žmonių finansiniams patarėjams.
Esmė
Sukurti išėjimo į pensiją strategiją yra gyvybiškai svarbu, kai esate laisvai samdomas vertėjas, nes niekas, kas laukia jūsų pensijos, o jūs. Štai kodėl jūsų mantra turėtų būti „Pirmiausia sumokėkite sau“.
Daugelis žmonių mano, kad pensijos pinigai yra pinigai, kuriuos jie atidavė, jei mėnesio ar metų pabaigoje liko pinigų. „Tai moki pats paskutinis“, - sako Davidas Blaylockas, CFP, „Kindur“, Dalasas / Fortvortas, Teksasas, finansų planavimo direktorius. „Pirmiausia susimokėti reiškia sutaupyti, prieš darant ką nors kita. Pabandykite atidėti tam tikrą savo pajamų dalį tą dieną, kai gausite atlyginimą, prieš išleisdami savo nuožiūra pinigus. “
