Piniginės vertės gyvybės draudimas, dar žinomas kaip nuolatinis gyvybės draudimas, be piniginės vertės kaupimo, apima ir mirties išmoką. Nors kintamas gyvenimas, visas gyvenimas ir universalus gyvybės draudimas turi grynųjų pinigų vertę, terminuotasis gyvenimas to neturi.
Sukaupę didelę grynųjų pinigų sumą, galite panaudoti šias lėšas:
- Sumokėkite savo draudimo įmokąPaimkite paskolą mažesne palūkanų norma, nei siūlo bankaiSukurkite investicinį portfelį, kuris palaiko ir kaupia turtusPapildomos pensijos pajamos
Taigi, kaip tiksliai grynųjų pinigų vertė kaupiasi jūsų nuolatiniame gyvybės draudimo polise? Informacija skiriasi priklausomai nuo jūsų turimos draudimo rūšies ir kiekvienos individualios gyvybės draudimo bendrovės. Tačiau paprastai šis procesas veikia taip:
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Grynųjų pinigų vertė kaupiasi jūsų nuolatiniame gyvybės draudimo polise, kai jūsų įmokos yra padalijamos į tris grupes: vieną dalį mirties išmokai, vieną dalį draudiko išlaidoms ir pelnui, kitą - grynajai vertei. Grynųjų pinigų vertės gyvybės draudimas paprastai turi: dydžio įmoka, kai laikui bėgant mažėja pinigų, nukreiptų į grynuosius pinigus, ir padidėja draudimui išmokėtini pinigai, atsižvelgiant į didesnes jūsų draudimo išlaidas. Senstant garantuojama, kad, atsižvelgiant į draudimo bendrovės skaičiavimus, visos gyvybės draudimo sumos padidės.; laikantis universaliosios gyvenimo politikos, grynieji pinigai auga kartu su dabartinėmis palūkanų normomis. Neįmanoma gyvenimo strategija investuojama į panašias į savitarpio pagalbos fondus; grynųjų pinigų vertės padidėjimas ar sumažėjimas yra pagrįstas šių papildomų sąskaitų rezultatais.
Aukščiausiosios įmokos yra padalijamos
Kai mokate įmokas pagal grynosios vertės gyvybės draudimo polisą, viena įmokos dalis yra paskirta draudimo išmokai mirties atveju (atsižvelgiant į jūsų amžių, sveikatą ir kitus draudimo faktorius). Antroji dalis padengia draudimo bendrovės veiklos sąnaudas ir pelną. Likusi įmokos dalis bus nukreipta į jūsų poliso piniginę vertę. Gyvybės draudimo bendrovė paprastai investuoja šiuos pinigus į konservatyvaus pajamingumo investicijas. Toliau mokant įmokas už polisą ir uždirbant daugiau palūkanų, bėgant metams grynųjų pinigų vertė auga.
Kaupimasis bėgant laikui lėtėja
Kai turite gyvybės draudimą grynaisiais, paprastai mokate tokio dydžio įmoką. Pirmaisiais poliso metais didesnė jūsų įmokos dalis eina grynųjų pinigų verte. Laikui bėgant grynaisiais pinigams skirta suma mažėja. Tai panašu į tai, kaip veikia būsto hipoteka: pirmaisiais metais jūs mokate daugiausia palūkanas, o vėlesniais metais didžioji jūsų įmokos dalis tenka pagrindinei sumai.
Kiekvienais metais senstant, gyvybės draudimo kompanijai brangsta gyvybės draudimas. Štai kodėl kuo vyresnis esate, tuo daugiau kainuoja įsigyti terminuotą gyvenimo politiką. Kalbant apie piniginės vertės draudimą, draudimo bendrovė atsižvelgia į šias didėjančias išlaidas.
Pirmaisiais politikos metais didesnė jūsų įmokos dalis yra investuojama ir paskirstoma grynųjų pinigų sąskaitai. Paprastai ši grynųjų pinigų vertė gali greitai augti pirmaisiais politikos metais. Tuomet vėlesniais metais pinigų vertės kaupimas sulėtėja senstant ir didesnė draudimo įmokos dalis taikoma draudimo kainai.
Kreipkitės į savo draudimo patarėją, kad nustatytumėte, kaip apskaičiuoti galimą nuolatinio gyvybės draudimo poliso vertės sukaupimą grynaisiais.
Skirtinga politika kaupia grynųjų pinigų vertę skirtingais būdais
Žinoma, grynųjų pinigų kaupimas priklauso nuo jūsų turimos draudimo rūšies.
- Visą gyvybės draudimą teikia „garantuojamos“ grynųjų pinigų sąskaitos, kurios auga pagal formulę, kurią nustato draudimo įmonė. Universaliosios gyvybės draudimo sutartys kaupia grynųjų pinigų vertę, remiantis galiojančiomis palūkanų normomis. Įvairios gyvybės draudimo sutartys investuoja lėšas į antrines sąskaitas, kurios veikia kaip investiciniai fondai. Grynųjų pinigų vertė auga ar mažėja atsižvelgiant į tai, ar gerai veikia šios papildomos sąskaitos.
Neleiskite, kad jūsų politikoje sukaupta grynųjų pinigų vertė eikvotųsi; grynųjų pinigų suma jūsų polise jūsų mirties atveju grąžinama draudimo įmonei, o ne jūsų įpėdiniams.
Žingsnis po žingsnio: kaip auga grynųjų pinigų vertė
Tarkime, kad, kai tau 25 metai, tu perki visą gyvenimo politiką ir gausi 1 mln. USD mirties išmoką. Jūs nuolat mokate savo mėnesinę įmoką, o kiekvieną mėnesį procentas nuo šios įmokos eina link jūsų pinigų grynosios vertės.
Praėjus trisdešimčiai metų po poliso įsigijimo, jums jau 55 metai, o grynųjų pinigų sąskaita padidėjo iki 500 000 USD. Kadangi polisas siūlo 1 mln. USD mirties išmoką ir jūs jau turite 500 000 USD grynųjų pinigų, draudimo išlaidos turi padengti likusius 500 000 USD.
Po dešimties metų jūsų politikos grynoji vertė išaugo iki 750 000 USD. Kadangi jums dabar 65 metai, jūsų gyvybės draudimo išlaidos yra daug didesnės. Tačiau, kai atsižvelgiate į didelę grynųjų pinigų vertę, polisas iš tikrųjų yra tik draudžiantis 250 000 USD. Likusią mirties išmoką, kurią sumokės polisas, gaus grynaisiais pinigais.
Tai yra labai supaprastintas pavyzdys: skaičiai labai skirsis priklausomai nuo gyvybės draudimo bendrovės, jūsų įsigytos draudimo rūšies ir kai kuriais atvejais nuo dabartinių palūkanų normų.
